引言

        當前，中國已經(jīng)成為全球最有潛力的新興保險大國之一，盡管中國的保險業(yè)發(fā)展迅速，但從保險深度和保險密度等指標不難看出中國的保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，中國保險業(yè)和世界保險業(yè)之間仍存在較大差距，但這也顯示出它廣闊的發(fā)展空間和巨大的發(fā)展?jié)摿Α１ｋU市場上不同業(yè)務類型、多種組織形式、個性化的保險服務產(chǎn)品日趨豐富。保險新型銷售渠道的出現(xiàn)，更加從本質(zhì)上推動了保險業(yè)大數(shù)據(jù)時代的來臨。在很多情況下，保險消費需求是由銷售渠道誘發(fā)而來的，并不是消費者所固有，因此擁有貼近消費者的高效渠道是保險公司核心競爭力的重要組成部分。目前多渠道銷售模式正成為保險公司的普遍選擇，國內(nèi)多家保險公司除了原有營銷渠道外均開通了電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)銷售等創(chuàng)新渠道。多樣化銷售渠道為業(yè)務的高速增長做出了巨大的貢獻。

        保險的核心功能是解釋風險。科技的進步對于解釋風險的技術(shù)將帶來革命性的變化�？梢钥吹奖ｋU傳統(tǒng)的經(jīng)營，只是在一定的維度審視和解釋風險，但這樣的解釋并不能充分地反映這個世界的復雜性。現(xiàn)有的保險經(jīng)營，客戶希望通過更多的因素來定價。比如車險，按照現(xiàn)在的定價技術(shù)，認為一個人的性別、年齡、職業(yè)以及車型與風險具有相關(guān)性，但并沒有對客戶的駕駛行為進行評估和界定，而其實客戶的駕駛行為與出險有著密切的聯(lián)系。這樣，在保險業(yè)，以客戶為中心多視角、多維度的數(shù)據(jù)能夠更加全面地對風險做出預測和評估，從而使保險公司能夠采取積極的行動來主動控制和預防風險的發(fā)生以及將可能發(fā)生的風險賠付降到最低。而數(shù)據(jù)的多樣性，必然來自多樣的數(shù)據(jù)采集渠道。隨著保險業(yè)轉(zhuǎn)型的進展，保險業(yè)務部門和技術(shù)部門的創(chuàng)新能力和數(shù)據(jù)采集能力會不斷加強，這樣險企能夠收集不同的數(shù)據(jù)，收集各種各樣對公司有價值的信息，比如客戶或者非客戶相關(guān)的偏好、客戶對金融服務產(chǎn)品的消費行為和習慣、未來的規(guī)劃、對保險服務產(chǎn)品的認可態(tài)度、滿意度、未來持續(xù)消費的忠實度等。這樣的需求使得對多渠道數(shù)據(jù)采集應用場景的探求和建設(shè)顯得日益重要，因此，多渠道數(shù)據(jù)采集技術(shù)是保險業(yè)在大數(shù)據(jù)時代所面臨的首要問題。

1 保險業(yè)多渠道數(shù)據(jù)采集

        目前保險業(yè)已經(jīng)涌現(xiàn)出不少新型的數(shù)據(jù)采集方式，如無線POS設(shè)備、條形碼、二維碼、移動終端等。但是要尋求和建立保險公司可控的實時數(shù)據(jù)采集應用場景并不容易，所以如何尋求保險業(yè)信息采集的應用場景是保險公司實時客戶數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)。根據(jù)保險業(yè)“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)型理念，從不同應用場景中獲取有價值的客戶信息尤為重要。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、4G技術(shù)的普及、大數(shù)據(jù)研究結(jié)果的不斷呈現(xiàn)、新型通信技術(shù)的出現(xiàn)都會或多或少帶給我們重要的啟示和創(chuàng)意的靈感。本文從車聯(lián)網(wǎng)、移動終端、二維碼、電子商務等多種視角結(jié)合保險業(yè)對數(shù)據(jù)采集的實際需求做了一系列數(shù)據(jù)采集的設(shè)想，借鑒國外保險業(yè)先進的實時數(shù)據(jù)采集情景，簡單分析和描繪了適合國內(nèi)保險業(yè)數(shù)據(jù)采集的應用場景。

        1.1 基于車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集
        車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，是指通過在車輛儀表臺安裝車載終端設(shè)備，實現(xiàn)對車輛所有工作情況和靜、動態(tài)信息的采集、存儲并發(fā)送。車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析平臺，將根據(jù)不同行業(yè)對行駛車輛的不同的功能需求實現(xiàn)對車輛有效監(jiān)控管理。車載終端由傳感器、數(shù)據(jù)采集器、無線發(fā)送模塊等組成。

        對保險業(yè)而言，如果在被保險車輛上安裝GPS和通信終端將車輛運行情況實時傳輸給保險公司，保險公司可以在第一時間掌握出險的地理位置和出險原因等信息，對這些信息的統(tǒng)計分析和匯總將有助于險企實現(xiàn)對客戶風險更精確、更實時、更深入的管理和控制。一方面分析事故多發(fā)地段、限速地段、事故多發(fā)時間等，這樣險企可以得到一些客觀風險的分析數(shù)據(jù)（比如，事故多發(fā)地段、時間等）實時反饋給客戶引起客戶警惕，主動減低風險；另一方面匯總客戶在事故多發(fā)地段行駛次數(shù)、事故多發(fā)地段行駛時間、限速地段有無超速、行駛在事故多發(fā)時間的次數(shù)等信息這，這樣險企可以獲得對客戶駕駛習慣和行為、以及客戶風險概率等數(shù)據(jù)進行實時跟蹤和評估。

        車輛的運行參數(shù)（多項開關(guān)量、傳感器模擬量、CAN信號數(shù)據(jù)等等）并不是其必要的數(shù)據(jù)信息，但卻可以用于對駕駛行為的研究和分析。而車輛信息和車主（客戶）信息的采集對保險業(yè)的營銷和分析相當重要。每當有新的車載終端接入到車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，車輛信息和車主信息都會有相應的登記和注冊。車主在駕駛車輛運行過程中，產(chǎn)生的車輛運行數(shù)據(jù)、車主信息會不斷回發(fā)到后臺數(shù)據(jù)庫，形成海量信息數(shù)據(jù)，然后由后臺提取客戶信息數(shù)據(jù)做過濾、清洗、轉(zhuǎn)換等操作，數(shù)據(jù)分析平臺對數(shù)據(jù)進行處理，得到可分析、可營銷的清單數(shù)據(jù)，供營銷人員查看。

        對于車險產(chǎn)品，在國外保險公司可以根據(jù)車輛的行駛習慣有差別的制定保險價格。如果客戶是莽撞駕駛習慣的，購買車險時價格較高，反之價格較低。比較典型的是英國的汽車協(xié)會保險服務有限公司，利用Drivesafe box記錄有關(guān)車輛的駕駛行為數(shù)據(jù)，如速度、拐彎、剎車等。保險公司根據(jù)采集到的信息給駕車人一個駕駛行為的安全度評估。對于謹慎型駕駛行為的車主，其保險費用就會相應減少；對危險型駕駛行為的車主，當然，保險費用就會相應增加。所以，在基于車聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)中，汽車保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，在于對客戶駕駛行為的劃分，從而對車險保費實現(xiàn)差異化定價。駕駛行為的界定，可以借鑒英國，將駕駛行為進行細分，比如劃分為：1.謹慎型2.安全型3.魯莽型4.危險型四個基本的等級�？蛻暨�可以在網(wǎng)上或者手機上，通過儀表記錄儀查看自身的駕駛行為。但是對于駕駛行為的界定，國內(nèi)目前缺乏有效的界定手段。未來可以設(shè)想，通過移動終端或者車載終端來實時跟蹤用戶駕駛行為，通過終端實現(xiàn)信息的回傳。這樣對信息的采集分析和界定客戶駕駛行為，從而實現(xiàn)車險的差異化定價。基于車輛網(wǎng)的車險數(shù)據(jù)采集模型示意圖如圖1所示。

        智能化的移動終端是未來通信業(yè)發(fā)展的必然趨勢，客戶對移動應用場景、移動服務模式的需求正在逐步增強，移動終端也逐步形成保險企業(yè)中一種新的銷售渠道。在保險產(chǎn)品的銷售中，業(yè)務員可以通過宣傳手冊或者移動終端來銷售保險產(chǎn)品。目前移動終端作為輔助營銷的有力工具，已經(jīng)變得越來越普遍。業(yè)務員可以同后臺業(yè)務專家一起協(xié)同服務，提升保險公司對客戶的服務能力。而未來借助移動終端、網(wǎng)絡技術(shù)，客戶的信息會變的越來越透明。對客戶行為、客戶偏好、客戶對金融服務產(chǎn)品的消費行為等數(shù)據(jù)的獲取和分析就比較容易。另外身處大數(shù)據(jù)時代，可以通過各種渠道，將各類信息搜集分析，從而為客戶提供差異化服務。未來的4G時代，智能化的移動終端必將廣泛普及。借助智能化的移動終端，保險業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、營銷模式、客戶服務等環(huán)節(jié)一定會產(chǎn)生重大變革。

        以保險行業(yè)的移動查勘為例，通過移動查勘系統(tǒng)實現(xiàn)查勘人員的精確調(diào)度和各種外勤任務的工單接收、任務處理、現(xiàn)場勘查、信息采集、信息上報等需求，使得現(xiàn)場情況能及時處理，并將相關(guān)信息及時、準確地傳遞到后臺系統(tǒng)，實現(xiàn)現(xiàn)場與后臺人員的工作協(xié)同，保證工作流程不斷點，從而使得各種現(xiàn)場問題得到準確、高效的解決。而這些查勘工作的背后是大量的位置信息、路段信息、車輛品牌、事故現(xiàn)場等。目前這些非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)對保險公司來來說僅僅是理賠依據(jù)，可以提高理賠效率、減少騙保行為，但并不是這些數(shù)據(jù)的全部價值。這些數(shù)據(jù)的背后還關(guān)聯(lián)著用戶的真實數(shù)據(jù)：年齡、家庭、職業(yè)、收入、住所、車輛型號、發(fā)動機號等等，它甚至可以成為一個區(qū)域經(jīng)濟的晴雨表，未來的價值很難限量。所有這些數(shù)據(jù)的綜合都將提供給用戶更加個性化的客戶體驗，并通過這些新的渠道，根據(jù)客戶的消費習慣、消費態(tài)度、需求愿望預測每個客戶正在尋找什么樣的保險服務。

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