隨著我國經濟進入中高速增長的新常態，銀行業外部環境已經并將持續發生深刻變化。我國銀行業已經告別高增長、高息差、高利潤的“三高”時代，當前和未來面臨著負債成本上升、風險暴露增加、市場競爭加劇、資本約束增強的巨大挑戰，必須加快轉型發展的步伐贏得發展主動權。在這一過程中，能否加快信息科技研發和應用，能否引領金融產品和技術創新，能否為客戶提供體驗更好、增值更多的產品和服務，將成為影響商業銀行市場競爭力的決定性因素之一。

 

 

 

        1.銀行業加快金融科技應用實踐步伐

 

        在技術變革外部驅動和轉型發展內生需求的共同作用下，我國商業銀行紛紛加碼金融科技，近年來在金融云、金融大數據、金融人工智能等方面積極探索、不斷創新。無論是國有銀行還是股份制銀行，都開始大范圍地探索應用大數據技術驅動業務運營。比如，工行應用大數據進行風險管控、建行建立了大數據模型實驗室、招行利用大數據開展小微貸款、光大銀行建立社交網絡數據庫等。

 

        同時，商業銀行還在多個領域加大對人工智能技術的研究和應用，包括智能客服、語音數據挖掘、客戶認證識別、金融預測、反欺詐、智能投顧、網點智慧機器人等。這些創新性的應用為商業銀行提升客戶服務能力、增強風險管控能力提供了新的行之有效的抓手。

 

        2.銀行業有條件深化科技應用加快創新發展

 

        近年來，互聯網企業巨頭成為我國金融科技創新的生力軍。相較于商業銀行，互聯網企業具有技術迭代較快、風險容忍度較高、體制機制較靈活等方面的優勢，也擁有更加成熟的互聯網市場運營經驗，當前已在第三方支付等金融細分市場中占據領先地位。

 

        商業銀行經過多年來在數據、系統、機制、人才等方面的儲備積累，已經具備了支撐人工智能應用的更好基礎和更有利條件。海量數據是訓練人工智能的核心要素。從數據積累和數據管理來看：

 

        一方面，銀行是信息密集型服務產業，每創收100萬美元，平均就會產生820GB的數據，其數據強度高踞各行業之首，數據整體價值遙遙領先于其他行業；另一方面，我國多數商業銀行的數據管理已從較為傳統的聯機在線數據庫、數據倉庫，發展到了以Hadoop為主流框架的海量數據存儲和高速并行計算平臺，對信息、流程和渠道進行了全面整合，構建了統一的數據標準和信息模型，內容管理也已兼容內外部海量的格式化和非結構化數據，為人工智能技術應用過程中的客戶畫像、業務特征提煉、業務模型構建等奠定了良好的基礎。

 

 

        我國“十三五”信息化規劃明確提出，全球信息化將進入全面滲透、跨界融合、加速創新、引領發展的新階段。面對新常態下的機遇和挑戰，銀行業既要有“逆水行舟、不進則退”的危機意識，也要有“危中尋機、撥云見日”的眼光和謀略，堅定信心、銳意改革、創新突破，加快實現信息科技從支撐驅動到引領帶動業務發展，有力助推商業銀行加快創新、轉型發展。

 

        1.主動融合，緊跟技術前沿和業務動向

 

        一方面，要主動融入技術發展和應用前沿。強化跨界學習，借鑒科技公司、互聯網企業等在思維、創新、管理、技術等方面的長處，緊跟先進、前沿的技術方向，激發創新靈感。今年，五大行紛紛與互聯網企業建立聯盟，后續在賬戶、數據、科技、業務等方面將有越來越多的交集，將推動銀行業在金融創新方面取得新突破。

 

        另一方面，要主動融入本行業務發展過程。提前介入、深入融合，加強技術人員與業務人員、產品經理全流程協作的廣度和深度，以項目團隊制開展金融科技創新，快速將創意變為產品，打造適應金融科技時代的持續競爭力。

 

        2.主動迎合，適應經濟和業務發展新特征

 

        在政府大力推動下，我國“雙創”經濟方興未艾，在新興產業、服務業里涌現出數量龐大的新企業，生產小型化、智能化、專業化將成為產業組織新特征。商業銀行應該抓住機遇，深耕廣大中小企業客戶，開辟業務發展新藍海。在這一過程中，加快運用大數據和人工智能新技術，推動業務決策和管理模式智能化，最終實現拓展有效客戶、加強風險管控、降低運營和管理成本等多重目的，以更優的服務、更低的價格吸引客戶、粘住客戶、留下客戶。

 

        3.主動出擊，轉變定位創新服務模式

 

        隨著金融市場的發展和客戶財富管理需求的增強，商業銀行要在市場競爭中贏得主動，必須從連接資金供需的信用中介，向整合資源、管控風險、管理財富的綜合金融服務商轉型。為此，商業銀行應該積極拓寬金融服務視野，豐富金融服務模式，依托大數據和人工智能低成本、高效率、自動化技術優勢，將服務視角從單一客戶拓展至全產業鏈客戶群，將服務范圍從簡單的存、貸、匯產品拓展至包含結算、托管、咨詢、撮合等的綜合金融解決方案，最終實現業務轉型發展。

 

 

        創新是引領發展的第一動力，是交通銀行轉型發展的戰略支撐。作為金融業新一輪深化改革的先行者，交通銀行高度重視科技創新對業務發展的引領作用，由產品創新與推進委員會辦公室牽頭制定產品創新規劃綱要，并連續多年制定產品創新年度行動計劃，自上而下、突出重點、有條不紊，加快深化信息科技應用，引領產品業務創新，推動改革創新發展。

 

        1.創新體制，強化科技創新組織保障

 

        協調高效的組織架構是商業銀行經營管理的重要基礎。近年來，交通銀行將產品創新與推進委員會辦公室設在信息技術管理部，持續深化科技應用和金融創新，初步建立了重大創新項目、常規創新項目、創新實驗項目三大產品創新體系，切實發揮金融創新對業務的驅動和引領作用。

 

        在推進重大創新項目方面，交通銀行成立了重大創新項目制改革試點領導小組，出臺了重大創新項目項目制管理辦法，通過專項團隊、專項授權、專項政策、專項資源、專項考核的“五專機制”，打造集需求、開發、測試、推廣、運營的一體化產品團隊，集中資源重點突破具有市場前景、品牌效應和良好收益的項目，著力打造全行性品牌創新產品。手機銀行等7個全行性重大創新項目項目制試點被列為交通銀行深化改革具體項目之一。

 

        在推進創新實驗項目方面，交通銀行設立創新實驗室，并將其打造成為全集團創新產品孵化基地、創新成果展示窗口和創意團隊的共創平臺。實驗室這塊“創新試驗田”，建立了從初創、試點、推廣到商用的創新產品全流程孵化體系。總分行業務、技術部門和個人都可以利用實驗室設施和資源，多方聯動實現創新產品的快速孵化、創新成果的快速轉化。鼓勵分行、子公司在總體規劃指引下大膽創新，形成可復制的經驗，以點帶面、共享推廣。

 

        2.市場導向，加快將技術優勢轉化為競爭優勢

 

        客戶服務方面，探索推出了智能終端、廳堂營銷平臺和智能機器人等產品，不斷優化服務效率、操作流程和互動方式。

 

        系統平臺方面，探索推出跨平臺、全流程、一站式跨境金融服務平臺，滿足客戶一站式、多元化的服務需求。加快移動服務平臺建設，實現個性化推薦和交叉營銷，促進總分行、集團內金融服務資源整合。

 

        風險管控方面，研發風險監測系統，實現對資金、關聯關系、輿情等的實時監測排查，引入機器學習從多個角度輔助風險審查和決策，基本實現風險監測報告自動化和突發風險事件早預警、早判斷、早處置。

 

        3.緊跟前沿，推動新技術在金融場景中的應用

 

        人工智能應用方面，在智能客服、生物識別、網點機器人、智能投顧等領域進行了有效探索，其中智能客服極大地降低了人工客服的壓力。

 

        大數據應用方面，建立了全行統一的數據分析挖掘平臺，為前臺營銷和中后臺管理提供大數據決策支撐，在信貸風控、產業鏈整合、快速審批、實時展示預測等領域拓展應用，為決策與管理提供全方面、多視角的業務、管理視圖。

 

        分布式應用方面，積極推廣交通銀行自主研發的分布式CBASE數據庫，使用低成本的X86服務器實現多副本多集群多活部署，克服傳統單點數據庫維護不便、支撐交易性能不足的同時，其高并發、熱擴展、快速響應的特性使系統可靠性和可用性大大提升。

 

        4.精益求精，弘揚工匠精神打造創新文化

 

        文化是內在驅動力。有了創新的企業文化，才具備了自我新陳代謝的基因。交通銀行科技部門大力弘揚勇于爭先、崇尚實干、精益求精、甘于奉獻的“工匠精坤”，在業務創新、服務質效、精細化管理方面精益求精。

 

        一是創新體制機制，不斷優化完善考核激勵機制、業務整合創新機制、事業部制成本中心管理機制。

 

        二是對標國際先進同業，剖析前沿技術內涵，學習借鑒前瞻性創新技術成果，高起點高標準開展規劃設計。

 

        三是加強創新成果宣傳，通過建設線上線下創意專欄、定期發布創新期刊、召開全行新產品發布會等，營造百花齊放全員創新的文化氛圍。

 

        四是發揮黨建引領和凝聚作用，發揮黨員模范帶頭作用，以業務技術骨干引領推動科技創新和應用。

 

        未來，商業銀行應攜手并進、深化合作，共同推進信息科技在銀行業的深化應用，創新金融服務模式和流程，創新金融產品和業務，提升銀行業資源配置效率，更快速、更靈活、更高效地響應客戶和社會需求，為實現更高質量、更有效率、更加公平、更可持續的社會發展貢獻力量！

 

（文章來源：金融電子化雜志）