ACH是Automatic Clearing House的縮寫，是美國支付體系中最主要的支付網絡之一，是一個批量處理、存儲和轉發的電子支付系統，在美國支付體系中占據重要地位。ACH支付網絡（以下簡稱ACH）具備簡單實用、應用廣泛、擴展性強等鮮明特點。近年來，ACH交易量以及交易額在美國支付交易的占比持續上升。事實上，ACH已經滲透到美國經濟生活的方方面面，與政府、企業的日常運作和普通民眾的日常生活息息相關。研究ACH的建立與成功的演化和發展，對我國乃至其他國家和地區支付體系的完善、創新以及監管，具有重要的參考價值。

一、ACH的起源和歷史

　　1.ACH的建立

        ACH創建于20世紀70年代，是由銀行自發組成的一個私有支付網絡。成立初衷是在當時紙質支票用量急速增長的背景下，為降低成本和提高效率而建。當時支票處理主要采用機械式的支票分揀閱讀器來讀取支票MICR（磁墨水字符識別）編碼，然后再通過接口傳入計算機的方法。為什么要在銀行間物理交換支票再讀取數據，為什么不直接把支付數據載入計算機，由計算機在銀行間傳輸這些數據從而直接處理呢？這一應運而生的創新理念，即用電子交易替代紙質交易，尤其是替代那些重復發生的紙質交易的創意，得到眾多銀行的認同，ACH應運而生。

　　2.雞和蛋的問題

        在誕生早期，如同許多新生事物一樣，ACH經歷了“先有雞還是先有蛋的悖論”。由于對銀行而言，加入ACH是可選而非強制的。設想如果收款人開戶行沒有加入這一網絡，需支付給收款人的款項就無法通過ACH送達，支付者將因收款人或部分收款人游離在外，而無法或者不愿意使用這一網絡，ACH使用者寥寥，反過來，銀行也就不想麻煩加入這一支付網絡。這一悖論最終被美國聯邦政府打破，政府決定將全國最廣泛的民生項目——社保養老金通過ACH支付，這一惠及大眾的支付行為在ACH的落地，加速了ACH的被認同過程，15年后所有銀行都加入了ACH。

二、ACH的工作原理

　　1．工作流程示意圖

        2.價值鏈圖以及角色說明

        發起者（Originator）：是ACH交易的發起方，如水電氣公司等商戶或發放社保養老金的政府機構等。發起者發起ACH交易需預先獲得接收者的授權，根據交易類型和交易方式，授權可以是書面授權、電話授權或網上授權。

        發起金融機構（Originating Depository Financial Institution，簡稱ODFI。Depository Financial Institution直譯為“存款類金融機構”，是指可以吸收公眾存款的金融機構，在本文中簡化為“金融機構”，在本文討論范圍內等同于普通商業銀行）：一般是發起者的開戶銀行，負責按ACH規則生成符合標準格式的ACH文件，傳送給ACH運營者處理。發起金融機構負責薄記管理發起者的賬戶。特例情況是如果ACH交易指定接收者的收款或扣款賬戶是在發起金融機構（這種情況被稱為ON US），則交易直接入賬，不必傳送至運營者。

        運營者（Operator）：ACH中后臺系統的實際操作運營方，它接收發起金融機構傳來的文件，根據文件中指明的接收者賬戶銀行（接收金融機構）進行分拆路由，將ACH交易分發傳送到接收銀行（接收金融機構）。運營者負責每日銀行間的頭寸清算扎差管理。目前ACH只有兩家運營者，即美國聯邦儲備銀行（以下簡稱美聯儲）所屬的FedACH和私有的EPN（Electronic Payments Network），后者占總交易量的不到一半。

        接收金融機構（Receiving Depository Financial lnstitution，簡稱RDFI）：一般是接收者的開戶銀行，它負責接收運營者傳來的ACH文件，在自身核心系統中入賬，遇到余額不足等各類例外問題時，負責聯系客戶做后續處理。

        接收者（Receiver）：接收發起者發起的ACH交易，可能是收到款項如收領社保養老金或被扣除款項如扣付水電氣費，這些交易必須事先經得接收者事先授權，否則接收者有權拒絕，以保護其利益。典型的實際應用場景是：接收者是發起者的客戶，雙方事先就收款或扣款進行約定、達成協議，由ACH自動完成收付款。

　　3．價值鏈上的其他關聯方

        未列在價值鏈圖上的還有另外兩方值得一提。

        第三方處理者（Third Party Processor）：也就是第三方服務提供商，可以代表發起者生成ACH文件，也可以作為發送點或接收點代表發送或接收機構處理ACH文件，總之，第三方處理者收取費用，提供與ACH相關的各類服務。

        美聯儲的“國家結算服務”即NSS（National Settlement Service），運營者每日通過NSS結算，完成ACH參與各銀行在聯邦儲備賬戶的實際頭寸調度。

　　4.實施ACH的技術要求

        對銀行而言，ACH技術涵蓋三大環節，一是經過認證的加密傳輸，二是ACH文件的組包解包，三是與銀行自身核心的接口入賬處理。在技術層面，銀行與ACH相關的系統配置要求由運營者的ACH系統決定。本文以美聯儲作為運營者的FedACH為例，EPN則以此類推。

        以下是從銀行視角來看的典型FedACH系統架構示意圖。

        （1）系統配置
        適應于不同交易量的處理需求，FedACH向銀行提供了多種解決方案，主要有FedLine Direct，FedLine Command冪口FedLine Advantage三種配置，其費用、處理能力以及安裝復雜度均由高到低。前面兩種配置采用美聯儲發放的軟件服務器認證（Software Server Credential）實現加密傳輸，FedLine Advantage則采用美聯儲發放的安全令牌。前面兩種配置支持ACH系統與銀行核心系統間自動化的端到端加密傳輸和連接，后者則需人工在瀏覽器WEB頁面上操作，上載或下載ACH交易文件。

　　（2）與核心系統接口
　　ACH文件有統一的標準格式定義。銀行需要簿析或整合組包ACH文件，需要設計和實現與自身核心系統入賬的接口。如果銀行核心系統與ACH系統采取端到端的自動接口，還要設置兩端的自動檢測和傳輸文件腳本。由于美國的銀行都參與了ACH網絡，每家銀行至少扮演“接收者金融機構”的角色，接收ACH運營者分發的屬于本銀行的交易文件，薄記本行客戶是基本要求，所以銀行都需要建立“接收者金融機構”接口。是否作為“發起者金融機構”，則由銀行根據自身業務狀況和客戶需求選擇。每天“接收者金融機構”每個工作日定時（一般是下午4點）從FedACH接收ACH交易文件，“發起者金融機構”每個工作日可數次組包向FedACH上送ACH交易文件，滿足客戶服務要求。

        （3）對賬
        每日銀行產生ACH與核心系統接口的明細匯總清單或相應報表，據此，一方面銀行要處理賬戶余額不足等異常ACH交易，另一方面與美聯儲對賬，核實銀行在美聯儲的賬戶發生的ACH交易及余額，確定清算和結算無誤。需要說明的是，銀行在美聯儲的賬務活動情況不限于ACH交易，還包括Fedwire、Chips等各類支付或其他交易。

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