為什么跨界合作會成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的主要手段?大型商業(yè)銀行及體量較大的股份制銀行和城商行，科技人員充足，IT資源豐富，業(yè)務(wù)架構(gòu)復(fù)雜，涉及系統(tǒng)眾多，牽一發(fā)而動全身，難以在舊系統(tǒng)上開辟新戰(zhàn)場，因此不如另辟蹊徑，投入較低的資金成本，與互聯(lián)網(wǎng)流量入口充分合作，優(yōu)勢互補，共同打造創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。而中小銀行的科技資源有限，本身定位只能“保證不出事”，難以支撐互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新所需的各類創(chuàng)新應(yīng)用建設(shè)，不妨借助于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的科技輸出，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點，合力推出具有自身特色的金融產(chǎn)品，這樣也能實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

 

        科技實力較強的銀行也嘗試過自己建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從最早的清一色直銷銀行，到后來的各行百花齊放，如工商銀行的e-ICBC系列產(chǎn)品、招商銀行的小企業(yè)e家、包商銀行的小馬bank等，但不是所有銀行都有能力自己打造平臺。究其原因，與銀行的機制體制、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定等不無關(guān)系。于是，轉(zhuǎn)型的另一條路應(yīng)運而生：商業(yè)銀行設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，監(jiān)管層也明確鼓勵商業(yè)銀行設(shè)立子公司，從事P2P、第三方支付、眾籌等業(yè)務(wù)。北銀、中銀、招聯(lián)以及2017年成立的包銀、尚誠等都是銀行通過設(shè)立子公司布局金融科技的典型案例。

 

        商業(yè)銀行設(shè)立的子公司開展業(yè)務(wù)更加靈活，同時可以享受銀行的低成本資金，在組織架構(gòu)上類似于互聯(lián)網(wǎng)公司的扁平化架構(gòu)，決策鏈條更短，效率更高。而近年來陸續(xù)成立的民營銀行，則傾向于自建整套金融科技體系。由于沒有歷史包袱，高管團隊又都來自成熟銀行，熟悉銀行建設(shè)的最短路徑和最佳實踐，所以發(fā)展也很快。無論是自建，還是合作或設(shè)立子公司，商業(yè)銀行都是想盡快利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，打造智能化的金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于零售客戶，以期實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長。

 

        要實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)智能化，核心在于底層用戶數(shù)據(jù)的積累以及用戶畫像的實現(xiàn)。只有充分了解客戶，才能投其所好，實現(xiàn)智能化。以上海華瑞銀行為例，在1+1+N的體系架構(gòu)中，用戶中心貫穿始終，全行所有的用戶信息都?xì)w集于此，并且，區(qū)別于一般的ECIF只存儲用戶基礎(chǔ)信息，用戶中心還存儲用戶行為、設(shè)備、標(biāo)簽等信息，各渠道的用戶信息在此統(tǒng)一管理。這種架構(gòu)可以實現(xiàn)“一點接入，全程相應(yīng)”的目標(biāo)，讓客戶感受到各渠道統(tǒng)一、延續(xù)的服務(wù)，實現(xiàn)基礎(chǔ)的智能化。舉個簡單的例子，客戶撥打客服熱線時，客服人員能夠知道客戶剛在ATM上取款;而客戶登錄網(wǎng)銀時，網(wǎng)銀系統(tǒng)能識別出客戶剛撥打過客服電話，更進(jìn)一步，有時候客戶一個交易能在幾個渠道上連續(xù)操作，跨越幾個渠道完成一次完整的交易。這些都依賴于用戶中心的底層架構(gòu)。

 

        在用戶信息的基礎(chǔ)之上，我們需要對用戶進(jìn)行分類。比如，某用戶是某個產(chǎn)品的新用戶，那么我們可以為他推薦新手類的產(chǎn)品，而對于老客戶，則沒有這個必要。進(jìn)一步，我們可以給用戶打上標(biāo)簽。從金融數(shù)據(jù)中提取的標(biāo)簽類似于客戶的風(fēng)險偏好、資產(chǎn)負(fù)債情況等。利用協(xié)同過濾等算法，我們可以為用戶推薦他可能感興趣的金融產(chǎn)品，如基金或消費貸款，還可以在前端產(chǎn)品上增加埋點，收集客戶的行為數(shù)據(jù)，如某個產(chǎn)品詳情頁的停留時長等，進(jìn)而判斷用戶的金融產(chǎn)品偏好。而基于用戶興趣打上的標(biāo)簽，可以做更精準(zhǔn)的推薦。

 

        上海華瑞銀行極限SDK，在植入各類消費場景后，和場景方深度合作，獲取客戶授權(quán)的場景相關(guān)數(shù)據(jù)。比如與電商合作分期類業(yè)務(wù)，我們獲取了客戶的消費數(shù)據(jù)，就可以知道客戶的購物偏好，為客戶打上電商類標(biāo)簽，甚至，通過客戶購買的具有標(biāo)志性的商品，如葉酸、尿布等，可以定位客戶所處的人生階段，從而為客戶推薦對應(yīng)的金融產(chǎn)品，最適合的莫過于相應(yīng)的保險產(chǎn)品。這類推薦僅僅基于過去銀行的金融屬性數(shù)據(jù)是無法完成的。因此，銀行只有讓零售業(yè)務(wù)融入場景，獲取更多的場景數(shù)據(jù)，才有可能使得零售業(yè)務(wù)更加智能化。

 

        除了營銷和推薦，銀行在欺詐和風(fēng)險防控上，同樣可以做到智能化。基于用戶中心存儲的客戶歷史信息、設(shè)備、位置等數(shù)據(jù)，我們可以識別是否為客戶本人登錄。客戶的移動設(shè)備就像一個房間，我們必須對每個客戶的房間了如指掌，一旦房間的擺設(shè)發(fā)生變化，客戶的設(shè)備就有可能已經(jīng)被盜，此時，我們就要通過動態(tài)的安全驗證手段，加強對客戶身份的核實，在避免“誤殺”的同時，最大程度地控制風(fēng)險。比如，歷史數(shù)據(jù)顯示某客戶每次都使用指紋登錄，在某次交易中，該客戶突然跳過了指紋登錄，采用短信驗證碼登錄，并且登錄后連續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易。這時，我們就要對客戶的所有交易增加人臉識別，甚至?xí)簳r凍結(jié)賬號，外呼客戶確認(rèn)為客戶本人操作后再解凍。

 

        在授信業(yè)務(wù)的反欺詐中，我們設(shè)計了挑戰(zhàn)問答系統(tǒng)來防范偽冒欺詐。這類似于信用卡電核中的客服提問，如“您的生肖是什么”，以核實客戶身份。為減輕客服壓力，這套流程采用全自動設(shè)計，加上獲取了客戶的征信報告，挑戰(zhàn)問答系統(tǒng)有了更多可以智能風(fēng)控的數(shù)據(jù)。征信報告中包含了客戶的歷史地址、工作單位、每筆貸款的金額、信用卡額度以及最近使用額度等信息，這些信息只有客戶本人知曉，即使身份被別人冒用，偽冒者也不可能知道。為了提升用戶體驗，我們采用了內(nèi)存計算技術(shù)，毫秒級解析征信報告，并篩選問題，生成干擾項，對客戶進(jìn)行提問，對于難度較低的問題，還可以根據(jù)客戶回答的時間來判斷欺詐的可能性。和精準(zhǔn)營銷推薦一樣，每個客戶看到的問題和對應(yīng)的答案都不相同，真正做到了“千人千面”。

 

        從產(chǎn)品設(shè)計上看，首先，要能夠收集用戶行為數(shù)據(jù)，盡可能詳細(xì)地收集客戶點擊、停留、退出等行為數(shù)據(jù)，一方面可以優(yōu)化產(chǎn)品體驗和布局，另一方面為將來進(jìn)行營銷和反欺詐打下基礎(chǔ)。其次，產(chǎn)品前端要預(yù)留為客戶做精準(zhǔn)營銷推薦的動態(tài)展現(xiàn)空間，如首頁banner、首頁產(chǎn)品列表、購買后的成功頁面底部或分享后的提示頁面等。再次，后臺的算法引擎需要支持迭代學(xué)習(xí)、A/BTest、在線更新等。

 

        綜上所述，要實現(xiàn)智能化，用戶體系架構(gòu)是核心和基礎(chǔ)，用戶數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。無論是自建、合作，還是設(shè)立子公司，打通用戶體系，能夠完整刻畫用戶畫像最為重要。商業(yè)銀行可以通過用戶數(shù)據(jù)的不斷積累，結(jié)合自身優(yōu)勢和特點，推出有特色的金融產(chǎn)品。希望商業(yè)銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在金融科技的浪潮中占據(jù)自己的一席之地。

 

（文章來源：中國信用卡雜志）