信息技術（Information Technology，縮寫IT），是管理和處理信息所采用的各種技術的總稱，在內容上主要包括傳感技術、計算機與智能技術、通信技術和控制技術，用于完成信息的獲取、傳遞、存儲、加工、再生和施用等功能。作為20世紀發(fā)展最快的技術領域，信息技術已經成為推動經濟發(fā)展和社會進步的關鍵性技術，對人類的行為模式、社會的經濟結構、傳統(tǒng)生產要素的供給方式和供給結構產生了極大的影響。特別是移動互聯(lián)網、大數據、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術與各類傳統(tǒng)產業(yè)跨界融合，提升了實體經濟的運行效率，催生了網絡經濟的迅速發(fā)展。

信息技術對金融行業(yè)發(fā)展的影響分析

        信息技術發(fā)展對金融行業(yè)的影響是多方面的，本文分別從傳統(tǒng)金融行業(yè)、互聯(lián)網金融、金融科技三個視角來分析和審視信息技術對金融行業(yè)的影響。

        1.傳統(tǒng)金融行業(yè)視角：從支撐保障到創(chuàng)造價值

        信息技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合先后經歷了電子化、信息化和網絡化等階段，目前正在向智能化階段邁進。上世紀70年代，以銀行業(yè)為主的金融機構開始運用計算機代替人工進行業(yè)務處理，到90年代中后期，實現全國范圍的銀行計算機處理聯(lián)網。“十五”期間，我國金融行業(yè)嘗試以現代通信網絡和數據庫技術為基礎，實現業(yè)務的集中處理，并開始嘗試使用數據輔助宏觀決策和市場經營，金融統(tǒng)計、會計核算、支付結算、征信、反洗錢、銀行卡交換等一系列基礎設施基本形成。2006年以來，金融機構越來越注重信息技術在戰(zhàn)略決策、風險控制、用戶體驗提升等方面的應用，數據集中、系統(tǒng)整合、業(yè)務流程再造和信息安全保障體系建設成為金融信息化的關鍵任務。“十二五”期間，互聯(lián)網和移動互聯(lián)技術的發(fā)展拓展了金融服務邊界，加快了金融市場的國際化和全球化進程，新一代移動智能終端的普及助推金融行業(yè)邁入移動金融時代。近年來，云計算、大數據為金融行業(yè)帶來了強大的計算和分析能力，推動IT架構由集中式向分布式轉型，信息技術部門能更加快速、敏捷地響應業(yè)務需求，主動地參與到金融創(chuàng)新中。

        縱觀信息技術在傳統(tǒng)金融行業(yè)應用歷程，呈現出三個特征：一是信息技術并未改變金融的實質，為金融行業(yè)帶來了更加強大的數據分析能力、清結算能力、風險控制能力和運營保障能力。二是信息技術改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭規(guī)則，金融機構順應形勢發(fā)展要求，轉變傳統(tǒng)觀念，不斷導入新技術、新知識，更新金融服務的形態(tài)和內容，在服務理念、經營模式、組織結構等多個方面實現轉型升級。三是信息技術使金融機構與科技公司的關聯(lián)性越來越緊密，科技公司初期多以軟硬件供應商、服務提供商為主，逐步與金融機構建立起全方位的、互利共贏的戰(zhàn)略合作關系。

        2.互聯(lián)網金融視角：由場景革命帶動業(yè)務模式創(chuàng)新

        2008年以來，國際金融危機使得西方傳統(tǒng)金融業(yè)進入相對收縮的狀態(tài)，同時一批追求碎片化、個性化金融服務，且依賴互聯(lián)網及數字設備的年輕客戶群涌現，為互聯(lián)網金融創(chuàng)新提供了天然的土壤。在我國同樣如此，一批互聯(lián)網公司從渠道和平臺入手，逐步深入到支付結算、資金融通等傳統(tǒng)的金融服務領域。首先發(fā)力的是從事網絡支付業(yè)務的非銀行支付機構，它們得益于電子商務的興起而迅速發(fā)展，支付對象從一般意義上的零售商品擴大到金融產品范疇，支付模式從最初的“網關支付”發(fā)展到更為便捷的“賬戶支付”。在提供支付服務的過程中，這些公司不斷積累用戶資源，掌握用戶行為數據，嘗試在不同場景下為用戶量身定制金融服務，實現業(yè)務模式的綜合化、規(guī)模化和多樣化發(fā)展。“余額寶”在不到9個月時間里發(fā)展成數千億規(guī)模的大型公募基金；2013年，第一家網絡保險公司，眾安在線財產保險股份有限公司獲批；2014年至今，部分互聯(lián)網企業(yè)先后獲得銀行牌照；2015年1月起，8家個人征信機構開始籌建，形成蓬勃發(fā)展的局面。

        “開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網精神是互聯(lián)網金融創(chuàng)新的內因，國家戰(zhàn)略轉型、網絡經濟的發(fā)展和社會公眾投融資需求的多樣化趨勢是外因，在內因和外因的共同驅動下，使原本功能單一的互聯(lián)網企業(yè)具備金融屬性，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式以滿足用戶需求，成為金融服務體系中不可缺少的組成部分。

        3.金融科技‍match‍視角： 通過技術革命重塑金融基礎框架 

        2011年，金融科技（FinTech）的概念被正式提出，當時主要指美國硅谷和英國倫敦的互聯(lián)網公司或者高科技公司利用云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術對傳統(tǒng)金融進行顛覆和改造。經過近幾年的發(fā)展，金融科技已經形成支付清算、融資模式、基礎設施和投資管理等四大應用領域，并受到金融穩(wěn)定理事會（FSB）、國際貨幣基金組織（IMF）等機構和組織的廣泛關注。FinTech的主導者是一批掌握核心技術和專利的高科技公司或研究機構，它們以產業(yè)聯(lián)盟、標準化組織為紐帶，與政府部門、傳統(tǒng)金融機構、互聯(lián)網金融機構建立合作關系，為金融基礎設施建設和產品創(chuàng)新提供新的解決思路。

        相比互聯(lián)網金融帶來的場景革命，金融科技側重于技術革命，云計算、區(qū)塊鏈等新技術有可能對當前中心化的金融基礎框架帶來不小的沖擊，重塑信用傳遞交換機制，加速金融創(chuàng)新和產品迭代速度，提高金融運行效率。金融科技的概念中，“科技”是驅動力，“金融”是落腳點，只有將技術邏輯、業(yè)務邏輯和金融監(jiān)管要求較好地融合才能創(chuàng)造價值，實現更大的經濟效益和社會效益。

信息技術對金融行業(yè)風險分析

        信息技術有助于提升金融行業(yè)的風險預判和綜合決策能力，同時也使得金融風險的特征和表現形式發(fā)生了變化。

        1.信息科技風險

        隨著大數據戰(zhàn)略的實施，金融行業(yè)數據呈現爆發(fā)式、幾何級增長，成為國家基礎性戰(zhàn)略資源，數據的開放和共享程度不斷加深，對存儲安全性、容災機制等提出更高的要求。同時，技術創(chuàng)新使越來越多的內部項目采用外包、眾包的模式開展，一旦出現人為或管理上的疏忽，都會帶來信息泄露。這需要機構完善內控機制，加強對信息資產的管理，實現對信息安全風險的識別、計量、監(jiān)測和控制。特別是對于互聯(lián)網金融機構而言，在技術創(chuàng)新的同時要加強內部管理，降低此類風險事件發(fā)生概率。

        2.業(yè)務風險

        信息技術與金融的融合導致了業(yè)務風險的進一步加劇。在信用風險方面，網絡技術使金融服務向虛擬化方向發(fā)展，加大了交易雙方身份識別的難度，虛假或不完備的產品信息披露將使投資人蒙受損失。在流動性風險方面，平臺類的信息中介不能等同于金融中介，缺乏風險緩沖和吸收機制，各類新興業(yè)態(tài)尚未經歷過完整經濟周期的洗禮，資金安全、杠桿限制、流動性、消費者權益保護等方面有所欠缺。在法律風險方面，信息技術催生了分工專業(yè)化的經濟形態(tài)，使傳統(tǒng)金融機構的組織結構和經營模式發(fā)生改變，跨界、跨領域的混業(yè)經營成為常態(tài)和趨勢，機構之間橫向業(yè)務合作、股權交叉投資越來越多，其業(yè)務范圍已經跨越了原有的行業(yè)劃分，使監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存問題更加突出。

金融監(jiān)管對信息技術的要求

        從我國金融監(jiān)管角度來看，防范和化解風險是金融業(yè)永恒的主題。一方面，要合理評估信息技術所帶來的影響，采取有效措施實現對風險的監(jiān)測和控制；另一方面，要充分發(fā)揮信息技術的效用，構建完備的金融基礎設施，有效防范系統(tǒng)性、全局性風險。

        1.合理評估信息技術所帶來的影響，實現對風險的監(jiān)測和控制

        目前，各主要國家的信息技術發(fā)展程度和對金融行業(yè)影響不同，金融監(jiān)管的框架、原則和具體措施也不同，但監(jiān)管的重點都放了在信息安全、資金安全、產品信息披露和消費者權益保護等方面。2016年3月，FSB在日本召開第16屆全會，會議審議了題‍match‍為“金融科技（Fintech）的全景描繪與分析框架”的報告，為各國監(jiān)管當局如何評估金融科技提供了一個較為完備的監(jiān)管框架。一是要評估金融科技領域的某種產品或者服務究竟是不是創(chuàng)新，其創(chuàng)新之處以及創(chuàng)新機構所表現出來的主要特征。二是要評估創(chuàng)新業(yè)務、創(chuàng)新產品背后的原因，是為了降低成本、優(yōu)化風險管理還是為了規(guī)避監(jiān)管。三是要評估新業(yè)務、新產品對金融穩(wěn)定的影響，包括微觀層面和宏觀層面。從金融穩(wěn)定角度出發(fā)，FSB要求各監(jiān)管當局一方面積極監(jiān)測國內金融科技的發(fā)展，另一方面也要與各類國際組織在風險監(jiān)測、分析和應對等方面展開合作，協(xié)調一致共同應對。

        2.充分發(fā)揮信息技術的效用，構建完備的金融基礎設施

        世界銀行經濟學家Bossone在研究中指出，金融基礎設施的發(fā)展與一國經濟發(fā)展、技術進步以及金融體制的變遷息息相關；金融基礎設施越發(fā)達，金融體系的彈性越高，其承受外部沖擊的能力就越強；金融基礎設施對于新興經濟與轉型經濟的金融穩(wěn)定和經濟發(fā)展至關重要。從功能上看，金融基礎設施包含金融服務和金融監(jiān)管兩大類，信用體系和支付結算體系屬于前者，反洗錢和綜合統(tǒng)計體系屬于后者。目前，監(jiān)管科技（Regtech）的概念被一些國際組織和研究機構提出，即“運用新技術，促進達成監(jiān)管要求”，這說明信息技術將在金融監(jiān)管中發(fā)揮更加重要的作用。從技術實現角度看，除了通信、數據庫等傳統(tǒng)技術外，云計算、區(qū)塊鏈及人工智能等新技術將更加深入和廣泛地應用于基礎設施建設中，帶來系統(tǒng)穩(wěn)定性、資源利用率和綜合決策能力的持續(xù)提升。

信息技術的演進方向

        信息技術與金融深度融合仍然是金融改革和發(fā)展的主線，對于信息技術而言，其創(chuàng)新和發(fā)展不能以風險為代價，應符合金融監(jiān)管的目標和要求，在一定的原則和框架下發(fā)揮更大的效用。

        1.服務于共享經濟模式

        信息技術催生了共享經濟模式，機構之間 “零成本”或 “低成本”地交換信息，共享公共資源，實現資本和信息的高效流動，帶來社會福利和效率的提升。信息技術發(fā)展要以服務共享經濟模式為導向，一是要大力發(fā)展云計算、分布式聯(lián)機處理等技術，推動IT架構由集中式向分布式轉型，保障金融基礎設施的異構多活和高可用性，提高IT資源共享效率。二是要依托于密碼技術，建立安全可信、順應分布式架構發(fā)展趨勢的網絡信任體系，使金融活動可跟蹤、可追溯、不可篡改。對于區(qū)塊鏈等新技術，要選擇適宜的場景，在符合金融監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)則的情況下應用。三是依托于下一代通信技術，如量子通信等，構建高速、移動、融合、安全的網絡環(huán)境，在不同金融機構之間、跨行業(yè)基礎設施之間、以及與國際金融基礎設施之間建立信息高速公路。

        2.引領場景革命

        場景對金融創(chuàng)新的重要意義毋容置疑，而其驅動力來源于信息技術的不斷進步，虛擬現實（VR）、增強現實（AR）、重力感應、二維碼識別、可穿戴設備等技術將不斷融入到移動金融業(yè)務中，豐富智能終端的功能，將線上和線下應用場景打通、關聯(lián)。同時，這些新技術的使用對用戶信息保護也提出了更高的要求。

        3.具備強大的計算能力

        新一輪信息化浪潮中，大數據技術正扮演著越來越重要的角色，金融機構、互聯(lián)網公司所擁有的數據資源急劇增長。根據摩爾定律，計算機系統(tǒng)的處理器和存儲設備都應向“高速大容量”這一趨勢發(fā)展，這需要半導體和集成電路技術作為支撐。大數據技術的戰(zhàn)略意義不僅僅在于存儲容量的提升，還在于如何從海量數據中獲得經驗，提取有效信息，對事物發(fā)展趨勢做出準確的判斷，而人工智能、機器學習等技術將是未來發(fā)展方向。

        4.堅持標準化戰(zhàn)略

        隨著政府職能的逐步簡政放權，標準作為輔助行業(yè)管理、深化自律機制和規(guī)范技術發(fā)展的重要手段，將在國家治理體系中發(fā)揮更大作用。一是通過強制性標準設定信息科技風險底線，通過第三方評估手段確保信息安全、支付安全等關鍵領域標準的落地。二是通過標準定義網絡協(xié)議及接口規(guī)范，使金融基礎設施之間互聯(lián)互通，打造互聯(lián)、開放、共享的金融服務體系。三是通過標準梳理產業(yè)鏈各方關系，避免由軟硬件產品不兼容性所帶來的風險，維護公平開放、競爭有序的產業(yè)環(huán)境。四是參與國際標準制和規(guī)則制定，與國際監(jiān)管組織、國際標準化組織建立合作關系，關注新技術的發(fā)展，做好風險聯(lián)防聯(lián)控。五是通過標準規(guī)范技術創(chuàng)新，重點推動云計算、大數據、區(qū)塊鏈能等領域標準化工作，形成具有自主知識產權的標準，更好地支撐金融服務，保障其安全性、質量和效率。

(文章來源：金融電子化雜志) 

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