當前，我國正在經(jīng)歷歷史上規(guī)模最大、速度最快的老齡化進程。人口老齡化的加速發(fā)展必將帶來人力資源結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)、投資結(jié)構(gòu)、儲蓄結(jié)構(gòu)乃至社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重大轉(zhuǎn)型。應(yīng)對人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)，是黨的十八大提出的重大戰(zhàn)略部署，也是社會進步過程中必須面對的現(xiàn)實。2016年，中國人民銀行、民政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，進一步明確了金融機構(gòu)服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的政策方向。伴隨國家對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策構(gòu)建的日趨完善，政府對于養(yǎng)老設(shè)施等基礎(chǔ)工程的扶持力度也日益增加。

 

        根據(jù)北京公開數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，北京市60歲及以上戶籍老年人口313.3萬人，占戶籍總?cè)丝诘?3.4%，戶籍人口老齡化程度居全國第二位。全市常住老年人口340.5萬，占常住人口總數(shù)的15.7%。北京市平均每天凈增500余名60歲及以上老年人，凈增120余名80歲及以上高齡老年人。預(yù)計到2020年，全市戶籍老年人口將超過380萬人，常住老年人口將超過400萬。北京市60歲及以上老年人口占比超過五分之一，已全面進入老齡化社會，且老齡化加劇趨勢愈發(fā)明顯。

 

 

        綜合分析北京市老齡化人口的分布比例有三個特點。

 

        一是老齡化速度快、老年人口絕對數(shù)量大。據(jù)預(yù)測北京市2020年老年人口將達到350至400萬，約占總?cè)丝诘?0%。2030年老年人口將超過600萬，超過總?cè)丝诘?0%。老齡人口比例遠遠超過全國均值。

 

        二是空巢化、高齡化并行，失能失智老人增多。北京市老年人口空巢比例高，近1/5的家庭為純老年人口家庭，按照人均壽命80歲計算，空巢期將達20年以上。據(jù)預(yù)測2020年高齡老人將逼近60萬人，2050年突破100萬人。不能完全自理的老人已占老年人口的14%，其中近一半為失能失智老人。

 

        三是老年撫養(yǎng)比不斷提高，城市競爭力受到不利影響。北京市老年人口逐年增多，伴隨而來的勞動力年齡結(jié)構(gòu)老化、社會保障負擔加重、社會穩(wěn)定隱患增大等一系列問題，將導(dǎo)致對城市競爭力的不利影響，老齡化問題將成為北京建設(shè)宜居城市、世界城市的巨大挑戰(zhàn)。

 

        隨著北京市人口老齡化問題的日趨嚴峻，養(yǎng)老服務(wù)需求的數(shù)量、質(zhì)量均日益增加。由于北京市老齡人口分布極度不均，城六區(qū)老年人口占比較高，但遠郊區(qū)縣老年人口失能化比例較高，故而形成了養(yǎng)老需求多層次、多樣化、專業(yè)化、特色化的特點。為貫徹落實黨的十八大報告提出的“積極應(yīng)對人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)”要求，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的社會化養(yǎng)老助殘服務(wù)體系，完善本市“9064”(90%的老年人居家養(yǎng)老、6%的老年人在社區(qū)養(yǎng)老、4%的老年人集中養(yǎng)老)養(yǎng)老服務(wù)模式，政府先后提出了市民居家養(yǎng)老（助殘）服務(wù)“九養(yǎng)政策”、北京市居家養(yǎng)老服務(wù)條例、“養(yǎng)十條”政策等諸多支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。另一方面，老齡化的嚴峻趨勢也為金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了考驗。金融機構(gòu)如何順應(yīng)此趨勢推陳出新，以改革謀發(fā)展，踐行普惠金融理念，已成為新常態(tài)背景下各家銀行機構(gòu)勢在必行的選擇。

 

 

        作為北京市屬金融企業(yè)，北京農(nóng)商銀行始終關(guān)注北京市的經(jīng)濟發(fā)展需要與民生工程建設(shè)。為配合北京市政府貫徹落實黨的十八大和第十三次全國民政會議精神，做好全市“養(yǎng)老、為老”服務(wù)體系建設(shè)。自2104年至今，北京農(nóng)村商業(yè)銀行深入研究北京市養(yǎng)老服務(wù)政策與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極與北京市民政局和北京市社區(qū)服務(wù)協(xié)會等相關(guān)主辦單位深入合作，將福利政策和金融科技高度融合，探索民政養(yǎng)老事業(yè)和普惠金融服務(wù)結(jié)合的養(yǎng)老金融服務(wù)模式，初步搭建了覆蓋全市的養(yǎng)老服務(wù)體系，在系統(tǒng)開發(fā)、養(yǎng)老助殘卡發(fā)放、商戶拓展等方面不斷踐行普惠金融發(fā)展理念，取得了一定成效。

 

        1.服務(wù)對象覆蓋全市65歲以上老人

 

        2014~2016年，北京農(nóng)村商業(yè)銀行參與實施北京市老年券變卡與老年卡變卡項目。按照北京市經(jīng)信委要求率先推出首張民政領(lǐng)域的“北京通”卡---養(yǎng)老助殘卡，發(fā)卡對象覆蓋全市65歲以上的京籍老人及常駐北京外埠老人。截至2017年6月，該項目累計發(fā)卡238.45萬張，其中80歲以上享受養(yǎng)老助殘券待遇老人約50萬人、京籍65歲以上老人165萬人、外埠常駐北京老人15萬人。    

 

        2.多家事業(yè)單位協(xié)作共建全市養(yǎng)老服務(wù)體系

 

        全市養(yǎng)老事業(yè)建設(shè)需多方事業(yè)單位共同參與，才能各自發(fā)揮長處，形成合力。銀行作為發(fā)卡主體，積極與全市北京民政局、北京市老齡辦、北京市社區(qū)服務(wù)協(xié)會、市政交通一卡通公司、公交集團等合作，為老人提供一卡多用的綜合體驗。養(yǎng)老助殘卡將政府的資金補貼和定向消費功能、銀行的金融功能以及市政交通一卡通免費乘坐公交、游園功能結(jié)合，并納入北京市社會服務(wù)通的服務(wù)范圍。

 

        3.精品商戶參與共建全市養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)

 

        人口老齡化提速孕育著龐大的養(yǎng)老市場。養(yǎng)老服務(wù)多樣化的市場需求需要各行業(yè)精品服務(wù)商戶的參與，共同構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)以滿足老年人的生活與精神需求。北京市政府發(fā)揮街道、社區(qū)和各類社會養(yǎng)老服務(wù)單位作用，整合配套各類服務(wù)資源，銀行執(zhí)行統(tǒng)一標準化的商戶發(fā)展與服務(wù)措施，建立規(guī)范化的養(yǎng)老助殘服務(wù)產(chǎn)業(yè)。截至2017年6月，發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)商戶1萬余戶，項目累計實現(xiàn)養(yǎng)老助殘券消費7.87億元。

 

        4.便捷支付助力全市居家養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展

 

        相比低齡老人養(yǎng)老服務(wù)需求而言，高齡、失能、半失能老人的養(yǎng)老服務(wù)需求更為迫切，因此提升養(yǎng)老服務(wù)品質(zhì)的重點是居家養(yǎng)老服務(wù)模式的建設(shè)。銀行提供的金融支付手段不僅要考慮門店服務(wù)，同時要兼顧服務(wù)專員為老人提供上門服務(wù)的現(xiàn)實需要。自2015年11月啟動專項失能老人補貼服務(wù)試點工作起，截至2017年6月，北京農(nóng)村商業(yè)銀行共發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)上門服務(wù)商891戶，簽約手機交易寶終端3671臺，實現(xiàn)上門服務(wù)消費2.43萬筆，交易金額近400萬元。

 

圖2 金色時光居家養(yǎng)老服務(wù)平臺

 

 

        1.建設(shè)多個業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，支撐業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新

 

        針對老年人特點，為便利業(yè)務(wù)辦理，北京農(nóng)商銀行與基層民政服務(wù)部門不斷優(yōu)化服務(wù)流程、細化服務(wù)方案，創(chuàng)新建立多個養(yǎng)老業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)。一是老年人客戶信息管理系統(tǒng)實現(xiàn)了對全市老年人信息認證及資質(zhì)管理功能。二是發(fā)卡及資金統(tǒng)發(fā)系統(tǒng)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的全電子化處理功能。三是服務(wù)商管理系統(tǒng)規(guī)范了對養(yǎng)老助殘服務(wù)商的資質(zhì)管理功能。四是服務(wù)商業(yè)務(wù)系統(tǒng)豐富了服務(wù)商產(chǎn)品及服務(wù)種類。五是訂單支付系統(tǒng)實現(xiàn)了對特殊人群以及邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供養(yǎng)老服務(wù)功能。六是統(tǒng)計分析系統(tǒng)使市民政局加強了對養(yǎng)老服務(wù)體系的監(jiān)督管理能力。七是客戶服務(wù)系統(tǒng)提高了客戶服務(wù)質(zhì)量及投訴受理的效率。

 

        2.整合多種應(yīng)用，提供金融IC卡“一卡多用”新模式

 

        養(yǎng)老助殘卡是北京市民政局、北京農(nóng)商銀行和市政交通一卡通公司聯(lián)合發(fā)行的以IC卡為介質(zhì)的聯(lián)名卡。該卡打破了傳統(tǒng)銀行卡的限制，將客戶信息寫入卡片中，卡面印有客戶姓名、照片、專屬二維碼等個性化信息。通過芯片分區(qū)劃管理、多應(yīng)用集中、加載客戶信息，將普通金融賬戶、電子現(xiàn)金、養(yǎng)老助殘券應(yīng)用、失能補貼應(yīng)用、公交一卡通應(yīng)用、北京通應(yīng)用相結(jié)合，充分利用了金融IC卡集多種行業(yè)應(yīng)用和金融服務(wù)于一身的特點，是首張單芯片雙界面卡，并大規(guī)模啟用國產(chǎn)芯片，是金融領(lǐng)域用卡的首次大膽嘗試。

 

圖3 養(yǎng)老助殘卡功能

 

        3.創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)流程，提供更加便捷的貼心服務(wù)

 

        隨著養(yǎng)老助殘卡準持卡人群的不斷壯大，北京農(nóng)商銀行自2017年起全面受理養(yǎng)老助殘卡的申請與發(fā)放。通過將銀行系統(tǒng)與北京市老齡系統(tǒng)、市政一卡通系統(tǒng)、北京市養(yǎng)老服務(wù)商戶管理系統(tǒng)的互聯(lián)互通，實現(xiàn)了養(yǎng)老助殘卡申請、領(lǐng)卡、延期、激活、補換卡的“一站式”服務(wù)。同時，通過物理網(wǎng)點、直銷銀行、微信銀行、客服中心等渠道，為老年客戶提供查詢標準化、處理差異化、各自分工、各有側(cè)重的綜合服務(wù)。近期，還將全面升級自助終端，實現(xiàn)養(yǎng)老助殘卡的查詢、免費政策延期、簽約業(yè)務(wù)等功能。同時還要擴大便攜柜員終端的配置范圍、功能拓展及應(yīng)用，盡可能地擴大業(yè)務(wù)辦理范圍，為老人提供便利。

 

        4.深化銀政合作模式，養(yǎng)老服務(wù)全覆蓋

 

        北京農(nóng)商銀行擁有694家營業(yè)機構(gòu)，居北京市各銀行機構(gòu)之首，是全市惟一一家金融服務(wù)覆蓋16個區(qū)縣、182個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)，其中有40個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是當?shù)氐奈┮唤鹑跈C構(gòu)。為深入做好為老服務(wù)工作，全轄優(yōu)秀網(wǎng)點與全市街道就近建立“一對一”的服務(wù)模式，并建立專屬客戶經(jīng)理隊伍，有效結(jié)合街道要求與老人需求，深入社區(qū)進行服務(wù)與宣傳，將金融服務(wù)與金融知識進社區(qū)、防電信詐騙宣傳等相結(jié)合，為街道輻射社區(qū)做好服務(wù)。

 

圖4 社區(qū)金融服務(wù)驛站與養(yǎng)老服務(wù)驛站

 

        未來，商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域?qū)⒋笥锌蔀椤１本┺r(nóng)商銀行將繼續(xù)投入養(yǎng)老金融服務(wù)事業(yè)，為社會發(fā)展轉(zhuǎn)型、踐行民生服務(wù)做出貢獻。

 

（文章來源：金融電子化雜志）