金融科技(FinTech)的核心本質(zhì)是依托現(xiàn)代技術(shù)推動(dòng)金融創(chuàng)新，通過(guò)技術(shù)革新幫助金融企業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、整合系統(tǒng)平臺(tái)以及開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，以達(dá)到降低成本、提高效率、增加利潤(rùn)的目的。

徽商銀行副行長(zhǎng) 慈亞平

　　從國(guó)家層面上看，我國(guó)對(duì)金融科技創(chuàng)新的支持力度不斷加大。2017年5月，人民銀行成立金融科技委員會(huì)，旨在切實(shí)做好我國(guó)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引，引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確應(yīng)用;2017年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，提出要大力發(fā)展“智能金融”，創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等先進(jìn)技術(shù);十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)“創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐”，明確提出要建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，足見(jiàn)黨和國(guó)家對(duì)金融科技創(chuàng)新的支持力度之大。

　　我國(guó)的金融科技雖然起步較晚，但進(jìn)步非常迅速，已經(jīng)歷了1.0銀行系統(tǒng)和業(yè)務(wù)信息化改造、2.0金融業(yè)務(wù)線(xiàn)上化發(fā)展階段。如今，金融科技已進(jìn)入3.0發(fā)展階段，全面覆蓋銀行的支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、信用評(píng)估等領(lǐng)域，從根本上改變了傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)框架和生態(tài)體系。

　　我認(rèn)為，金融科技的關(guān)鍵概念是依托技術(shù)為金融賦能。一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)事實(shí)上也非常重視對(duì)科技的運(yùn)用，但更多的還是用于內(nèi)部管理和滿(mǎn)足監(jiān)管需要，也就是說(shuō)，主要從銀行自身的角度出發(fā)去思考問(wèn)題。另一方面，金融科技的關(guān)注點(diǎn)是客戶(hù)，目標(biāo)是解決客戶(hù)的痛點(diǎn)，滿(mǎn)足客戶(hù)需求，將服務(wù)客戶(hù)的理念發(fā)揮到極致，這是傳統(tǒng)銀行科技與金融科技的本質(zhì)區(qū)別。商業(yè)銀行只有認(rèn)識(shí)到這一底層邏輯關(guān)系的不同，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，從細(xì)微處入手，貼近客戶(hù)生活工作需求，依托場(chǎng)景提供人性化的個(gè)人金融服務(wù)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)占有一席之地。

　　作為一家主要服務(wù)于安徽市場(chǎng)的城市商業(yè)銀行，徽商銀行與大型銀行相比，在客戶(hù)拓展的廣度上有一定的天然劣勢(shì)，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩、息差收窄、監(jiān)管日益趨緊以及金融科技企業(yè)的跨界競(jìng)爭(zhēng)，徽商銀行更迫切地需要抓住金融科技帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇挖掘業(yè)務(wù)的深度，依托金融科技提升徽商銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　近年來(lái)，徽商銀行將發(fā)展智慧金融作為基本戰(zhàn)略之一，主動(dòng)作為，嫁接最先進(jìn)的金融科技理念，按照“線(xiàn)上化、移動(dòng)化、智能化”的路徑思維以及“擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面、提升客戶(hù)體驗(yàn)、提高服務(wù)效率、降低交易成本、有效控制風(fēng)險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，不斷提升智慧化服務(wù)水平，為全行零售業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新動(dòng)力，樹(shù)立了具有徽商銀行特色的線(xiàn)上線(xiàn)下一體化零售智慧金融品牌。

一、助力小微，積極開(kāi)發(fā)智慧城市金融平臺(tái)

　　為適應(yīng)市場(chǎng)需求，徽商銀行以智慧化城市建設(shè)為契機(jī)、以外部大數(shù)據(jù)為支撐，通過(guò)建立徽商銀行自有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及決策模型，為小微客戶(hù)提供多項(xiàng)線(xiàn)上功能為一體的自助式微貸服務(wù)�；丈蹄y行啟動(dòng)了智慧城市金融平臺(tái)微網(wǎng)貸項(xiàng)目建設(shè)，并于2017年3月實(shí)現(xiàn)主體功能順利上線(xiàn)，此平臺(tái)上的微網(wǎng)貸產(chǎn)品是徽商銀行自主研發(fā)的第一款真正意義上的全流程自助式線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，主要面向小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)等小微客戶(hù)群體，在充分融合內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，跨界融合智慧城市、工商、稅務(wù)、征信等外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)全流程線(xiàn)上辦理，自動(dòng)化模型審批，高效快捷地滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求。該產(chǎn)品從貸款申請(qǐng)到投放僅需幾分鐘。截至2017年底，徽商銀行全行微網(wǎng)貸業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)起申請(qǐng)1.35萬(wàn)筆，累計(jì)授信額度7734.5萬(wàn)元，累計(jì)支用756筆，支用金額4467.4萬(wàn)元。

二、精準(zhǔn)發(fā)力，創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品

　　為積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，徽商銀行積極與成熟的第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展消費(fèi)金額產(chǎn)品創(chuàng)新：一是2017年與微眾銀行合作推出“微聯(lián)貸”純?cè)诰�(xiàn)貸款產(chǎn)品，客戶(hù)通過(guò)微信客戶(hù)端可自助申請(qǐng)消費(fèi)貸款，截至2017年底，累計(jì)發(fā)放“微聯(lián)貸”22.23億元;二是研發(fā)本行自主手機(jī)銀行貸款產(chǎn)品“快e貸”，通過(guò)自主研發(fā)評(píng)分模型，制定自動(dòng)審批策略，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行貸款全流程在線(xiàn)完成，截至2017年底，累計(jì)發(fā)放“快e貸”1252萬(wàn)元;三是成功上線(xiàn)“信e貸”，該產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)在線(xiàn)融資申請(qǐng)、自動(dòng)審批、貸款發(fā)放與歸還的全流程操作，極大提升了客戶(hù)體驗(yàn)與服務(wù)效率。

三、聚焦智能，不斷提升財(cái)富管理智能水平

　　徽商銀行以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，積極布局智能投顧領(lǐng)域，開(kāi)展了卓有成效的探索和實(shí)踐。2017年7月，徽商銀行直銷(xiāo)銀行“天機(jī)智投”正式對(duì)外發(fā)布，系國(guó)內(nèi)首家推出智能投顧的直銷(xiāo)銀行，標(biāo)志著徽商銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)邁入了人工智能時(shí)代。“天機(jī)智投”基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器算法，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的精準(zhǔn)畫(huà)像、組合配置和動(dòng)態(tài)再平衡，一鍵跟投、一鍵調(diào)倉(cāng)、一鍵定投及個(gè)性化的收益分析，顛覆了傳統(tǒng)的客戶(hù)體驗(yàn)。“天機(jī)智投”上線(xiàn)不到半年，就已服務(wù)客戶(hù)2萬(wàn)余人次，實(shí)現(xiàn)交易量3.42億元。

四、體系重構(gòu)，精心打造賬戶(hù)云管家平臺(tái)

　　近年來(lái)，徽商銀行因勢(shì)而動(dòng)，圍繞賬戶(hù)管理和支付結(jié)算兩大核心需求，引入用戶(hù)場(chǎng)景概念，以金融科技重構(gòu)手機(jī)銀行體系，打造賬戶(hù)云管家平臺(tái);通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，將傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)、支付、查詢(xún)等業(yè)務(wù)重構(gòu)為集賬戶(hù)管理和智能理財(cái)為一體的“智慧賬戶(hù)”產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)智能還款、智能賬單、家庭賬戶(hù)圈等多樣化功能，更方便、快捷、高效地為用戶(hù)個(gè)人及家庭提供資金管理服務(wù)。截至2017年底，個(gè)人移動(dòng)金融門(mén)戶(hù)開(kāi)戶(hù)存量數(shù)達(dá)到221萬(wàn)戶(hù)，動(dòng)戶(hù)存量數(shù)達(dá)到125萬(wàn)戶(hù)，動(dòng)戶(hù)率達(dá)57.07%。

五、融合創(chuàng)新，著力構(gòu)建移動(dòng)化支付終端

　　徽商銀行瞄準(zhǔn)個(gè)人移動(dòng)支付需求，從消費(fèi)者和商戶(hù)多客群需求出發(fā)，推出“徽銀e付”聚合收單產(chǎn)品和二維碼移動(dòng)支付產(chǎn)品，通過(guò)推廣二維碼支付，拓展移動(dòng)支付商圈，著力提升支付體驗(yàn)和客戶(hù)活躍度，進(jìn)一步拓寬支付場(chǎng)景覆蓋范圍。徽商銀行以移動(dòng)支付作為主要流量入口，利用移動(dòng)支付和客戶(hù)生活場(chǎng)景廣泛覆蓋、緊密聯(lián)系的特點(diǎn)，提高持卡人活躍度，提高產(chǎn)品知名度。截至2017年底，徽商銀行推出的“徽銀e付”產(chǎn)品拓展商戶(hù)超過(guò)1萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)交易19.95萬(wàn)筆，交易額突破5000萬(wàn)元。

六、流程再造，創(chuàng)新建設(shè)科技金融智能網(wǎng)點(diǎn)

　　為加快營(yíng)造全新網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建綜合化、多渠道、智能化的金融服務(wù)體系，徽商銀行通過(guò)引入新型零售理念，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局、流程、管理及IT系統(tǒng)等進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型，綜合運(yùn)用金融超市、人臉識(shí)別、互動(dòng)桌面、智能機(jī)器人、VR實(shí)景體驗(yàn)、廳堂展業(yè)、TCR、STM等智能設(shè)備和終端，大幅提高零售業(yè)務(wù)效率與客戶(hù)滿(mǎn)意度，構(gòu)建“科技+金融”智能化網(wǎng)點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)化、減高增低輕柜臺(tái)化、營(yíng)銷(xiāo)宣傳電子化、服務(wù)渠道協(xié)同化、服務(wù)終端移動(dòng)化的“五化”戰(zhàn)略目標(biāo)，以“金融+科技”的方式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式的轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)流程的再造，真正建設(shè)客戶(hù)愿意交往的智慧型銀行。

七、雙重防護(hù)，持續(xù)完善移動(dòng)端安全體系

　　為保障客戶(hù)權(quán)益，提高交易風(fēng)險(xiǎn)防范透明度，徽商銀行個(gè)人移動(dòng)金融門(mén)戶(hù)平臺(tái)引入互聯(lián)網(wǎng)身份識(shí)別、互聯(lián)網(wǎng)反欺詐產(chǎn)品，推出賬戶(hù)安全險(xiǎn)及“安全鎖”，加強(qiáng)在線(xiàn)客戶(hù)識(shí)別，推進(jìn)安全防護(hù)體系升級(jí)，在業(yè)內(nèi)率先開(kāi)展了移動(dòng)端數(shù)字證書(shū)安全應(yīng)用的探索實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)“安全+無(wú)感”的用戶(hù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)品便捷性與安全性的“雙贏”。

　　在金融科技3.0時(shí)代，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出新趨勢(shì)和新特征，移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展改變了個(gè)人客戶(hù)的行為偏好，改變了銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的模式，豐富了與客戶(hù)接觸的渠道觸點(diǎn)，進(jìn)而改變了零售業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)生態(tài)。下一步，徽商銀行將以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，緊跟金融科技發(fā)展趨勢(shì)，提高主動(dòng)獲客能力，真正把“以客戶(hù)為中心”落到實(shí)處，在堅(jiān)持創(chuàng)新的同時(shí)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新與組合服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融作業(yè)思維，以數(shù)據(jù)挖掘分析作為營(yíng)銷(xiāo)管理轉(zhuǎn)型的突破口，以“移動(dòng)化、線(xiàn)上化、智能化”為思路促進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下有機(jī)融合，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托發(fā)展普惠金融，深入推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，為全面提升“五大發(fā)展”美好安徽現(xiàn)代化建設(shè)水平作出新貢獻(xiàn)。

（文章來(lái)源：中國(guó)信用卡雜志）

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