近年來金融科技發展勢頭迅猛，以大數據、人工智能、云計算、物聯網、區塊鏈為代表的新一代信息技術在金融業加速突破應用，全面滲透至諸多金融細分領域，正在改變金融生態格局。在此背景下，我國金融科技發展呈現出新特征，同樣也面臨新挑戰。尤其是當前我國經濟發展已邁入新時代，而金融高質量發展是新時代的內在要求。處在承前啟后、繼往開來的歷史節點，金融科技未來要走什么樣的發展道路？已成為擺在我們面前的重要課題。

金融科技新特征

　　1.金融產品服務更加智能

　　當前，新一代人工智能取得突破性進展，金融業順應人工智能發展態勢，借助機器學習、智能語音、生物識別、自然語言處理等技術，依托金融大數據平臺，找準突破口和主攻方向，創新智慧網點、智能客服、智能投顧、智能風控等金融產品和服務。2017年，國務院印發《新一代人工智能發展規劃》，在此指導下，智能金融將取得新的更大發展成就。

　　2.業務場景結合更加緊密

　　業務場景是觸達用戶的連接橋梁，是實現金融產品與服務價值的重要載體。隨著信息技術在金融領域應用持續深化，金融科技與業務場景結合愈發緊密，從支付、信貸、保險到財富管理、供應鏈金融，眾多業務場景正在技術推動下不斷優化，向著精細化、多元化的方向大踏步邁進。例如，傳感器網絡、計算機視覺、可信執行環境（TEE）等技術與支付場景深度融合，使無感支付快速興起，成為支付服務新的發展方向。

　　3.數據資源價值更加凸顯

　　習近平總書記強調“大數據是信息化發展的新階段”、“要構建以數據為關鍵要素的數字經濟”。作為金融業的基礎性戰略資源，數據在新技術的賦能下，助力金融機構實現獲客導流、精準營銷、信用管理與風險防控的深入變革，展現出前所未有的價值與動能，以點帶面促進金融業要素資源進一步網絡化共享、集約化整合、協作化發展。

　　4.經營管理模式更加靈活

　　金融科技深刻改變了金融業的創新思維與經營理念，金融機構紛紛將其上升至戰略高度，通過與金融科技公司深度合作引入“他山之玉”，成立專業化子公司、創新實驗室等“苦練內功”，以“鼎新”帶動“革故”，打破條線化、封閉式經營管理模式，為金融科技發展注入新活力。近期，建設銀行、民生銀行等多家傳統金融機構成立金融科技公司，在探索金融科技經營管理模式方面做出有益嘗試。

金融科技面臨的挑戰

　　金融科技在提升金融服務質量、優化金融生態格局的同時，也面臨一些問題和挑戰。從融合程度來看，受可行性、成本、風險等因素影響，不同市場主體對金融科技理解水平不一致、融合深度不一，總體發展水平仍處在初級階段。從外部環境來看，網絡安全形勢日趨復雜嚴峻，關鍵信息基礎設施保護水平有待提升，核心技術受制于人的局面沒有得到根本性改變。例如，當前互聯網根服務器主要集中于美國，我國部分商業銀行核心主機依然使用的是IBM等國外廠商產品，關鍵IT基礎設施難以實現自主可控，存在巨大安全隱患。從體制機制來看，政策環境還不完善，配套的制度、機制、法規和標準尚不健全，不能完全適應金融科技發展需要。總的來說，金融科技整體發展不平衡不充分，與人民群眾對金融服務的需求和期盼還存在一定差距。

金融科技發展之路

　　1.走安全可控之路

　　安全是發展的基石。如何正確處理安全與發展的關系，堅持合規經營，守住不發生系統性金融風險的底線是金融機構需要思考的主要問題。在網絡安全方面，應深入貫徹《中華人民共和國網絡安全法》，嚴格落實相關規章制度、標準規范，進一步健全網絡安全技術防護體系。在風險防范方面，新技術的應用是一把雙刃劍，在提升金融服務效率的同時也可能引發新的風險。例如，云計算具有應用快速部署、資源靈活調配等優點，但是金融機構若過度依賴云平臺，一旦平臺出現問題，將會造成業務風險。要充分發揮信息技術在強化金融風控、促進金融監管方面的作用，筑牢金融安全防線，提高金融體系抵御風險能力。在技術路線方面，積極應用與金融機構自身需求相匹配、多元化的關鍵技術、核心技術，把創新主動權、發展主動權掌握在自己手中，從根本上提升金融領域信息技術安全可控水平。

　　2.走正本清源之路

　　從金融視角看，金融科技的本質歸根結底是金融，服務實體經濟是其宗旨和天職。只有堅持金融初心、需求引領，緊扣經濟社會發展方向，關注實體經濟痛點難點，才能保障金融科技健康發展。堅決不允許借金融科技之名行坑蒙拐騙之實，嚴重侵害人民群眾利益，打著金融科技的幌子，走非法集資、龐氏騙局等歪門邪路。從科技視角看，金融科技的內涵是合理運用信息技術加快金融業基礎性、關鍵性改革。對待信息技術，既不能將其“神化”、盲目追新求變，也不能一味排斥，而要回歸技術中立的本源，以開放包容的胸懷積極擁抱，以科學理性的態度審慎應用。

　　3.走普惠民生之路

　　金融科技發展須貫徹以人民為中心的理念，在多層次金融市場和服務體系中找準定位、精準發力，使創新成果更好地惠及民生。一方面，要提高金融服務的可得性。充分發揮移動互聯網、大數據等技術優勢，降低金融服務門檻，加大對長尾客群的服務力度，努力實現金融服務廣覆蓋。另一方面，要提高金融服務的滿意度。探索金融惠民創新模式，借助移動金融、情境感知等手段提升公共服務便利化水平，將金融嵌入衣食住行、醫療教育等重要民生領域，確保公眾可以享受兼顧安全與便捷的金融服務。

　　4.走綜合治理之路

　　作為新興業態，金融科技治理需要與時俱進，形成政府管理、行業自律等多主體、多層次的綜合治理格局。在政府管理方面，按照“凡是金融業務都應該納入持牌監管”的原則，完善監管制度法規與標準體系，加強監管科技應用，利用技術手段增強金融科技創新管理的專業性、針對性和有效性。在行業自律方面，搭建好政產學研用交流合作的橋梁，建立起具有市場約束力的自律懲戒機制，形成對行政監管的有機配合和有力支撐。

　　5.走合作共贏之路

　　發展金融科技應以互利共贏為基調，堅持多方參與的發展模式，鼓勵多元化市場主體開放合作。一是加強機構合作，通過推動金融業數據共享、系統互通，促進不同市場主體的優勢互補，融合不同市場要素的創新力量，形成布局合理、包容開放的發展格局。二是加強產用合作，強化金融科技企業與金融機構之間的技術資金交流，構建產用相互支撐的良性循環，為產業部門協同發展提供良好的生態環境。三是加強國際合作，把握“建設21世紀數字絲綢之路”等歷史契機，以金融科技為突破口，增進金融領域數字經濟、網絡安全等方面國際交流合作，為實現人類命運共同體貢獻力量。

　　黨的十九大描繪了決勝全面建成小康社會、開啟全面建設社會主義現代化國家新征程、實現中華民族偉大復興的宏偉藍圖，對建設網絡強國、數字中國、智慧社會作出戰略部署，金融科技正進入大有可為的歷史機遇期。

（文章來源：金融電子化雜志）
 

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