為了提高電子銀行的風險防范能力，保護客戶資金安全，中國建設銀行于2008年啟動電子銀行風險監控系統項目。該系統在國內同類系統中處于領先水平，自2009年2月在建行全行范圍推廣以來，主動識別、攔截了大量風險事件，保障了客戶資金安全，增強了客戶使用建行電子銀行的信心，為電子渠道的高速發展起到保駕護航的作用。

一、系統設計思路
        電子風控系統旨在建立一套符合中國建設銀行電子銀行業務長期發展戰略、統一高效的風險監控與管理平臺，順應電子銀行客戶規模的不斷擴大以及電子銀行業務的迅猛發展，實現對網上銀行、手機銀行、電話銀行、網上支付、二代支付等電子渠道交易的全面監控。

        該系統實現對風險監控規則的快速部署，業務人員可以靈活地構建各類風險欺詐模型，動態配置安全策略；系統全方位、多維度分析電子銀行的風險欺詐特征，并建立風險交易評級機制，有效識別各類風險交易；對于風險級別較高的可疑欺詐交易，與交易控管平臺聯動實施實時的事中掛起、事中阻斷等風險防控機制；同時還與短信平臺、外呼系統進行聯動，提供短信提醒、短信二次認證、外呼電話確認等多樣化的風險核實機制。

        電子風控系統從電子銀行交易系統在線采集網上銀行、手機銀行、電話銀行等多個渠道的簽約信息、登錄信息、交易信息、查詢信息等數據。系統對各種渠道的運作狀況實現量化分析，實時計算出交易中的各項風險指標，并送往規則管理平臺進行模型匹配，對超出閥值觸犯規則的客戶生成風險名單，實時反饋給交易系統，后續的風險交易將被實時掛起或阻斷。系統監控流程如圖所示，主要由數據采集、數據預處理、風險規則管理、風險等級評估、案例管理五大部分構成。同時提供內容豐富、關聯展示的警報監控界面，通過多樣化的認證方式核實交易對象身份對掛起交易決定是否放行或阻斷，從而形成了“規則判斷名單推送、事中干預、調查確認、放行/阻斷、案例梳理的完整管控流程。

二、系統體系架構
        整個電子風控系統由四大部分組成，包括：業務數據采集平臺、數據預處理平臺、風險規則管理平臺和警報調查分析平臺。

        業務數據采集平臺：業務數據采集平臺與電子銀行交易系統相連，將客戶在線發生的登錄、簽約、交易、查詢等操作送入監控平臺，以客戶維度在不同流水結構間完成數據的關聯整合，經過轉換過濾，形成適應檢測分析的內部格式，并載入監控平臺數據庫。此外，采集平臺還提供高風險數據的人工錄入和批量導人功能，這些高風險數據是構建風險欺詐模型的重要元素。

        數據預處理平臺：數據預處理平臺用于分析基于上下文的客戶交易行為，為風險規則管理平臺進行數據準備，是確保系統高性能檢測的關鍵保障。數據預處理包括數據過濾、數據統計、數據對象構造等功能。數據過濾根據預先設定的邏輯對不需要進行風險分析的數據進行篩選，降低系統的處理開銷，提高系統效率。數據統計對風險規則管理平臺需要的統計量預先進行統計分析，將統計結果傳輸給規則管理平臺進行檢測。數據對象構造是根據風險規則管理平臺的要求，將所需要的數據構造為符合要求的數據結構并傳輸給規則管理平臺進行下一步處理。

        風險規則管理平臺：風險規則管理平臺提供規則管理和在線欺詐偵測，并返回交易風險評估結果。規則管理平臺提供友好的用戶操作界面，業務人員可以在其基礎上進行規則配置、邏輯測試和動態發布。業務人員可根據業務需求進行自定義規則開發，或進行規則的靈活調整，還能為不同區域范圍、不同類型的交易設置差異化的規則。規則管理平臺支持規則的快速部署和動態發布，使得監控平臺能根據外部欺詐形勢的變化，快速調整風險策略，大大提升了風控管理能力。

        警報調查分析平臺：警報調查分析平臺提供可疑交易的監控調查，進行主題化的關聯展示，便于業務人員進行分析判斷、外呼核實、處置記錄等業務操作。分析平臺還提供各類報表查詢，包括規則效能分析、警報處理狀況、風險趨勢報告等。調查人員的整體操作過程處于監控記錄之下，便于后續的業務審計、績效評估和流程優化分析。

三、關鍵技術特點及創新
        強大的數據采集能力：系統提供準實時和T+1數據采集接口，通過調用TUXEDO的消息通知服務和文件傳輸服予，從電子銀行交易系統聯機獲取風險分析所需要的數據。數據內容包括客戶簽約信息、登錄信息、交易信息、查詢信息、客戶行為統計數據等。此外，系統還提供高風險數據的人工錄入和批量導入功能，由對應的Web應用程序進行校驗和接收。

        靈活的風險評估機制：系統建立了靈活的風險評估機制．依據規則管理平臺中靈活配置的風險監控規則，對每一筆交易進行快速分析并計算出交易的風險級別，同時對不同風險級別的交易實施差異化的安全措施。

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