金融科技正深刻重塑金融業(yè)態(tài)，成為銀行促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。廣東農(nóng)信系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中起步較晚、科技力量相對(duì)薄弱，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨諸多約束。落后就是動(dòng)力，差距就是潛力，廣東農(nóng)信抓住金融科技對(duì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機(jī)遇，致力于建設(shè)“數(shù)字農(nóng)信”，為打造具有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代商業(yè)銀行提供科技支撐和引領(lǐng)動(dòng)力，推動(dòng)系統(tǒng)建設(shè)邁入高質(zhì)量發(fā)展的軌道。

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社銀信金融服務(wù)中心總裁 張艷

廣東農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的約束

　　在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化、強(qiáng)監(jiān)管的大勢(shì)下，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)沖擊不斷加劇，廣東農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨普遍困境、約束逐漸凸顯，突出表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

　　1.產(chǎn)品種類(lèi)和創(chuàng)新不足。大部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)以提供存貸匯服務(wù)為主，產(chǎn)品種類(lèi)有限，創(chuàng)新不足。傳統(tǒng)、單一、同質(zhì)的產(chǎn)品體系無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)日益多元化的金融需求。

　　2.客戶(hù)結(jié)構(gòu)分布不合理。農(nóng)合機(jī)構(gòu)50歲以上客戶(hù)占比高達(dá)60%以上，核心客群老齡化嚴(yán)重。業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足和客戶(hù)精細(xì)化管理缺失導(dǎo)致農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)年輕、高價(jià)值客戶(hù)缺乏吸引力。

　　3.風(fēng)控能力較薄弱。農(nóng)合機(jī)構(gòu)主要以被動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理為主，缺乏有效工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)、智能化監(jiān)測(cè)、識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和處置，風(fēng)控能力不足。

　　4.經(jīng)營(yíng)管理水平較粗放。大部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)缺乏精細(xì)化管理分析工具，經(jīng)營(yíng)決策過(guò)度依賴(lài)專(zhuān)家判斷和追隨同業(yè)，缺乏數(shù)據(jù)模型支撐，無(wú)法快速對(duì)市場(chǎng)變化做出科學(xué)準(zhǔn)確應(yīng)對(duì)。

“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略助推業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

　　2018年，廣東農(nóng)信要全面完成改制組建農(nóng)商行工作，面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的外在壓力和“謀改革、促發(fā)展”的內(nèi)在動(dòng)力，廣東農(nóng)信科技部門(mén)快速響應(yīng)，主動(dòng)作為，及時(shí)提出“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略，并從應(yīng)用、數(shù)據(jù)、安全、基礎(chǔ)和治理支撐五個(gè)方面制定IT體系頂層規(guī)劃。

圖1  廣東農(nóng)信云平臺(tái)藍(lán)圖

　　按照規(guī)劃要求，廣東農(nóng)信將大力實(shí)施“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略，全面打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、統(tǒng)一客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)云平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)等，充分發(fā)揮移動(dòng)化、數(shù)字化、智能化技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)合機(jī)構(gòu)提供領(lǐng)先的金融科技服務(wù)，助力農(nóng)合機(jī)構(gòu)重塑業(yè)務(wù)模式和改造業(yè)務(wù)流程，協(xié)助農(nóng)合機(jī)構(gòu)逐一擊破產(chǎn)品、客戶(hù)、風(fēng)險(xiǎn)、管理等制約業(yè)務(wù)發(fā)展痛點(diǎn)，多維度、多層次支撐業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

云平臺(tái)支撐“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略實(shí)施

　　1.實(shí)施“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略面臨的困境。實(shí)施“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略，科技先行。廣東農(nóng)信作為中小規(guī)模金融機(jī)構(gòu)，由于科技實(shí)力相對(duì)薄弱，科技人員儲(chǔ)備不足，制約“數(shù)字農(nóng)信”落地實(shí)施，主要存在四大痛點(diǎn)。

　　一是如何滿(mǎn)足不同農(nóng)合機(jī)構(gòu)的差異化需求。廣東農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)各農(nóng)合機(jī)構(gòu)互為獨(dú)立法人，不同機(jī)構(gòu)存在不同的發(fā)展訴求和經(jīng)營(yíng)特色，且各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模差異明顯，對(duì)科技需求也存在巨大差異。如何滿(mǎn)足并快速響應(yīng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的多樣化、個(gè)性化需求，是實(shí)施“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略的首要難題。

　　二是如何實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)一管理，提高資源利用率。在實(shí)施“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略過(guò)程中，系統(tǒng)構(gòu)建存在統(tǒng)籌建設(shè)和地方自建兩種方式，涉及大量基礎(chǔ)設(shè)施的投入。假如分別采購(gòu)、不做統(tǒng)籌管理，勢(shì)必造成資源重復(fù)、利用不足。

　　三是如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)突發(fā)峰值及大數(shù)據(jù)處理。互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)是“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略的重點(diǎn)，需要合理的架構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的高并發(fā)負(fù)載和海量數(shù)據(jù)處理。

　　四是開(kāi)放合作中如何實(shí)現(xiàn)外部安全快速對(duì)接。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，跨界融合、場(chǎng)景共建是銀行豐富產(chǎn)品服務(wù)的必然手段。銀行系統(tǒng)需建立開(kāi)放、共享的新技術(shù)體系，滿(mǎn)足外部對(duì)接需求，同時(shí)保證風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　2.實(shí)施云平臺(tái)策略，有效破解困境。當(dāng)前，銀行普遍使用的傳統(tǒng)集中式架構(gòu)和豎井式的軟硬件構(gòu)建方式已無(wú)法滿(mǎn)足系統(tǒng)快速應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)變化的要求。針對(duì)比痛點(diǎn)，廣東農(nóng)信將按照敏捷交付、資源統(tǒng)籌、彈性部署、安全開(kāi)放的要求，大力實(shí)施“云平臺(tái)”總體發(fā)展策略，充分發(fā)揮云特有的虛擬化、高可用、易擴(kuò)展、統(tǒng)一納管、按需服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，有效破解困境，推進(jìn)“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略落地。廣東農(nóng)信將遵循“IaaS、PaaS、SaaS”三層模式建設(shè)云平臺(tái)。

　　（1）采用業(yè)內(nèi)成熟的產(chǎn)品和技術(shù)構(gòu)建先進(jìn)的基礎(chǔ)架構(gòu)云平臺(tái)。IaaS層實(shí)現(xiàn)設(shè)施資源池化和服務(wù)化，PaaS層為微服務(wù)架構(gòu)和DevOps提供支持，同時(shí)構(gòu)建云管理系統(tǒng)進(jìn)行多云納管、統(tǒng)一服務(wù)。通過(guò)一體化、前瞻性的資源統(tǒng)籌規(guī)劃、采購(gòu)、調(diào)度和運(yùn)維，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施的按需分配、快速交付，有效提高資源利用率、降低成本，并支撐應(yīng)用彈性，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高負(fù)載場(chǎng)景下的大規(guī)模存儲(chǔ)和計(jì)算需求。

　　（2）SaaS層，結(jié)合微服務(wù)架構(gòu)打造分布式云應(yīng)用，對(duì)外輸出服務(wù)組件，支持農(nóng)合機(jī)構(gòu)調(diào)用服務(wù)構(gòu)建特色應(yīng)用，滿(mǎn)足其個(gè)性化需求。同時(shí)，建立云服務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的服務(wù)目錄管理，支持服務(wù)快速開(kāi)通受理、合作伙伴管理、服務(wù)管控和服務(wù)計(jì)量，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)靈活開(kāi)放的需求。

云平臺(tái)建設(shè)推進(jìn)“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略落地

　　1.因地制宜，科學(xué)編制云平臺(tái)藍(lán)圖規(guī)劃。基于從傳統(tǒng)IT向云轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略，廣東農(nóng)信在業(yè)務(wù)層面對(duì)云平臺(tái)進(jìn)行了藍(lán)圖規(guī)劃和描繪。按照開(kāi)放、合作的總體思路，以構(gòu)建安全、彈性的IT架構(gòu)和治理模式為主線，以“搭場(chǎng)景、拓服務(wù)、導(dǎo)流量、獲數(shù)據(jù)”為目標(biāo)，全面整合資源，打造云服務(wù)生態(tài)。廣東農(nóng)信的云藍(lán)圖中，包含金融云和行業(yè)云。

　　（1）金融云側(cè)重于“云化”傳統(tǒng)金融服務(wù)及相關(guān)場(chǎng)景化服務(wù)的過(guò)程，主要涉及既有應(yīng)用、數(shù)據(jù)、安全和基礎(chǔ)架構(gòu)的“云化”，旨在運(yùn)用分布式、服務(wù)化技術(shù)提升IT響應(yīng)能力，為終端用戶(hù)提供更加高效、穩(wěn)定、豐富的服務(wù)。

　　（2）行業(yè)云則更加側(cè)重跨界、開(kāi)放的理念，強(qiáng)調(diào)與第三方資源整合，打造面向細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)應(yīng)用，利用銀行科技優(yōu)勢(shì)為中小微企業(yè)提供信息化支持，將金融服務(wù)深度滲透企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，提升對(duì)行業(yè)客戶(hù)的一站式服務(wù)能力和數(shù)據(jù)洞察能力。

　　金融云與行業(yè)云將形成互補(bǔ)之勢(shì)，共同打造相互依存、相互引流、服務(wù)融合的廣東農(nóng)信生態(tài)體系。

　　2.以規(guī)劃藍(lán)圖為指引，大力推進(jìn)云平臺(tái)建設(shè)。

　　（1）中間業(yè)務(wù)成功上云，全面推廣“云化”改造。中間業(yè)務(wù)類(lèi)目繁多且不同地區(qū)間特色差異巨大，中間業(yè)務(wù)需求的建設(shè)是長(zhǎng)期以來(lái)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。因此，廣東農(nóng)信以中間業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，積極探索和實(shí)踐“云化”改造。

　　過(guò)去在中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)上，廣東農(nóng)信主要采用傳統(tǒng)集中式架構(gòu)，對(duì)不同農(nóng)合機(jī)構(gòu)的差異化需求分散開(kāi)發(fā)了包含不同業(yè)務(wù)邏輯的大量系統(tǒng)和接口，加劇了系統(tǒng)架構(gòu)的復(fù)雜性。事后回顧，不同中間業(yè)務(wù)間實(shí)際上存在許多通用組件，如繳費(fèi)與充值類(lèi)業(yè)務(wù)，均存在簽約、批量、對(duì)賬等功能模塊，但未能有效整合復(fù)用，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)、需求響應(yīng)慢。

　　因此，本次構(gòu)建中間業(yè)務(wù)云平臺(tái)，主要基于“微服務(wù)”理念，從業(yè)務(wù)視角出發(fā)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的服務(wù)化梳理，將公共功能抽象沉淀，形成可復(fù)用的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)組件，并區(qū)分公有、私有組件，由省聯(lián)社統(tǒng)一提供全系統(tǒng)共享的公有組件，并允許各農(nóng)合機(jī)構(gòu)提供具有特色業(yè)務(wù)邏輯的私有組件，通過(guò)公有、私有組件組裝的方式滿(mǎn)足機(jī)構(gòu)的個(gè)性化需求。并引入華為云方案及輕量級(jí)容器技術(shù)，同時(shí)結(jié)合服務(wù)治理、服務(wù)編排規(guī)范化服務(wù)管理體系，使中間業(yè)務(wù)具備快速構(gòu)建、靈活部署的能力，大幅提升中間業(yè)務(wù)需求交付效率。

圖2  廣東農(nóng)信中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品微服務(wù)架構(gòu)及云平臺(tái)

　　以中間業(yè)務(wù)成功“上云”為參考，未來(lái)針對(duì)其他業(yè)務(wù)尤其是不同農(nóng)合機(jī)構(gòu)間需求差異大的系統(tǒng)如CRM、績(jī)效管理等，廣東農(nóng)信將持續(xù)實(shí)踐“云化”改造，以平臺(tái)化、服務(wù)化為原則，全面推廣企業(yè)級(jí)分布式應(yīng)用和微服務(wù)架構(gòu)，提升對(duì)特色業(yè)務(wù)的支撐，鞏固“數(shù)字農(nóng)信”內(nèi)涵。

　　（2）牽手阿里云，加速建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)。2017年12月，廣東農(nóng)信與阿里云簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，拉開(kāi)“數(shù)字農(nóng)信”建設(shè)的新篇 章。通過(guò)借鑒、引入阿里成熟的“技術(shù)、模式、資源”，結(jié)合農(nóng)信在傳統(tǒng)金融深耕多年的經(jīng)驗(yàn)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

　　一是技術(shù)層面，依托阿里的互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)和大數(shù)據(jù)解決方案，結(jié)合云平臺(tái)藍(lán)圖規(guī)劃，廣東農(nóng)信將加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升數(shù)據(jù)分析運(yùn)營(yíng)能力。

　　二是模式層面，借鑒阿里“大中臺(tái)、小前臺(tái)”理念，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)構(gòu)建將采用業(yè)務(wù)與平臺(tái)分離的模式，抽象公共業(yè)務(wù)組件形成互聯(lián)網(wǎng)金融中臺(tái)能力中心，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的靈活復(fù)用和開(kāi)放共享，支持業(yè)務(wù)敏捷交付、快速創(chuàng)新。并且與大數(shù)據(jù)中臺(tái)統(tǒng)籌規(guī)劃，支持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。

　　三是資源層面，借力阿里專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)和智力資源，對(duì)技術(shù)架構(gòu)進(jìn)行合理把控，形成適合廣東農(nóng)信的互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)規(guī)范。同時(shí)基于阿里完整的技術(shù)體系，大力推廣平臺(tái)化開(kāi)發(fā)模式，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)自主研發(fā)能力，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供保障。

　　以行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)為標(biāo)桿，牽手阿里云，充分借鑒“互聯(lián)網(wǎng)巨頭”的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步豐富了“數(shù)字農(nóng)信”的內(nèi)涵。未來(lái)廣東農(nóng)信將以更加開(kāi)放的姿態(tài)，繼續(xù)加強(qiáng)與金融科技領(lǐng)先企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)更廣泛的互利共贏。

　　廣東農(nóng)信將把握科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)，堅(jiān)定不移實(shí)踐“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略，充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)建全新的IT技術(shù)架構(gòu)，保障數(shù)字化戰(zhàn)略順利落地，推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)服務(wù)水平、治理能力全面提升。

（文章來(lái)源：金融電子化雜志 ）

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