未來五年，金融發(fā)展面臨深刻、復(fù)雜的變局。金融業(yè)特別是傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展境遇，將由于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、利率市場化、金融脫媒、市場競爭者爆發(fā)式涌入、新技術(shù)廣泛應(yīng)用等疊加影響而發(fā)生變化。伴隨互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)的規(guī)模正以前所未有的速度增長，大數(shù)據(jù)正從一種計算機(jī)處理對象演變?yōu)樾聲r代的“數(shù)據(jù)石油”。

興業(yè)銀行信息科技部信息中心主任 張建

        在此大背景下，興業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)應(yīng)用方面持續(xù)探索，特別是在興智慧大數(shù)據(jù)平臺、興智系列模型庫以及大數(shù)據(jù)產(chǎn)品方面進(jìn)行了一系列的實踐或規(guī)劃，積累了一定的經(jīng)驗。

一、興智慧大數(shù)據(jù)平臺

        興智慧大數(shù)據(jù)平臺是興業(yè)銀行持續(xù)建設(shè)的一個智能信息服務(wù)平臺，旨在構(gòu)建智慧的銀行信息服務(wù)體系，提升智能風(fēng)控、營銷、運(yùn)營水平。為了達(dá)成這個目標(biāo)，該平臺在理念、機(jī)制、平臺、產(chǎn)品等方面進(jìn)行了全面創(chuàng)新。

        1.理念創(chuàng)新

        技術(shù)發(fā)展基本上沿著“硬件-軟件-PC互聯(lián)網(wǎng)-移動互聯(lián)網(wǎng)-大數(shù)據(jù)-人工智能”的軌跡從IT時代發(fā)展到DT時代，同時正向著RT時代邁進(jìn)，自然語言處理、智能語音交互、情感計算、認(rèn)知計算、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)的發(fā)展已呈現(xiàn)出爆發(fā)之勢。

        在這一趨勢中，我們深刻地認(rèn)識到“圍墻里”的數(shù)據(jù)如果不與外部關(guān)聯(lián)注定難以成為大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)需要開放式創(chuàng)新，金融數(shù)據(jù)需要工商、法院、稅務(wù)、電商、社交等數(shù)據(jù)的相互關(guān)聯(lián)，才能有大數(shù)據(jù)，才能有跨界大連接，才能產(chǎn)生數(shù)據(jù)智能。可以說，沒有開放就沒有大數(shù)據(jù)，沒有連接就沒有智能。

        2.機(jī)制創(chuàng)新

        良好的機(jī)制是使數(shù)據(jù)價值持續(xù)增長的動力，興業(yè)銀行正實踐著一條機(jī)制創(chuàng)新之路。

        一是接地氣機(jī)制，科技工作人員經(jīng)常到分行一線走訪，了解一線業(yè)務(wù)人員的需求痛點，邀請先進(jìn)分行分享業(yè)務(wù)管理過程中的特色做法，建立100多個覆蓋一萬多人的業(yè)務(wù)交流群，實現(xiàn)創(chuàng)意收集、營銷推廣、成果反饋等社交功能，持續(xù)強(qiáng)化數(shù)據(jù)產(chǎn)品迭代與應(yīng)用的效果。

        二是強(qiáng)化搶單機(jī)制，根據(jù)員工承接任務(wù)的情況，多產(chǎn)多得，把過去派工難、派工煩的問題轉(zhuǎn)變?yōu)榇蠹覔尰罡伞�爭活干的良好局面�?/p>

        三是引入試驗機(jī)制，將大數(shù)據(jù)分析過程轉(zhuǎn)化成為更容易使用的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，快速迭代、螺旋上升，推向業(yè)務(wù)一線，加速數(shù)據(jù)的價值轉(zhuǎn)化。

        四是引入賽馬機(jī)制，根據(jù)數(shù)據(jù)產(chǎn)品的運(yùn)營情況和業(yè)務(wù)價值優(yōu)勝劣汰，提升數(shù)據(jù)產(chǎn)品團(tuán)隊的戰(zhàn)斗力，加大優(yōu)秀團(tuán)隊的資源配置。

        3.平臺創(chuàng)新

        數(shù)據(jù)采集方面，購買和爬蟲相結(jié)合，拓展大數(shù)據(jù)來源，激發(fā)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，并構(gòu)建統(tǒng)一的外部數(shù)據(jù)服務(wù)競價管理、內(nèi)部成本計量管理體系。

        數(shù)據(jù)處理與分析方面，加強(qiáng)數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)存儲和加工基礎(chǔ)平臺建設(shè)，研究與應(yīng)用流計算、分布式計算、并行計算、內(nèi)存計算等，加強(qiáng)半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理集成，建設(shè)實時數(shù)據(jù)處理技術(shù)體系。

        數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，注重形成數(shù)據(jù)分析的決策、行動、反饋的數(shù)據(jù)應(yīng)用閉環(huán)，并通過各類數(shù)據(jù)產(chǎn)品和工具滿足不同用戶的信息使用需求。

        4.產(chǎn)品創(chuàng)新

        結(jié)合重要業(yè)務(wù)需求，持續(xù)優(yōu)化推廣創(chuàng)新數(shù)據(jù)產(chǎn)品，并每年新推一、兩款特色數(shù)據(jù)產(chǎn)品。加大運(yùn)營力度，智能感知生活、生產(chǎn)各場景，智能風(fēng)控或營銷，將復(fù)雜工作簡單化，提升用戶體驗，并積極推進(jìn)“四化”服務(wù)：

        移動化，采取移動優(yōu)先策略建設(shè)各類移動數(shù)據(jù)服務(wù)；可視化，積極開展信息設(shè)計，引入可視化工具，提供各類可視化信息服務(wù)；極速化，優(yōu)先在客戶營銷、客戶服務(wù)領(lǐng)域開展實時數(shù)據(jù)服務(wù)；互動化，通過滿足客戶社交互動等需求，提供促進(jìn)社會化營銷、精準(zhǔn)營銷等的數(shù)據(jù)服務(wù);通過語義識別等技術(shù)提供更自然的人機(jī)交互。

二、興智系列模型庫

        經(jīng)過多年的積累，興業(yè)銀行基于各類內(nèi)外部數(shù)據(jù)開發(fā)了一系列的數(shù)據(jù)分析模型，構(gòu)成了興智系列模型庫，具體包含興智風(fēng)控、興智營銷、興智運(yùn)營、興智績效系列等模型庫設(shè)計，日益成為業(yè)務(wù)部門經(jīng)營、管理所依賴的極為重要的武器庫。

        未來五年興業(yè)銀行將引入機(jī)器學(xué)習(xí)(含深度學(xué)習(xí))等算法，自然語言理解、智能搜索、認(rèn)知計算、情感計算、圖像識別、語音識別等人工智能技術(shù)，持續(xù)完善數(shù)據(jù)分析模型，提高風(fēng)險管控能力，增強(qiáng)客戶服務(wù)能力，提升營銷的精準(zhǔn)度和效率，構(gòu)建智慧銀行核心競爭力。

        以興智營銷系列模型庫為例，貴賓客戶降級挽回、貸款非核心客戶提升和高交易頻次信用卡客戶交叉營銷三個精準(zhǔn)營銷模型共計提升零售核心客戶9萬余戶，綜合金融資產(chǎn)較模型部署前有提升的客戶共51萬余戶，累計提升資產(chǎn)156億元。

        代發(fā)工資客戶精準(zhǔn)營銷模型，提升兩家試點分行代發(fā)客戶綜合金融資產(chǎn)近11億元;潛在VIP客戶識別模型為六家試點分行帶來13.7億元理財銷售金額，營銷客戶近1.2萬戶，營銷成功率較撒網(wǎng)式營銷提高3倍;安愉人生精準(zhǔn)營銷模型營銷為六家試點分行有效提升客戶存款約5000萬元，營銷成功率較撒網(wǎng)式營銷提高5倍。

        興智模型庫的核心就是提煉出異常的大數(shù)據(jù)、找到數(shù)據(jù)間存在的關(guān)聯(lián)，以及利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)預(yù)測：

       (1)異常——生異之異。異常的數(shù)據(jù)通常具有異乎尋常的重要性。在海量數(shù)據(jù)中提煉出異常的規(guī)則引擎，挖掘出異常的結(jié)果集，是洞察“異常”最重要的兩點。在風(fēng)險管理方面，提煉出結(jié)算量突然減少、還款來源不穩(wěn)定等異常規(guī)則引擎，生成極端異常的黑名單、灰名單;在精準(zhǔn)營銷方面，挖掘出高凈值人群的特征，找到有錢人，生成含金量極高的金名單。

       (2)關(guān)聯(lián)——求同之同。在海量數(shù)據(jù)中找到關(guān)聯(lián)，如股東關(guān)聯(lián)、擔(dān)保關(guān)聯(lián)、投資關(guān)聯(lián)、上下游關(guān)聯(lián)等，并構(gòu)建多級關(guān)聯(lián)，透過孤立的表象了解到事物的內(nèi)在聯(lián)系，以建立對客戶的整體認(rèn)識。

        (3)預(yù)測——度勢之勢。通過管理并處理大量完整的數(shù)據(jù)，預(yù)測未來發(fā)展趨勢，其中預(yù)測未來3~6個月的趨勢尤為重要。若能通過大數(shù)據(jù)分析，對匯率、利率、房地產(chǎn)價格走向等方面作出準(zhǔn)確的前瞻性分析與判斷，將給銀行的經(jīng)營決策帶來價值量巨大的信息。

三、人人都是大數(shù)據(jù)分析師

        興智慧大數(shù)據(jù)平臺根據(jù)用戶的差異，提供相匹配的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，真正實現(xiàn)人人都是大數(shù)據(jù)分析師。

        針對大眾用戶，興業(yè)銀行推出或規(guī)劃了“興資訊”、“萬花筒”等產(chǎn)品。“興資訊”為興業(yè)銀行的資訊門戶，已納入120多個重要指標(biāo)，讓各級管理者能夠隨時隨地看到所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況，目前用戶量超過1萬個，總訪問量突破180萬次，組織各分行、總行各部門新聞小編500多名，成為行內(nèi)最大、最全、最及時的信息發(fā)布平臺。

        針對風(fēng)險管理人員，興業(yè)銀行設(shè)計研發(fā)了“黃金眼”、“核貸寶”、“風(fēng)控搜”、“黑名單”等創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。

       “黃金眼”利用圖關(guān)聯(lián)技術(shù)可視化展現(xiàn)客戶的擔(dān)保、資金、關(guān)聯(lián)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，通過四大維度、百余項指標(biāo)構(gòu)建客戶異常評分系統(tǒng)，每周對信貸和類信貸客戶進(jìn)行全面掃描，輕松實現(xiàn)對異常客戶進(jìn)行預(yù)警，平均命中率突破35%，排查風(fēng)險77億元。

       “核貸寶”通過機(jī)器自動抓取各網(wǎng)站數(shù)據(jù)，同時智能生成征信報告，解決了原先多崗查多網(wǎng)，再整合數(shù)據(jù)過程中所存在的工作量大、效率低、成本高、易造假等痛點，極大地減輕各崗位工作量，并避免了人工操作失誤，有力促進(jìn)貸款審核流程的革新，目前累計查詢突破50萬次，每年節(jié)約人力成本6000萬元。

       “風(fēng)控搜”是定位于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險類信息查詢的搜索引擎，產(chǎn)品主要借助搜索引擎對使用者關(guān)注的公司或個人在互聯(lián)網(wǎng)上的信息進(jìn)行整合，已吸引了2萬用戶，排查負(fù)面輿情的效率提升10倍。

       “黑名單”運(yùn)用了自然語言處理等人工智能技術(shù)，整合了法院、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、P2P平臺等黑、灰名單數(shù)據(jù)，不僅為集團(tuán)各子公司提供高質(zhì)量的風(fēng)控信息服務(wù)，同時覆蓋了用戶生活中婚戀、求職等場景，保障資金安全、生活安全，產(chǎn)品試運(yùn)行半年以來查詢量突破60萬次，為上萬億元資產(chǎn)保駕護(hù)航。

        針對營銷業(yè)務(wù)人員的需求，興業(yè)銀行推出或規(guī)劃了“瓦西里”等創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。“瓦西里”在興智模型庫的營銷模型的支持下，實現(xiàn)對客戶經(jīng)理下發(fā)營銷名單和跟蹤名單的功能，配合私人銀行部、客戶發(fā)展部等業(yè)務(wù)部門開展以老帶新、潛在價值客群提升等專項營銷活動，成效顯著，客戶金融資產(chǎn)提升700億元。

       “世界潮流，浩浩蕩蕩”。短短數(shù)載，大數(shù)據(jù)浪潮以排山倒海之勢席卷全球。潮流和趨勢不可阻擋，方向越來越清晰，我們唯有迎接全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，積極探索，勇于嘗試，才能乘風(fēng)破浪，踏上這場變革的浪潮之巔。

（文章來源：《中國金融電腦》雜志）

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