金融業務的數字化（Digitization）可以分為三大部分。第一部分是渠道，透過數字化提升客戶的體驗。這是一般人經常聯想到的數字化項目。第二部分是對象。今天很多金融數字化項目，都針對普惠金融或中小企銀行服務，針對的是還沒有銀行賬戶的顧客或沒辦法找到融資的中小企業。第三部分是生態圈的協作。在不久的將來，如果想保持競爭力，必須能夠跨行業、跨國界地與其他企業合作，利用金融科技發揮最大的協同效應。例如供應鏈金融，就是把供應鏈上的不同產業與金融服務縱向整合起來。除此之外，誰能夠和競爭對手橫向整合，誰便能在未來的金融行業里繼續茁壯成長。

德勤咨詢公司 冼君行

渠道數字化

　　提升客戶體驗的數字化項目，以往比較專注在網頁設計、手機應用、數字化市場推廣等。也有不少金融機構投資了很多資源在用戶界面的設計上，甚至加進了很有創意的游戲化設計。不過未來的數字化渠道，也許再不是可見的用戶界面，而是把金融服務無聲無息地嵌入其他產品與服務的銷售過程里。譬如說，當客人到零售商店買電子產品時，客人可以就在購買的那一刻順便選擇分期付款，也可以同時取得保險公司的保障。過程背后所用到的，主要是人工智能的技術。數字化的金融機構能把有關系客戶的行為大數據實時收集、分析，并實時批核。利率與保費也都能根據客人的風險評估，實時計算。Open API進一步方便了金融機構實時收集數據以及反饋信息的能力。

　　將來會有更多被廣泛應用到客人體驗上的技術，包括虛擬現實、物聯網等。這些裝置都會備有上網功能，只要金融機構能夠提供Open API，客人就能在虛擬的場景下或在供應鏈的任何一環里獲得金融服務。例如，當車子駛進停車場時，車子本身便已經是一個流動錢包，停車場的費用自動會被扣除�？腿艘部梢栽谔摂M商店里購物并付款。金融機構在這些場景里并不明顯地存在，只會在背后默默地提供服務。

對象長尾化

　　針對特殊客戶群的金融服務，亦因著金融行業的數字化而變得廣泛起來。簡單的眾籌平臺就為不少中小企找到新的集資的渠道。當然，要如何防范欺詐與非法集資是一個大問題。若然要對中小企進行貸款，傳統的貸款流程一般并不適用。因為中小企并沒有很亮麗的資產負債表，也未必有能被估算公允價的抵押品，更不會有信貸局的紀錄。不少中小企連開銀行戶口都要花幾個月。因此，透過大數據來進行信貸風險評估，是他們唯一能夠取得貸款的方法。此外，透過如區塊鏈的平臺把欺詐的風險降到最低，才能讓銀行放心地把錢貸給中小企。區塊鏈可以讓物流里的每一位參與者，以一個不能篡改的分布式賬本，互相為對方作證，從而保證所有訂單、發票、信用狀等文件都是真實無誤的。大型企業亦可以為發展中國家的中小企合作伙伴作擔保，在區塊鏈上認證他們，讓他們參與全球貿易。

　　同樣的技術，可以應用在普惠金融里。在沒有銀行系統的在偏遠地方，團體可以透過成員在區塊鏈上互相的認證，完成“了解你的客戶”的流程，并開設存款戶口。透過人工智能與機器學習，金融機構亦可以利用社交媒體或手機上的大數據，進行微貸的審批。

　　物聯網等流動裝置亦造就了微保的興起。大如一輛拖拉機，小如一部手機，都可以透過數字化的金融平臺，以極低的成本完成保單的審批。對于普惠金融與中小企銀行服務來說，現在最難解決并急需解決的問題，可能就是跨境支付�？缇硡R兌的成本高，小額兌換更是得不償失。數字化金融服務可以減低交易成本與差價，就算不涉及加密貨幣，也能提升現時這方面的服務。只要把人工智能應用在企業的司庫系統內，加上用區塊鏈的智能合約作清算和對賬自動化，那小額匯兌也可以是有利可圖的。

　　此外，不提智能投顧的發展。它讓以往只有高凈值客人才能享有的財富管理服務，普及到一般的中產階級甚至是社會基層。因為財富管理與財務規劃的成本將會變得越來越低。利用機器人進行咨詢，越是量產給普羅大眾，越能達到規模經濟的效果。

生態圈協作

　　最后也是最重要的，是戰略思想的改變。在金融生態圈里，將來并不會再有敵人，只有盟友。縱然百度、阿里巴巴和騰訊以往斗得你死我活，今天仍是可以一起搞銀行、搞保險。這是因為金融數字化把生態圈整合的協同效應大大提升。

　　不少金融科技背后的理念就是協作。例如Open API剛在英國推出的時候，就是希望銀行可以讓客人把不同的戶口結余整合成一個統一視圖。這樣，盡管某些銀行只專注在外匯買賣，某些銀行則只專注在股票買賣，但客人最終仍是可以在一個界面上管理所有的資產。Open API亦同時讓企業在供應鏈上隨時找不同的金融機構進行融資，而不需要跑到不同金融機構的渠道上，費時失事地走申請流程。

　　異業的合作，好像銀行與保險的銀保案，早就在利用Open API對接。然而，當Open API被規范后，銀行就可以同時代理壽險和產險等來自多間不同的保險公司的產品。保險公司亦能同時與多間銀行合作，分銷自己的產品到世界各地。今天，跨境的合作很多時受制于客人數據私隱的保護。隨著區塊鏈加密技術的出現，這個問題已逐漸被解決。被哈希（Hash）后的數據，并不能透過解密來逆轉，因此監管機構都愿意讓金融機構把哈希了的敏感數據與跨境的合作伙伴同步。因此，國內的保險公司今天就能夠很有效率地與發展中國家里的眾多銀行進行合作，快速把產品推出去。

實施路徑

　　至于實施的路徑，主要分為應用程序與基礎建設兩部分來考慮。應用程序的部分，需要把現有的核心系統里的功能暴露出來。不少金融機構早已部署了企業服務總線，因此他們只需要把總在線的API打包成微服務，再把它們托管在云端的加密閘口上便能與未來的金融科技生態圈接軌。若果核心系統正在進行改造，信息科技部門必須利用雙模式的管理框架構，一方面把核心系統的功能逐步開放出來，另一方面加速開發數字化的渠道與產品。前者可能需要用傳統的流水式項目管理，后者則可以用敏捷的開發方法。能否把核心系統以適當的粗細度和安全的渠道開放出來，關系到企業未來發展的整體速度，不能掉以輕心。

　　關于基礎建設，今天數字化的金融產業都會把系統托管在云端，因為云端供貨商的保安措施比不少金融機構更好。最重要的是，連監管當局也這樣認為。其次就是，數字化金融機構要與縱向的價值鏈和橫向的競爭對手進行整合。若然不把系統托管在云端上，以后便需要不斷打開自己的數據中心，讓別人跟自己同步數據。如果能把金融科技的部分，如區塊鏈的節點或開放的API放到云端上，那數據同步與交換的風險，就能降到最低，至少不會威脅企業的核心系統與數據中心的安全。

結語

　　作為總結，金融產業的數字化，主要向著長尾上的普惠金融對象與中小企銀行服務發展。新的移動裝置和物聯網，亦讓金融與實體經濟和客戶體驗更緊密地結合在一起。在戰略上，金融產業要考慮的是橫向協作還是縱向協作，能否和價值鏈的上下游一起部署金融科技，甚至與競爭對手合作，并產生協同效應。這將會是未來實施數字化的成敗關鍵，也是傳統金融機構在未來存亡的分水嶺。

（文章來源：金融電子化雜志）

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