在數字經濟浪潮背景下，應用大數據與“互聯網+”等新技術，加快科技與業務深度融合已經成為金融業數字化轉型的重要戰略方向。技術的進步與發展，讓金融業務從手工到電子化、從線下到線上，從線上到“隨時隨地”不斷演進，使得普惠金融服務更加便利化、智能化、場景化。特別是今年以來，受新冠肺炎疫情的影響，金融機構數字化轉型空前加速。蘭州銀行在疫情發生后發揮線上服務優勢，充分應用金融科技手段，推行和擴大“非接觸銀行”線上服務，在提升服務便捷性和可得性的同時較好地滿足了疫情防控和客戶服務的雙重需要。

“工欲善其事，必先利其器”。蘭州銀行主動擁抱金融科技，積極探索新技術在普惠金融領域的應用場景，通過“夯實基礎，整合中臺，開放生態”的科技布局，積極踐行差異化發展路線，開展智慧銀行建設，打造服務最優銀行，樹立幸福銀行品牌。 

蘭州銀行副行長 何力

      ——構建數字化基礎設施，提高普惠金融獲得性

普惠金融的發展離不開數字化轉型的深入推進。《中國普惠金融創新報告（2019）》顯示，中國普惠金融出現四大特征，其中包括數字普惠創新繼續深入和普惠金融業務模式的創新。一方面數字經濟的高速發展以及相關基礎設施的不斷完善為數字普惠金融發展創造了良好的條件，同時金融機構依托金融科技搭建開放平臺，以規模經濟效應為普惠金融人群提供多元化、價格可承擔、體驗便捷的信貸解決方案。

蘭州銀行積極開展數字化轉型

在轉型征程中，緊盯行業發展趨勢、設定適度超前目標、協同全行業務發展，以提升金融服務質量、強化風險管控、持續改善用戶體驗、優化業務流程為目標，打造全行智慧化數據中臺，做到業務風險可控化、業務場景模型化、審批流程智能化。同時，建立“用數據說話、用數據決策、用數據管理、用數據創新”的管理機制，實現基于數據的科學決策，提升全行數字化經營水平。

用數據決策，形成普惠金融規模效應

蘭州銀行圍繞客戶全生命周期，構建了貸前管理、貸中管理、貸后管理為一體的全渠道、多維度風控體系。在貸前，從獲客渠道評估、反欺詐、信用評估、額度利率策略為切入點，采集分析設備信息、用戶信息、行為信息、威脅情報等多維度信息，準確識別各類欺詐行為，同時引入第三方征信、身份識別信息，建立內外部風險數據集市，融合內外部數據關聯，實現風險加總，提高風險識別和計量能力；在貸中階段，實時監控存量客戶，對潛在風險早發現、早處置，有效降低逾期率，并同時節約成本，提升體驗；貸后階段，根據逾期客戶分層制定差異化催收策略，提升整體催收效率，優化催收資源分配，降低催收成本，同時有針對性的催收策略可以幫助提早識別風險，將風險前置。

應用大數據及風險管理模型，聚焦風控難點和痛點，快速響應多樣化的應用場景需要，準確識別金融交易過程中出現的各類欺詐行為，全面提升業務系統的風控能力，為行內業務安全保駕護航。目前已經完成了包括聯合貸、助貸、自營類貸款（小微快貸、拎包貸、百合生活花唄、信用一鍵貸）多個業務場景接入，累積業務辦理5.47萬筆，極大提高了業務辦理效率。 

       ——發揮線上服務優勢，提升普惠金融服務能力

蘭州銀行將“成為最具競爭力的中小微金融服務專家”作為戰略愿景，支持中小微企業已成為蘭州銀行的戰略理念、企業文化，深深根植于管理、制度、行為中。近年來，蘭州銀行積極踐行普惠金融，大力開展“無接觸金融”服務，充分發揮線上服務優勢，打造區域內具有差異化競爭優勢的地方性商業銀行。

多渠道全覆蓋，精耕細作，全力服務普惠金融

蘭州銀行目前已覆蓋手機銀行、企業手機銀行、微信銀行、電商平臺四大線上服務渠道，為客戶提供“一站式”金融服務。僅2020上半年，蘭州銀行線上渠道新增功能76項,優化功能一百余項。

在當前疫情防控常態化、加快復工達產的關鍵時期，企業手機銀行于6月30日正式上線，該平臺采用手機SE芯片安全證書（手機盾）、生物識別+數字證書（Fido+TEE）認證等最新的安全認證技術進行多因子安全認證，實現全場景免Ukey交易。不僅為企業客戶量身打造提供全方位的金融服務，而且還將通過全面的減免優惠措施，降低企業成本、減輕企業負擔，為全省企業平穩健康發展提供助力。個人版手機銀行推出小微快貸、拎包貸、視頻銀行、團費繳納、他行卡轉入、ETC充值、“幸福易存”等數款新產品和新功能，多樣化、全方位的服務創新，為客戶提供量身打造的專屬金融服務。微信銀行創新推出掃碼住房按揭貸款，安家置業，“碼”上按揭，疫情當前，讓客戶隨時隨地無需見面即可自主申請按揭貸款。電商平臺百合生活網致力于打造便利的本地生活服務平臺，目前已打通水費、電費、燃氣費、電話費、交通罰沒在內的多項常用繳費服務通道，足不出戶在線云繳費，與此同時更是結合自身平臺資源優勢，推出“百萬優惠促銷券”活動，支持企業復工復產，促進居民消費。

以規模經濟效應提供多元化、安全便捷的普惠金融信貸解決方案

小微快貸是蘭州銀行專為助力小微企業復工復產研發的普惠金融產品。產品以線上渠道為入口，以大數據風控平臺為支撐，利用大數據、人工智能等技術驅動業務模式創新，縮短審批流程，破解中小企業融資難融資慢問題，全力支持涉疫小微企業復工復產。小微客戶可通過蘭州銀行手機銀行、微信銀行發起“小微快貸”申請，輸入名下房產信息，即可預估可貸額度，銀行審批通過后，客戶通過手機銀行自助簽約放款。該業務具有申貸無接觸、放款快速、隨借隨貸、利率低，滿足包括個體經營戶、小微企業、小微企業主在內的客戶信貸需求。截至目前，“小微快貸”已申請近300筆，生成預授信額度2億元，累計發放4500多萬元貸款，不但解決小微資金周轉困難的問題，還優化了我行資產結構，助力我行持續發展。

“稅e通”是蘭州銀行與甘肅省國稅局合作，探索銀稅互動小微企業融資新模式，著力推進“互聯網+稅務+金融”綜合服務平臺建設，自主研發了實現線上申請審批的“稅e通”貸款業務。“稅e通”根據我省不同區域、稅種、客戶納稅信用等級及在蘭州銀行開立結算賬戶情況，充分利用稅務部門納稅信用評價結果，結合蘭州銀行風控要求，建立專業模型降低風險，向稅務系統推薦的誠信納稅小微企業發放短期可循環信用貸款。同時，開通信貸審批綠色通道，“稅e通”直接由分行、管理行審批，縮短業務審批流程，提高業務審批效率。截至目前，共發放“稅e通”貸款總額1.37億元，在疫情期間，累計向中小企業發放稅e通發放貸款6340萬元，其中80%投向醫藥企業以及抗疫消殺類企業。 

       ——推進開放銀行建設，打造場景化金融新生態

蘭州銀行秉承“創新、協調、綠色、開放、共享”的新發展理念，通過細分服務場景和行業，構建用戶畫像，融合金融科技手段，著力打造開放銀行，重構金融科技生態體系，將我行前/中/后臺的能力、資源的全面開放，與生態伙伴在能力、模式上的共創共建，產生強網絡協同效應，著力解決客戶痛點問題，實現批量獲客，使數據、渠道、體驗的價值最大化，加速金融數字化轉型。

金融場景化開放平臺是蘭州銀行向開放銀行轉型的具體實踐。平臺聚合賬戶、支付、收單、電子商務、信用卡、資金存管、理財、信貸、繳費等領域的服務能力和資源，是金融服務與互聯網多種創新模式的有效連接器。

平臺在運營實踐過程中結合行業前景、自身優勢以及場景參與者需求，分析客戶群體，制定入口構建策略，細分場景和行業特點，降維定位，圍繞客戶、產品切入場景，提供“B+C”“G+C”“B+G+C”的數字化綜合解決方案；深度融合技術、業務和數據，對接數據中臺，提供智能風控、智能服務、智能運維、智能分析和智能安全為一體的開放服務智能化引擎，提升服務體驗的同時加強信息安全；通過API/SDK等方式向第三方生態場景APP輸出，積極推進零售業務移動化、情景化升級，用高頻場景帶動低頻金融服務，實現數字化運營和批量獲客，持續推動互聯網金融業務規模化、生態化發展。平臺自上線試運行以來，已接入10余家合作伙伴，推出了10大類產品和190項標準服務，累計交易筆數438萬筆，累計交易金額超過70億元，場景覆蓋支付、收單、電子商務、資金存管、消費貸等。通過平臺輸出我行金融服務能力，大幅度降低了合作雙方的技術集成成本，增強了我行獲客能力，拓寬了我行業務渠道或流量，助推我行踐行數字普惠金融的新理念。

        積土成山非斯須之作。蘭州銀行線上數字化服務順利開展，得益于我行近年來持續加大科技投入，構建了較為全面的“線下+線上”的服務架構、體系和能力。然數字普惠金融轉型之路任重道遠，蘭州銀行將以戰略的眼光推進、開放的心態建設、場景化的形態切入和審慎的原則經營，通過集合自身資源和能力，并緊密伙伴間的合作關系，在技術和業務深度融合層面實現創新，拓寬金融服務的深度和廣度；提升用戶體驗，拉動用戶粘性，與用戶形成信賴的關系，最終增進伙伴與自身的收益，實現共贏。

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