隨著移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等新興技術的蓬勃興起，在銀行業轉型發展中，金融科技被提升到了前所未有的戰略高度。百信銀行從誕生之初就是一家“建在云上的智能銀行”，通過構建智能金融大腦，打造差異化、智能化的競爭優勢，為用戶提供一人一面的金融服務。

 
百信銀行戰略發展部總經理 陳龍強

開放共享的IT戰略

　　服務于全行“智能銀行即服務”的發展戰略需求，結合監管要求，百信銀行確立了打造金融級操作系統“智融OS”的IT戰略，OS同時蘊含“OpenandShare”（開放和共享）的理念。目標是建立穩定與敏捷并重、AI全流程嵌入的運營模式和IT能力，全面實現對外金融能力輸出、聚合服務與極簡化場景嵌入能力。

　　按照設計，“智融OS”由“三大平臺+開源社區”共同構成。

　　（1）開放技術能力平臺，提供金融級的技術服務組件及IT基礎設施，利于快速形成金融服務能力。

　　（2）開放金融服務平臺，整合業務服務組件，為快速創新金融產品提供業務組件支撐。

　　（3）金融場景創新平臺，通過API、SDK、H5等方式，對外進行金融能力輸出，構筑開放的能力市場，整合金融與非金融能力，共創金融服務場景。開放金融服務平臺和開放技術能力平臺為金融場景創新平臺供給能力，通過組件拼裝及服務組合方式，實現快速業務場景創新。

　　（4）開源社區，通過構建行外“創新社區”和行內“開源社區”，以開放、共享、互惠互利的方式廣泛吸納行內外場景創新思路、優秀能力成果，形成可持續的場景創新能力和快速迭代能力。

圖  智融OS三大平臺

　　未來，百信銀行可以將“智融OS”整體打包，進行科技和金融服務輸出，如智融OS技術框架、特色業務產品、賬戶能力、支付能力及風控能力等，打造共享共贏的金融生態圈，為用戶提供智能普惠的金融服務。

扁平靈活的IT治理架構

　　良好的IT治理是IT組織成功的關鍵因素。百信銀行創新采用統一IT治理架構下的IT雙線化管理架構，分別設立事業部“小IT”和全行“大IT”的研發組織架構，有效解決了傳統銀行IT治理架構存在的業務與科技需求理解不一致、研發周期長等痛點。同時兼顧了架構統一管控和科技創新引領的需要，實現科技創新與業務創新雙融合。

　　在管理模式上，百信銀行積極借鑒互聯網企業扁平化管理模式，將IT研發團隊、運維團隊、規劃與管理團隊等統一納入信息技術部管理，較傳統商業銀行大幅減少了管理層級和職能類崗位人員編制的同時，顯著降低了管理成本，提高IT研發效率。

　　在IT管控上，百信銀行十分重視架構與IT技術方向的管控，積極貫徹落實銀監會《商業銀行信息科技風險管理指引》要求，成立信息技術委員會，加強全行科技戰略規劃、科技預算、科技重大項目等科技相關領域的統籌、溝通與協調，促進業務和科技的高效協同。同時，在信息技術委員會下設立信息技術架構委員會、數據治理委員會，進行信息技術架構規劃、管控，數據應用與治理以及新技術方向研究，確保統籌有度不偏離。

全云化的IT架構體系

　　2016年7月，銀監會（現為“銀保監會”）發布《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管白皮書》監管指導意見，把開展云計算應用作為主動實施架構轉型的重要手段。百信銀行作為創新型互聯網銀行，積極踐行監管指引，在架構規劃的初始階段就明確了整體分布式和去IOE的目標，堅持走開放共享的IT建設道路，兼收并蓄互聯網優秀開源成果，體系化打磨安全可控的云金融體系，支持整體技術架構及業務的長遠發展。

　　具體來看，在IT架構上，百信銀行采用互聯網主流的分布式架構，融合大數據及人工智能技術，打造科技和數據雙輪驅動能力，構建包含IaaS（基礎設施即服務）、PaaS（平臺即服務）、DaaS（數據即服務）、SaaS（軟件即服務）和BaaS（區塊鏈即服務）的“智能銀行即服務”架構體系。在IT建設實施上，采用百度云技術，打造了業界領先的百信私有金融云基礎設施，實現了全業務系統分布式架構，為百信銀行降本增效和技術開放夯實基礎。

　　1.IaaS層

　　與百度云聯合，采用標準的OpenStack技術，通過對計算資源、網絡資源、存儲資源等硬件資源進行虛擬化，構建了可快速橫向彈縮的百信銀行私有云IaaS平臺，將IT資源供給時間壓縮至2分鐘以內，有效提升了IT資源的供給速度。

　　2.PaaS層

　　基于開源框架的分布式中間件技術，構建涵蓋企業級金融網關、分布式緩存、分布式消息隊列、分布式數據庫等在內的百信銀行私有云PaaS平臺，封裝底層技術細節，使應用開發僅需關注業務邏輯實現，助力快速創新。所有業務應用系統均基于百信銀行PaaS云進行了分布式改造，實現了企業級分布式架構，支持彈性擴容，能夠快速響應市場變化。

　　3.DaaS層

　　采用Hadoop等開源的大數據技術，通過搭建大數據平臺，構建企業級共享的數據服務平臺DaaS，充分挖掘數據的內在價值，實現用數據創造效益，用數據驅動創新，用數據洞察風險。

　　4.SaaS層

　　采用微服務架構設計理念對應用進行微服務化改造，通過金融網關的服務發現機制進行服務的動態調度，構建支持業務靈活組裝的微服務平臺SaaS，將產品創新迭代周期縮短至1個月。

　　智能金融服務的核心目標在于快速簡便的共建生態、融入場景，更好地觸達用戶。基于全云化的架構體系，使百信銀行不僅能夠以更加開放、合作的姿態與市場主體有機融合，構建開放、共享、共贏、互惠的金融生態，也極大地縮減了開展創新的成本與周期，為快速應對市場變化、滿足客戶個性化金融服務提供了技術支撐。

實時開源的數據基礎設施

　　數據是互聯網銀行的核心戰略資源。對于互聯網銀行，如何充分挖掘數據的內在價值，為互聯網銀行開展智能金融服務提供“能源”，是未來發展上限高低的決定性因素。相比傳統商業銀行，百信銀行主要通過線上渠道為用戶提供產品及服務。數據驅動業務創新成為百信銀行快速迭代進化的精髓以及實現智能金融服務的基礎。因此，在系統建設初期，百信銀行就從數據的采、用、治、控四個方面充分考慮如何落地“數據驅動”，使數據真正成為百信銀行的核心能力，成為全行經營決策的“參謀部”。

　　為實現“數據驅動”戰略，百信銀行設立大數據部統籌全行大數據平臺規劃建設，利用大數據、人工智能等技術能力，搭建了完全基于Hadoop生態的云端大數據平臺基礎設施，支持超千節點的快速擴展。同時，自主研發了流式計算平臺AiStream，解決離線大數據和近線大數據實時融合處理等技術難題。

　　1.實時數據分析能力

　　相對于離線（T+1）服務，百信銀行的大數據平臺實現了分鐘級準實時分析服務，為業務人員進行360°客戶視圖查詢、業務統計、客戶行為分析等提供服務。流式計算平臺則通過對海量數據進行實時計算處理，為構建智能服務、智能賬戶和智能風控三大核心能力提供數據驅動保證。目前，流式計算平臺在消費信貸風險監控項目已成功落地。

　　2.產品運營優化能力

　　大數據平臺通過采集客戶在終端的設備數據、行為數據、偏好數據，結合客戶的金融查詢、交易數據，結合外部數據源，對客戶行為、銀行產品進行分析，優化產品運營，提升客戶體驗。

　　3.實時風控/反欺詐能力

　　大數據平臺通過監控交易、渠道、產品、用戶，對相關數據進行實時、準實時、定時的分析、挖掘，從而識別交易風險，采取各種措施降低交易損失。

　　4.智能營銷能力

　　結合客戶金融和非金融數據，對用戶進行聚類分析形成客戶數字畫像，有效甄別優質客戶、潛力客戶，以及客戶消費習慣、風險收益偏好等特征，支持個性化產品方案的制定和推介。

　　5.海量數據（PB級）數據共享存儲能力

　　建立數據共享平臺，整合行內外的結構化、半結構化、非結構化數據，形成百信銀行的標簽數據，實現全行數據共享。大數據平臺具備PB級數據存儲、查詢等能力，將傳統數據倉庫“冷備份數據”變成“溫數據”。

結語

　　金融云是智能金融的基礎設施，人工智能則是核心驅動力。百信銀行領行業之先，通過構建金融云，并以金融云和大數據為基礎持續探索人工智能在金融場景領域的應用，打造“智能銀行及服務”體系，懂用戶所想，知用戶所需，向用戶提供更加智慧貼心的普惠化金融服務。

（作者：百信銀行戰略發展部總經理 陳龍強   百信銀行 于浩瀚 李佳 楊坤）

（文章來源：金融電子化雜志）

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