“為亞馬遜帶來50%銷售收入的是排名在第13萬名以后的書，散戶產生的利潤將由小變大,逐步超過大客戶帶來的利潤”。越來越多的銀行深受亞馬遜長尾效應的啟示，在銀行理財產品掀起的利率市場化序曲中，開始挖掘80后90后、老齡化人群、專業市場小企業主、供應鏈上下游客戶群、商圈關聯客戶群等各類散戶集聚而來的商機。然而，一般化的客戶細分和同質化的產品供給卻難以形成精益服務能力,并帶來可持續的規模效益。這種精益服務能力在于“基于客戶需求分析的客戶細分能力、針對細分客戶需求特征的新產品服務定制能力及其動態定價能力”，國際領先銀行在這方面的成功實踐是依托模塊化的產品工廠,為散戶快速推出定制化的金融產品。

        這是因為，創新并非發明創造，是利用現有的各種產品元素創造出新的東西，創新就是整合，就是差異化。當前最為耳熟能詳的創新典范是美國蘋果公司的iPod、iPhone、iPad和Macbook等系列產品。然而，當銀行業面臨產品創新既要快速、又要穩健這對矛盾時，深感不做標準化就無法敏捷整合現有產品元素，無法進行高效流程對接以提供整合的金融服務。因此，再造產品創新模式需要采取企業工程方法，在差異化和精益化之間搭建一個橋梁，這就是產品工廠模式。

        產品工廠模式尋求的是業務與IT融合的通用化（Commonality）效應，即建立企業級、跨條線通用的產品標準、流程標準和數據標準，依托產品創新流程，為整合和差異化的產品創新奠定基礎，減少因適應細分客戶差異化需求所導致的偏離產品通用化的累積“偏差”（Divergence），以利于縮短產品研發交付周期，降低研發所采購的各種固定成本、可變成本，提升產品可靠性，且能適應當前風起云涌的大眾客戶化定制（Mass customization）趨勢，為互聯網2.0時代新產品的線上線下同步部署、敏捷發布、精益服務延展了空間，為依托云計算和眾包的協同創新搭建了舞臺。

        差異化的前提是標準化，只有通過先去除混雜于銀行信息系統中客戶、產品、渠道的差異化，建立起企業級、標準化的產品模型、流程模型、數據模型和用戶體驗模型，構建起業務與IT融合的銀行產品工廠，依托企業級的產品標準、流程標準、數據標準和客戶服務質量標準，以及企業級的模型長效管控機制，才能使產品創新能夠依托流程銀行方式，“以客戶為中心”動態組織資源，通過靈活的模塊化組合和參數化定制，才能更好地快速響應客戶差異化需求，才能建立風險回報動態平衡的核心市場競爭力。

        狹義銀行產品工廠的核心內涵是組件化、參數化產品創新，即在將產品的各種條件、規則等信息預先進行參數化定義，并按照其功能或者特定服務進行組件化封裝的基礎上，根據客戶需求進行配置的一種創新。廣義銀行產品工廠的內涵和外延包括銀行產品創新流程運行、產品創新需求分析、產品創新功能設計、產品成果適用、銀行產品組織管理的實現等功能模塊。例如產品創新需求分析模塊，通過將社會網絡分析等方法應用于客戶需求分析，揭示影響客戶產品需求的核心因素及關鍵因素，為依據核心因素和關鍵因素設計銀行創新產品提供條件。除了銀行產品工廠能力以外，實現大眾客戶化定制這一精益服務制高點，銀行尚需同步建立統一客戶視圖、統一渠道管理、產品合約管理、動態定價管理等配套功能模塊。

        目前在國內外一些領先汽車企業已經實現大眾客戶化定制，不久之后的一天，我們會在國內商業銀行見證產品大眾客戶化定制的場景。例如，一些散戶或一個大客戶從各自的需要出發，對銀行客戶經理或從其他渠道提出既定期限、利率、贖回方式的理財產品需求，客戶和客戶經理一起選擇產品；銀行產品經理綜合客戶需求以及產品組合風險對沖條件，在產品定制信息平臺上對新產品進行預定義，選擇所需要的定價規則集和定價表，根據輸入的客戶情況設置價格，啟動產品定價引擎進行評估；客戶經理與客戶在產品經理提出的價格上進行協商并確認最終價格，與客戶簽訂合同；銀行IT人員在產品工廠將可售產品進行合成和產品元素組裝賦值，產品條件被客戶化定制，完成銷售行為。

        銀行產品工廠帶來的創新邊際成本最小化與大眾客戶化定制衍生的產品規模效益最大化,需要銀行建立基于客戶需求事件驅動的前中后臺創新協作能力，確保以客戶為中心動態組織創新資源，這是銀行精益服務時代來臨的標志之一。
 

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