自2011年3月我國全面啟動金融IC卡推廣以來，各項任務(wù)發(fā)展勢頭良好：ATM、POS、柜面等終端機具對金融IC卡的全面支撐，有效解決了“雞生蛋”還是“蛋生雞”這一發(fā)展之初最易有的糾結(jié)；截至2012年11月底，突破1億的發(fā)卡量為金融IC卡可持續(xù)發(fā)展奠定了數(shù)量基礎(chǔ)；高于普通銀行卡兩倍以上的消費筆數(shù)和卡均余額體現(xiàn)了金融IC卡的使用優(yōu)勢。為更好適應(yīng)金融IC卡跨行業(yè)多應(yīng)用需求，保證標(biāo)準(zhǔn)與國際標(biāo)準(zhǔn)的高度兼容，推動金融IC卡與網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付的融合發(fā)展，人民銀行在推動金融IC卡快速發(fā)展的同時，同步開展了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(即PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn))的增補與修訂工作。增補與修訂后的《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(以下簡稱PBOC3.0)將于近期發(fā)布，作為銀行卡與電子支付標(biāo)準(zhǔn)中的重要成員。PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)將最大程度地繼承現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)框架下的技術(shù)與業(yè)務(wù)體系，但隨著移動支付、多應(yīng)用擴展等新元素的引入，PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)需要整個標(biāo)準(zhǔn)體系為之做相應(yīng)的完善與調(diào)整。

一、對國內(nèi)銀行卡相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的影響分析

        PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)頒布將對相關(guān)終端標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合規(guī)范產(chǎn)生一定影響。其中為適應(yīng)PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)，《銀行卡銷售點(POS)終端規(guī)范》(JR/T 0001-2009)需要進(jìn)行五方面的調(diào)整。

        一是在交易流程上設(shè)置優(yōu)先受理芯片交易。為避免復(fù)合卡在能夠受理金融IC卡的POS終端上使用磁條進(jìn)行交易，在受理終端設(shè)置優(yōu)先受理芯片交易。在“POS終端交易界面”和“POS終端交易處理流程”中增加POS終端優(yōu)先受理IC卡的界面和處理流程要求。POS終端讀取磁條時應(yīng)增加對服務(wù)代碼的判斷，如果服務(wù)代碼第一位為“2”或“5”，即表明此卡存在芯片，需優(yōu)先進(jìn)行芯片交易。

        二是明確對非接觸式IC卡讀卡器的硬件技術(shù)要求。非接觸式IC卡讀卡器需進(jìn)一步明確不同位置的場強要求，以適應(yīng)手機等非ID-1型卡片信號的讀取，實現(xiàn)更廣泛的兼容。具體可與中國金融移動支付系列標(biāo)準(zhǔn)中相關(guān)要求趨同。

        三是完善非接觸式IC卡受理體驗。一方面通過增加聲、光、電等提示方式，反饋持卡人交易是否成功，避免閃卡交易；另一方面通過增加非接觸刷卡“中心點”等方式，提高持卡人“揮卡”成功率。

        四是在應(yīng)用功能、交易界面和憑證要素等方面增加對電子現(xiàn)金應(yīng)用的全面支持，包括電子現(xiàn)金消費、圈存、批上送等。具體修改內(nèi)容可參見鏈接一。

        五是為支持多算法預(yù)留拓展空間。

        《銀行卡自動柜員機(ATM)終端規(guī)范》(JR/T0002-2009)除需進(jìn)行POS終端規(guī)范五個方面的調(diào)整之外，特別要明確ATM終端需要預(yù)留關(guān)閉復(fù)合卡磁條交易的功能以及明確非接觸式IC卡讀卡器、托盤等模塊作為ATM終端可選模塊配置。

        《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》(JR/T 0055-2009)在制訂之初即充分考慮到金融IC卡的可擴展性要求，明確了55域“IC卡數(shù)據(jù)域”最大長度可達(dá)999字節(jié)，類型為TLV(Tag-Length-Value)模式，支持新增定義及編碼。在新增補的標(biāo)準(zhǔn)中，如電子現(xiàn)金雙幣應(yīng)用規(guī)范，只需把新增數(shù)據(jù)元(如第二幣種電子現(xiàn)金應(yīng)用貨幣代碼、余額、余額上限等)按TLV格式寫入相應(yīng)新增報文即可，收單、轉(zhuǎn)接、發(fā)卡系統(tǒng)均只需異步做好相應(yīng)定義調(diào)整，不需全局性聯(lián)調(diào)或進(jìn)行軟硬件系統(tǒng)改造。

二、對其他行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)的影響分析

        金融IC卡是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合的工具，采用芯片技術(shù)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，可兼具銀行卡、保障卡、管理卡等多重功能，其安全性、便利性、標(biāo)準(zhǔn)性和可擴展性等特點決定了其相對于以往的銀行卡或一般的IC卡具有更廣闊的發(fā)展空間。隨著金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的不斷拓展，一卡多用成為行業(yè)合作的大趨勢。國內(nèi)其他IC卡標(biāo)準(zhǔn)如社會保障卡標(biāo)準(zhǔn)、居民健康卡標(biāo)準(zhǔn)、鐵路應(yīng)用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等在設(shè)計之初均前瞻性的考慮了與金融結(jié)合相關(guān)事宜，在與應(yīng)用無關(guān)的底層標(biāo)準(zhǔn)(機械與電氣特性、字符的物理傳輸與傳輸協(xié)議、文件結(jié)構(gòu)及引用、應(yīng)用選擇)與《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》保持了一致。PBOC3.O標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合國內(nèi)外最新技術(shù)與安全發(fā)展情況，對與應(yīng)用無關(guān)的底層標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了完善，增強了卡片與終端的適應(yīng)性、提升了安全水平，值得各相關(guān)行業(yè)在修訂完善本行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)時參考和借鑒。

        其中《第3部分：與應(yīng)用無關(guān)的IC卡與終端接口規(guī)范》更新主要內(nèi)容包括：一是不再繼續(xù)支持IC卡應(yīng)用對DDF的引用；二是增加了支持歷史字符、對TA1的注釋和對TA2的b4-b1的定義；三是勘誤了關(guān)于“IC卡的電氣特性”中兩個時間點、電源電壓(VCC)和C-APDU中對INS字節(jié)的描述；四是增加章節(jié)“13 AID的預(yù)留與使用”。

        《第11部分：非接觸式IC卡通訊規(guī)范》結(jié)合近年來國內(nèi)外非接觸式IC卡的技術(shù)發(fā)展情況，對技術(shù)參數(shù)、技術(shù)要求修訂與勘誤較多，詳見鏈接二。

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