自保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，欺詐就如影隨形，不僅擾亂市場(chǎng)秩序，更加重保險(xiǎn)消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一顆毒瘤。2016年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為2億多機(jī)動(dòng)車輛提供風(fēng)險(xiǎn)保障，車險(xiǎn)保費(fèi)收入6834億，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模的78%，賠款支出近4000億。業(yè)內(nèi)有人估算保險(xiǎn)欺詐率約為10%以上，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比大，對(duì)行業(yè)影響顯著，打擊車險(xiǎn)欺詐一直是行業(yè)痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部總監(jiān) 刁粵生 

        目前，車險(xiǎn)欺詐呈現(xiàn)團(tuán)伙化、專業(yè)化、職業(yè)化等特點(diǎn)，快速理賠也使車險(xiǎn)欺詐案件出現(xiàn)數(shù)量多、金額小、零散化的新變化，特別是跨公司欺詐案件風(fēng)險(xiǎn)較高，單一保險(xiǎn)公司難以甄別。中國(guó)保信成立以后，以行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)為依托，打破地區(qū)和公司的數(shù)據(jù)壁壘，通過信息共享、數(shù)據(jù)挖掘等科技手段，準(zhǔn)確識(shí)別并精準(zhǔn)打擊各類欺詐行為，為保險(xiǎn)反欺詐工作開創(chuàng)了新局面。 

電子信息化平臺(tái)：數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)設(shè)施

        中國(guó)保信作為保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，擔(dān)當(dāng)行業(yè)信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的角色。在保險(xiǎn)行業(yè)電子信息化平臺(tái)建設(shè)戰(zhàn)略落實(shí)上，中國(guó)保信應(yīng)行業(yè)所需，以車險(xiǎn)平臺(tái)重構(gòu)和建設(shè)為突破，率先實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)數(shù)據(jù)在所有公司間、全國(guó)范圍內(nèi)的實(shí)時(shí)集中，為行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)共享、跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前車險(xiǎn)平臺(tái)有效實(shí)現(xiàn)了與保險(xiǎn)公司投保查詢、確認(rèn)、批改、報(bào)案到賠款支付等共20個(gè)核心行業(yè)公共流程的交互和管理。平臺(tái)理賠端也規(guī)范了54個(gè)反欺詐數(shù)據(jù)元的采集，統(tǒng)一了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，為全面、準(zhǔn)確共享數(shù)據(jù)打好了基礎(chǔ)。

反欺詐信息系統(tǒng)：反保險(xiǎn)欺詐的利器

圖1 反欺詐信息管理系統(tǒng)功能

        響應(yīng)保監(jiān)會(huì)反欺詐工作要求，立足于車險(xiǎn)平臺(tái)數(shù)據(jù)運(yùn)用，中國(guó)保信開發(fā)建設(shè)了車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“系統(tǒng)”），并與2016年11月28日上線。

        該系統(tǒng)獨(dú)立于車險(xiǎn)平臺(tái)，通過專線訪問網(wǎng)頁(yè)版客戶端，與平臺(tái)進(jìn)行“T+1”數(shù)據(jù)交換，累積全行業(yè)車險(xiǎn)基礎(chǔ)理賠數(shù)據(jù)，以保證系統(tǒng)響應(yīng)的高效和數(shù)據(jù)更新的時(shí)效。系統(tǒng)自建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，已有風(fēng)險(xiǎn)人、車信息675萬條。系統(tǒng)面向保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等用戶，首次實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)信息共享，提供保險(xiǎn)欺詐線索識(shí)別、欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、欺詐信息共享等功能。

        針對(duì)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)風(fēng)控手段的局限性，系統(tǒng)支持跨公司、跨區(qū)域案件查詢，串并欺詐案件信息，有效識(shí)別團(tuán)伙欺詐和職業(yè)欺詐。保險(xiǎn)公司可上傳風(fēng)險(xiǎn)信息在行業(yè)內(nèi)共享，通過交流平臺(tái)，還可直接聯(lián)系風(fēng)險(xiǎn)案件負(fù)責(zé)人。系統(tǒng)引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，將實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為可量化的規(guī)則，用戶可通過規(guī)定比對(duì)規(guī)則提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可選擇、調(diào)整規(guī)則類型和風(fēng)險(xiǎn)閥值，形成自主比對(duì)規(guī)則。

        系統(tǒng)自上線以來，受到行業(yè)高度關(guān)注。2017年1月，用戶共使用自主查詢功能59214次，環(huán)比增加45%。2月，用戶共使用自主查詢79155次，環(huán)比增加34%。某公司借助系統(tǒng)，查處了一系列跨保險(xiǎn)主體重復(fù)索賠、先險(xiǎn)后保或偽造事故的欺詐案件,涉及問題案件15件，避免經(jīng)濟(jì)損失數(shù)十萬元。
 
離線數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用：與行業(yè)內(nèi)外合作的橋梁

        如果說反欺詐信息系統(tǒng)是大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，中國(guó)保信對(duì)行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的初步應(yīng)用，那么離線開展的主題數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用合作，則是對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)深度加工使用的嘗試。

        2014年以來，中國(guó)保信積極配合保監(jiān)會(huì)與公安部聯(lián)合開展的反保險(xiǎn)欺詐專項(xiàng)行動(dòng)（“安寧行動(dòng)”），提取分析車險(xiǎn)平臺(tái)數(shù)據(jù)，共向公安機(jī)關(guān)移送違法犯罪線索3萬余條，協(xié)助公安機(jī)關(guān)破案千余起，不僅為行業(yè)挽回了經(jīng)濟(jì)損失，也有效打擊了保險(xiǎn)欺詐的囂張氣焰。

        針對(duì)利用死亡人員信息欺詐的案件，中國(guó)保信與公安部全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心等第三方機(jī)構(gòu)開展主題分析。通過對(duì)交通事故死亡人員身份信息和死亡真實(shí)性核查，2015年底共向39家保險(xiǎn)公司推送人傷欺詐主題的疑似欺詐案件信息16570筆，截止目前已確定欺詐案件366筆，涉案金額1600余萬元，追回225萬。

        除此之外，中國(guó)保信針對(duì)車險(xiǎn)“職業(yè)欺詐”、“團(tuán)伙作案”，運(yùn)用SAS技術(shù)，對(duì)出險(xiǎn)車輛和人員開展關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)分析研究，找出碰撞關(guān)系異常的賠案集，并進(jìn)行地區(qū)試點(diǎn)驗(yàn)證。研究成果為反欺詐信息管理系統(tǒng)優(yōu)化、數(shù)據(jù)挖掘等工作提供重要參考依據(jù)。

系統(tǒng)功能和應(yīng)用擴(kuò)展：業(yè)務(wù)全流程覆蓋的實(shí)現(xiàn)

        下一步，中國(guó)保信將逐步擴(kuò)展欺詐信息應(yīng)用外延，推進(jìn)跨行業(yè)、跨部門合作，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息主動(dòng)推送，使欺詐信息預(yù)警和識(shí)別貫穿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程，使欺詐信息應(yīng)用拓展到征信體系。

        2017年，中國(guó)保信重點(diǎn)開發(fā)欺詐信息管理系統(tǒng)在理賠過程中的事前、事中風(fēng)險(xiǎn)信息推送、預(yù)警功能，幫助保險(xiǎn)公司從報(bào)案環(huán)節(jié)及時(shí)識(shí)別保險(xiǎn)欺詐行為和人員，從而使目前被動(dòng)查詢的應(yīng)用方式發(fā)生質(zhì)的變化。反欺詐信息管理系統(tǒng)功能、模型逐步完善,將更有力的支撐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、處置和共享；系統(tǒng)可滿足不同地區(qū)、各個(gè)時(shí)期的反欺詐工作需要,在全國(guó)范圍內(nèi)靈活配置、調(diào)整數(shù)據(jù)挖掘策略,真正做到“魔高一尺，道高一丈”，高效、準(zhǔn)確打擊保險(xiǎn)欺詐；系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析功能，還可以支持監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握欺詐發(fā)生發(fā)展態(tài)勢(shì)，進(jìn)行宏觀決策。

        中國(guó)保信將積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，開展行業(yè)內(nèi)外合作，深入研究個(gè)人行為在保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的風(fēng)險(xiǎn)特征，打通反欺詐信息向生產(chǎn)信息實(shí)時(shí)傳送風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的途徑，為承保環(huán)節(jié)進(jìn)行客戶分類、劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提供依據(jù)。通過欺詐風(fēng)險(xiǎn)的前置識(shí)別應(yīng)用，有利于保險(xiǎn)公司針對(duì)不同類型客戶提供有區(qū)別的承保、理賠服務(wù)，使消費(fèi)行為良好的誠(chéng)信客戶在保險(xiǎn)服務(wù)購(gòu)買使用過程中“一路暢通”，而那些以欺詐為目的的客戶將“舉步維艱”。電子信息化平臺(tái)下車險(xiǎn)反欺詐的成熟模式和經(jīng)驗(yàn)，也可繼續(xù)復(fù)制推廣到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等領(lǐng)域。

(文章來源：金融電子化雜志) 

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