金融科技的創新將加速推進銀行經營模式的調整以及市場競爭格局的重構，同時技術創新也是發展普惠金融成功與否的關鍵。工商銀行將沿著立足金融服務、創新融合發展的道路，大膽創新、銳意突破，勇于擔當社會責任，以自身實踐為中國的經濟發展做出更大的貢獻。

中國工商銀行軟件開發中心副總經理 王雍

　　工商銀行作為大型商業銀行，積極響應我國大力扶持小微企業發展的號召，注重服務實體經濟，于2017年成立普惠金融事業部，大力發展普惠金融業務，加大對普惠金融的支持和發展力度。為推動普惠金融產品創新及業務轉型，工商銀行借助互聯網、物聯網、大數據等現代信息技術手段，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度，在兼顧金融風險控制能力、加強金融與實體經濟的融合的同時，為廣大中小企業提供更高效、優質的綜合金融服務。

一、深耕供應鏈金融，開拓普惠金融揚帆貿易融資新藍海

　　工商銀行為了更好地扶持、服務小微企業，借助e-ICBC3.0戰略的實施，拓展融資渠道普惠中小企業，凝聚集團優勢推進金融創新。在服務廣度方面，進一步加大線上線下一體化供應鏈體系建設力度;在服務深度方面，加快推進供應鏈金融末端建設，為上下游企業提供多樣化綜合服務，并以互聯網思維構建供應鏈金融運營機制。依據近幾年供應鏈建設實踐經驗，以信貸管理系統為供應鏈融資平臺核心，充分利用工商銀行豐富的外聯渠道加強與外界的互聯互通，打造線上供應鏈生態圈，著重從如下幾個方面尋求創新突破。

　　1.借助API開放平臺，構建供應鏈跨界生態圈

　　工商銀行為積極應對金融與科技融合創新發展新趨勢，更好地服務全行經營轉型，夯實普惠金融發展基礎，通過打造供應鏈金融生態圈，共創“合作、共享、共贏”新業態。工商銀行將API開放平臺作為研究、構建供應鏈企業一體的金融生態圈載體，為核心及上下游企業提供完整的金融服務，有效滿足客戶的各類金融服務需求，如圖1所示。API平臺通過對外提供聯機接口、頁面服務和文件等多種形式的服務接口，構建起了與合作伙伴、商業公司等機構間的商業生態圈，目前已與幾百家合作方對接，日交易量突破500萬。

　　基于API開放平臺，工商銀行與供應鏈企業架起了新的合作橋梁，目前已在小微經營貸款領域取得明顯成效，并在積極向上游供應商和下游經銷商的末端拓展延伸。工商銀行通過輸出安全、穩定、簡潔的金融服務，向普惠金融領域企業提供一站式、個性化、場景化的“金融+非金融”服務，有效降低中小企業、核心企業的融資成本，幫助企業盤活流動資產，助力實體經濟發展。

　　2.構建場景化供應鏈服務體系，提升融資效率

　　工商銀行的供應鏈金融服務在經歷了網絡化、標準化階段后，目前正積極布局場景化金融。通過豐富信息交互渠道、打造智能審批模式、加快標準化改造等措施，提升工商銀行場景化融資服務能力，普惠供應鏈上下游企業。

　　依托多年來供應鏈金融實踐經驗，針對供應鏈業務管理中的諸多不便，進一步抽象和通用化供應鏈業務，簡化業務流程，提高審批時效，加快業務上線。一方面，為進一步支持線上供應鏈各類業務發展，將具有實際貿易交易的各類憑證信息進行統一管理，以通用化憑證體系為依托，建立支撐整個線上供應鏈產品體系的貿易基礎信息。另一方面，對線上產品進行通用化改造，通過建設可配置式產品創新體系，支持不同行業、不同地區、不同類型的個性化產品的快速定制和部署。完善供應鏈金融服務體系建設，使工商銀行金融服務穿透至供應鏈終端的中小企業、個體工商戶，助力實體經濟轉型升級。

　　在供應鏈場景化融資服務實踐過程中，工商銀行為一汽大眾等核心企業提供具備一定行業特色的供應鏈金融服務方案，滿足了一汽大眾經銷商以車輛為貿易背景的全流程線上融資場景，放款時間由過去的10多天縮短至半天，有效提升了普惠業務審批時效，極大改善了客戶體驗，提升與一汽大眾全產業鏈合作的緊密度，普惠供應鏈上下游企業。

二、創新互聯網金融，描繪普惠金融新藍圖

　　隨著網絡科技的極速發展，互聯網金融產品也不斷豐富完善，不僅影響著渠道、服務模式、金融產品和風控體系的發展，更為普惠金融業務的創新帶來了變革。對于互聯網金融建設，一是加快渠道創新、豐富金融產品，不斷拓展普惠金融服務的廣度和深度;二是通過對大數據、人工智能等技術的深入應用，提升系統性風險防范能力。

　　1.打造多元化渠道體系，提升客戶服務能力

　　互聯網金融的快速發展，將持續推動金融模式的創新，促進金融服務由以銀行自有渠道和網點服務為主，向線上化、場景化、平臺化轉型發展。工商銀行依托平臺優勢，加快渠道創新，整合完善線上線下渠道，持續提升客戶服務能力，拓展金融服務的時空邊界，并根據客戶的行為特征，為客戶提供更精準、個性化的金融服務，大大提升了客戶的獲得感和滿意度。

　　在渠道建設方面，工商銀行結合融e購、融e聯、融e行三大平臺，并輔以API、郵件、銀企互聯等對接方式，構建“智慧聯”線上化和多元化的客戶渠道接入方式，為更多的用戶提供7×24小時全天候、無地域限制的金融服務。基于客戶行為、結算、采購、物流等日常生產經營數據，結合大數據分析、機器學習等金融科技手段，實現客戶精準營銷，打造智能化金融管家。

　　2.構建線上融資業務體系，實現智能融資流程

　　傳統的融資服務由于涉及大量人工調查、維護、跟蹤等工作，融資管理成本較高，而中小企業的融資又具有額度小、頻度高、期限短等特點，這些特點給銀行帶來了很高的管理成本。通過綜合運用互聯網、物聯網、大數據等金融科技新技術，構建小微企業線上一體化融資業務體系(如圖2所示)，打造一站式小微企業金融服務平臺，不僅大大降低了銀行的運行管理成本，同時有效解決了小微客戶“融資難、融資貴”的難題，滿足不同小微企業個性化的融資需求，提升對小微企業的金融支持能力，改進了客戶融資體驗。

　　借助金融科技的新思維和新手段，以線上化、數字化、智能化引領傳統線下融資業務辦理模式轉型。通過互聯網渠道，實現客戶融資申請、合同簽訂、提款、還款等操作的全線上操作，極大地提升客戶體驗，并創新打造了線上業務的智能審批框架和智能審批模型，完成線上業務的全自動審批流程、自動直驅還款及資料的電子化管理，實現了“一觸即貸”的網絡融資新模式，有效提高了業務辦理效率，簡化客戶經理操作流程，降低銀行管理成本。

　　以普惠金融為出發點和落腳點，工商銀行推出了網貸通、網票通、網上質押融資等一系列小微企業專屬線上融資產品，截至2017年底，這些產品已為十幾萬小微企業客戶提供了超過2萬億元的融資服務，滿足小微企業多樣化的融資需求，全面提升工商銀行普惠金融的服務能力和水平。

三、加速金融科技應用，推動金融服務供給側改革

　　在傳統金融體系下，由于中小企業的經營有較高的不確定性，同時財務制度普遍不健全，難以提供給銀行所要求的擔保和抵押，所以中、小型企業常常碰到融資難、融資貴的困境。近年來，工商銀行借助大數據、人工智能、物聯網等新興技術，積極探索新技術在普惠金融業務中的創新實踐，從根本上改變銀行傳統的風險管理模式，為普惠金融發展帶來無限可能。

　　1.數據驅動，提升客戶獲得感和滿足感

　　傳統客戶信用評級主要依賴于靜態的財務報表數據，小微客戶因財務不規范導致其報表很難體現真實信用狀況，與此相對應，工商銀行充分利用客戶在行內進行各類交易、活動時留下的足跡信息，包括貿易數據、結算數據、水電煤氣等各類企業行為數據，結合外部的如人民銀行征信報告、工商注冊信息、稅務信息、高法失信信息等企業社會化信息，通過綜合運用云計算、機器學習、大數據分析等技術，打破物理世界的“信息孤島”，挖掘分析信息間的關聯關系，形成客戶維度的統一視圖，打造出覆蓋客戶全生命周期的智能風控體系，較好地度量和控制小微客戶金融風險。

　　借助大數據分析、人工智能等金融科技，通過深度數據價值挖掘，搭建多維度、全方位的風險模型，構建起普惠金融業務的智能化營銷、風險管控體系。工商銀行推出的網上小額貸款，就是基于客戶在工商銀行的交易流水，通過大數據分析而研發出的創新產品，客戶不用提供任何抵質押擔保，即可享受工商銀行提供的融資服務(如圖3所示)，工商銀行已主動為10萬多戶小微企業提供了600多億授信，大大緩解了小微企業發展中的融資難問題，產品推出以來備受青睞，得到用戶的廣泛好評。

　　2.萬物互聯，增強金融服務實體經濟能力

　　依托互聯網、5G、傳感器等技術的興起成熟，“萬物互聯”概念開始普及，越來越多的信息可以通過數字化形式得以產生、保存、流轉，通過射頻芯片的植入以及網絡化的傳輸，可以將現實中物流信息、倉儲信息、貨物信息等有效地整合起來，實現可視化跟蹤、監控、管理，大幅改善與長尾客戶群的信息不對稱問題。基于對以上信息數據的清洗、處理，從而成為可應用的數據資源，進而能夠更高效率地評價客戶資信水平。

　　工商銀行一方面通過搭建物聯網金融平臺，構建起萬物互聯的金融生態，實現行內外海量設備和第三方服務的注冊管理、協議轉換等處理，實現跨行業信息聯動和共享，另一方面通過對云計算與物聯網技術的融合運用，為中小企業研發了適應其特點的e管云，并已在部分中小企業中試點應用。中小企業在部署e管云后，結合物聯網的射頻、攝像等智能感知設備和先進技術算法，不僅滿足其日常生產經營中的考勤、物流、生產管理等需求，更是滿足銀行實現對小微企業生產經營情況的監測，解決了銀行為小微企業提供融資服務的痛點及難點，有效提升了對企業資信情況了解的真實性、準確性，大大提升了小微企業獲得融資的可能性。

　　金融科技的創新將加速推進銀行經營模式的調整以及市場競爭格局的重構，同時技術創新也是發展普惠金融成功與否的關鍵。工商銀行將沿著立足金融服務、創新融合發展的道路，大膽創新、銳意突破，勇于擔當社會責任，以自身實踐為中國的經濟發展做出更大的貢獻。

（文章來源：中國金融電腦雜志）

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