在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)融合的過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托信息技術(shù)和客戶流量等優(yōu)勢，全面布局支付、借貸、財(cái)富管理、交易結(jié)算等金融領(lǐng)域。目前，隨著監(jiān)管制度日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)金融市場已逐漸進(jìn)入規(guī)范有序的深度發(fā)展階段。與此同時(shí)，銀行也在思變謀變，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)最新技術(shù)，探索自己的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路，加快推動(dòng)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

 

        為更好地推進(jìn)工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，經(jīng)工商銀行總行研究決策并成立了多個(gè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，其中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室秉持“根植金融服務(wù)、探尋創(chuàng)新融合”的理念，定位于打造工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新引擎，以助力e-ICBC3.0戰(zhàn)略的實(shí)施和推動(dòng)新時(shí)代工商銀行的變革轉(zhuǎn)型。

 

 

 

        移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，不僅顛覆了傳統(tǒng)IT架構(gòu)體系與基礎(chǔ)設(shè)施，也深刻影響著人們的日常生活，改變了大家的購物習(xí)慣、消費(fèi)模式、金融行為等。作為金融市場主要消費(fèi)群體的年輕人，對個(gè)性化、小眾化金融服務(wù)的需求更加強(qiáng)烈，從銀行柜臺(tái)向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)遷移的趨勢十分明顯，也更加注重金融服務(wù)的體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身近水樓臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢，成功開啟了中國式互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路，也給銀行業(yè)帶來了新課題和新挑戰(zhàn)。

 

        工商銀行自2013年4月啟動(dòng)e-ICBC發(fā)展戰(zhàn)略以來，經(jīng)過努力已確立了“三平臺(tái)一中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)布局，現(xiàn)階段正在推進(jìn)3.0版本“智慧銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室緊密圍繞這一戰(zhàn)略目標(biāo)，按照兩個(gè)基本工作主線，努力構(gòu)建工銀版金融科技，全力助推e-ICBC3.0戰(zhàn)略的順利實(shí)施。兩個(gè)工作主線分別為：一是潛心前沿技術(shù)研究，掌握并創(chuàng)新適應(yīng)未來發(fā)展需要的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù);二是專注服務(wù)模式創(chuàng)新，助研流行易用的高質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。實(shí)驗(yàn)室職能定位與工作主線如圖1所示。

 

 

        1.順應(yīng)發(fā)展趨勢，緊跟金融科技最前沿

 

        目前業(yè)界發(fā)展趨勢是以數(shù)據(jù)和技術(shù)作為核心驅(qū)動(dòng)力，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等，全面布局各個(gè)金融領(lǐng)域，著力進(jìn)行顛覆式的金融創(chuàng)新和實(shí)踐。相對而言，傳統(tǒng)金融企業(yè)和銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是以主機(jī)核心技術(shù)、集中式處理為主，技術(shù)能力無法為新時(shí)代的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供有力的支持和響應(yīng)時(shí)效。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室在行內(nèi)IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型工程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)針對電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與移動(dòng)端應(yīng)用的研發(fā)，結(jié)合三平臺(tái)(融e行、融e購、融e聯(lián))建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)積累，潛心金融科技前沿技術(shù)的研究與應(yīng)用，發(fā)展適合工商銀行的金融科技力量。

 

        同時(shí)，工商銀行還組建了大數(shù)據(jù)與人工智能、區(qū)塊鏈與生物識(shí)別、云計(jì)算、數(shù)字化銀行等創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。相對于這些實(shí)驗(yàn)室而言，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室更兼具技術(shù)及其運(yùn)用兩方面的職能屬性，不限定在某一具體的專業(yè)研究領(lǐng)域。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室將充分利用行內(nèi)的資源優(yōu)勢，發(fā)揮七大實(shí)驗(yàn)室的創(chuàng)新合力，將人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)等與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行緊密結(jié)合，基于各實(shí)驗(yàn)室的研究成果開展深層次的應(yīng)用研究，為互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供全方位、高響應(yīng)的技術(shù)支持。

 

        2.立足模式創(chuàng)新，提升產(chǎn)品服務(wù)競爭力

 

        技術(shù)進(jìn)步自然會(huì)催生新的商業(yè)模式和發(fā)展模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托信息技術(shù)優(yōu)勢，打造了眾多契合用戶需求的場景和服務(wù)，推出了如二維碼支付、P2P貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金與理財(cái)?shù)刃滦徒鹑诜��?wù)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品深得用戶喜愛，并獲得巨大成功。

 

        當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入跨界、跨業(yè)競爭日趨激烈的新階段。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，基于行內(nèi)固有的金融服務(wù)優(yōu)勢，堅(jiān)持對標(biāo)學(xué)習(xí)和融合創(chuàng)新，不斷豐富和優(yōu)化金融產(chǎn)品的服務(wù)模式，助力高競爭力互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和上線。希望借此促進(jìn)原有經(jīng)營理念和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，降低銀行客戶關(guān)系的脫媒風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行的傳統(tǒng)中介功能，以避免從直接服務(wù)客戶轉(zhuǎn)變?yōu)楣艿阑�產(chǎn)品和服務(wù)的提供商。

 

 

        為適應(yīng)全行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室自2017年2月成立以來，堅(jiān)持服務(wù)業(yè)務(wù)促發(fā)展的原則，積極摸索實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，密切跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)掌握前沿技術(shù)及其發(fā)展趨勢，并開展相應(yīng)的技術(shù)研究和模式創(chuàng)新，促進(jìn)了技術(shù)與業(yè)務(wù)、技術(shù)與商業(yè)模式的融合發(fā)展。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室在基礎(chǔ)研究、平臺(tái)建設(shè)、模式創(chuàng)新等方面均取得了階段性進(jìn)展(如圖2所示)。

 

 

        1.固根本，扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)研究

 

        在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)架構(gòu)提升方面，以打造更高可用、更安全穩(wěn)定、更松耦合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)架構(gòu)為目標(biāo)，研究架構(gòu)提升的方法，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的監(jiān)控發(fā)展和客戶體驗(yàn)的提升。通過梳理明確了行內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)架構(gòu)的現(xiàn)狀與不足，調(diào)研與借鑒業(yè)界的先進(jìn)技術(shù)架構(gòu)，提出工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融未來技術(shù)架構(gòu)的提升方案。

 

        在移動(dòng)端技術(shù)體系方面，加強(qiáng)移動(dòng)端技術(shù)的前瞻性研究，除移動(dòng)端動(dòng)態(tài)代碼更新、內(nèi)存管理、新型域名解析外，還在跨平臺(tái)原生開發(fā)、組件化開發(fā)技術(shù)和方法等方面取得了實(shí)際進(jìn)展。通過部分應(yīng)用的試點(diǎn)情況發(fā)現(xiàn)，相關(guān)工作不僅提升了行內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的持續(xù)服務(wù)能力和研發(fā)效率，在一定程度上確保了產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)和市場競爭力。

 

        2.拓能力，積極加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)

 

        為促進(jìn)行內(nèi)產(chǎn)品的研發(fā)效率，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室研究搭建了新的移動(dòng)App開發(fā)框架，運(yùn)用工程化和自動(dòng)化方法，通過提供自動(dòng)打包工具、前端構(gòu)建工具和構(gòu)件管理工具等，實(shí)現(xiàn)新增App的快速研發(fā)和上線。該框架擬為全行移動(dòng)產(chǎn)品的開發(fā)提供支撐保障，能顯著降低分行移動(dòng)特色產(chǎn)品的研發(fā)準(zhǔn)入門檻，在提升研發(fā)效率、縮短研發(fā)周期的同時(shí)，有效促進(jìn)全行業(yè)務(wù)功能跨渠道的復(fù)用，并切實(shí)保障產(chǎn)品的質(zhì)量和客戶體驗(yàn)的一致性。

 

        在提升對客服務(wù)質(zhì)量、降低金融服務(wù)成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室積極探索利用人工智能、自然語言識(shí)別、語音識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)實(shí)現(xiàn)全渠道統(tǒng)一的智能客服系統(tǒng)，目前已完成系統(tǒng)建設(shè)方案的規(guī)劃設(shè)計(jì)。與此同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)與人工智能實(shí)驗(yàn)室的機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，開展了圖像識(shí)別平臺(tái)的研究和搭建。該平臺(tái)目前已完成視頻目標(biāo)檢測的落地實(shí)施，基于物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對工商銀行信貸企業(yè)的現(xiàn)場辦公人數(shù)進(jìn)行監(jiān)控，在豐富信貸模型的同時(shí)，能有效提升信貸風(fēng)控能力。后續(xù)圖像識(shí)別平臺(tái)還將為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)應(yīng)用及分行提供圖像內(nèi)容分類識(shí)別、圖像內(nèi)容搜索等功能，促進(jìn)工商銀行業(yè)務(wù)場景創(chuàng)新、產(chǎn)品體驗(yàn)提高和業(yè)務(wù)管理水平的提升。

 

        3.重體驗(yàn)，大力投入模式創(chuàng)新

 

        聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵和熱點(diǎn)領(lǐng)域，加快對應(yīng)業(yè)務(wù)模式的研究與應(yīng)用，形成科技與業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。實(shí)驗(yàn)室既關(guān)注利用人工智能、生物識(shí)別、VR/AR等新技術(shù)和新媒介開展創(chuàng)新型應(yīng)用研究，也重視對現(xiàn)有產(chǎn)品和功能進(jìn)行優(yōu)化提升。

 

        通過語音智能機(jī)器人，在菜單導(dǎo)航、咨詢助手、幫助指引等業(yè)務(wù)場景中，使用自然語言溝通的方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)低效的手工輸入，在豐富對客服務(wù)交互模式的同時(shí)，還降低了用戶操作成本，提升了服務(wù)效率，并有效節(jié)約全行的人力成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室還積極探索了基于智能手表實(shí)現(xiàn)二維碼付款、附近網(wǎng)點(diǎn)提示，使用AR/VR頭顯為網(wǎng)點(diǎn)營銷推廣實(shí)現(xiàn)貴金屬產(chǎn)品的3D展示等。

 

        在業(yè)務(wù)模式提升方面，借鑒業(yè)界離線二維碼產(chǎn)品的建設(shè)，提出工銀離線二維碼的建設(shè)思路，將有助于工銀e支付在無信號(hào)/信號(hào)弱、高時(shí)效/大并發(fā)等場景中的業(yè)務(wù)拓展和用戶體驗(yàn)提升。同時(shí)，結(jié)合行內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品建設(shè)的實(shí)際，研究基于可信執(zhí)行環(huán)境的二維碼支付安全增強(qiáng)方案和手機(jī)內(nèi)置U盾實(shí)現(xiàn)方案，并開展基于用戶行為特征的移動(dòng)端無感知認(rèn)證技術(shù)的研究。

 

 

        現(xiàn)階段在各方面因素的綜合影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)總量持續(xù)增長，客戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，并仍將處于高速增長的重要?dú)v史機(jī)遇期。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室將基于行內(nèi)資源和優(yōu)勢，積極開拓創(chuàng)新，在目前階段性和基礎(chǔ)性工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐。實(shí)驗(yàn)室后續(xù)的建設(shè)思路和工作重點(diǎn)主要包括以下幾方面。

 

        1.加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，注重成果價(jià)值轉(zhuǎn)化

 

        積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，堅(jiān)持開放融合，并加強(qiáng)對外交流;借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，加大前沿技術(shù)的研究和應(yīng)用，著力提升實(shí)驗(yàn)室的創(chuàng)新力。堅(jiān)持人盡其才、多元培養(yǎng)的隊(duì)伍建設(shè)思路，通過經(jīng)驗(yàn)分享、績效激勵(lì)等措施，進(jìn)一步加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)室的團(tuán)隊(duì)管理和可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，在前沿技術(shù)研究、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的過程中，堅(jiān)持課題選擇與工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展緊密結(jié)合，兼顧前瞻性和實(shí)用性，注重創(chuàng)新成果的價(jià)值轉(zhuǎn)化，以確保實(shí)驗(yàn)室的輸出能最大化地助力e-ICBC3.0戰(zhàn)略的實(shí)施落地。

 

        2.依托共享環(huán)境，提升金融科技實(shí)力

 

        基于互聯(lián)網(wǎng)開放共享的環(huán)境，并借助行內(nèi)其他創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的配合支持，利用開源技術(shù)框架等，開展互聯(lián)網(wǎng)前沿技術(shù)的研究、優(yōu)化及創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室將側(cè)重于電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和移動(dòng)端應(yīng)用方面的工作，主要包括以下幾個(gè)方面：

 

        (1)推進(jìn)電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型和提升，實(shí)現(xiàn)在組件化、服務(wù)化、軟負(fù)載、分布式緩存、上云等核心領(lǐng)域的技術(shù)突破，建設(shè)高效穩(wěn)健的電子銀行IT架構(gòu)和技術(shù)體系。

 

        (2)研究移動(dòng)端應(yīng)用的開發(fā)技術(shù)和方法，通過打造下一代移動(dòng)應(yīng)用新架構(gòu)，進(jìn)一步提升移動(dòng)端應(yīng)用的穩(wěn)定性、流暢性和研發(fā)效率。

 

        (3)探索基于移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)新型業(yè)務(wù)功能的技術(shù)，如在智能手機(jī)上進(jìn)行人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用等，以積聚新功能和產(chǎn)品的研發(fā)能力。

 

        3.基于優(yōu)勢條件，增強(qiáng)創(chuàng)新支持能力

 

        在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時(shí)代，工商銀行基于全方位金融服務(wù)的優(yōu)勢條件，積極開展著金融生態(tài)和產(chǎn)品體系的建設(shè)。為了對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新提供有力技術(shù)支持，實(shí)驗(yàn)室后續(xù)將繼續(xù)加強(qiáng)相關(guān)基礎(chǔ)平臺(tái)的建設(shè)：

 

        (1)構(gòu)建圖像識(shí)別基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)，支持商品圖片搜索、圖片審核、視頻目標(biāo)檢測等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新實(shí)踐。

 

        (2)搭建AR/VR基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)，對技術(shù)產(chǎn)品、內(nèi)容資源等進(jìn)行統(tǒng)一管控，為網(wǎng)點(diǎn)營銷活動(dòng)的豐富提供統(tǒng)一的AR/VR技術(shù)解決方案。

 

        (3)建設(shè)統(tǒng)一、開放、安全、易擴(kuò)展的音視頻服務(wù)平臺(tái)，與客戶聯(lián)絡(luò)中心、即時(shí)通訊、融e行等系統(tǒng)對接，打造全新的音視頻實(shí)時(shí)社交、直播互動(dòng)等模式，實(shí)現(xiàn)與物理網(wǎng)點(diǎn)的互補(bǔ)，促進(jìn)線上線下渠道的融合。

 

        4.面向開放互惠，輸出金融服務(wù)產(chǎn)品

 

        在場景拓展和建設(shè)方面，e-ICBC3.0戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想是圍繞客戶流開展場景共建、業(yè)務(wù)互嵌、客戶共享，實(shí)現(xiàn)批量獲客;圍繞資金流進(jìn)行渠道拓展、金融合作，實(shí)現(xiàn)金融價(jià)值;圍繞信息流開展數(shù)據(jù)技術(shù)合作，提升金融科技水平。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室將據(jù)此結(jié)合行內(nèi)的金融服務(wù)能力，進(jìn)行合作場景的深度挖掘，圍繞支付、投融資及金融資產(chǎn)交易等業(yè)務(wù)板塊，梳理可輸出的/可共建的金融服務(wù)產(chǎn)品，開展相關(guān)規(guī)劃研究工作，以助力工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界合作和金融生態(tài)圈的構(gòu)建。

 

        5.堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，持續(xù)開展模式創(chuàng)新

 

        在技術(shù)發(fā)展日新月異的背景下，用戶習(xí)慣及對應(yīng)服務(wù)模式也在不斷變化、層出不窮。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室將堅(jiān)持以服務(wù)業(yè)務(wù)、創(chuàng)造價(jià)值為導(dǎo)向，持續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新能力。

 

        例如，針對互聯(lián)網(wǎng)渠道的對客服務(wù)和產(chǎn)品，在開展智能化、場景化的業(yè)務(wù)模式研究，提高智能化服務(wù)水平的同時(shí)，提升產(chǎn)品的吸引力和競爭力;基于生物識(shí)別、數(shù)字化銀行實(shí)驗(yàn)室的研究成果，在物聯(lián)網(wǎng)、智能家居領(lǐng)域，結(jié)合支付、身份認(rèn)證、賬戶管理等功能，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用場景及服務(wù)能力。

 

        金融科技的創(chuàng)新加速著銀行經(jīng)營模式和市場競爭格局的重構(gòu)，同時(shí)技術(shù)創(chuàng)新的引領(lǐng)是銀行成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室后續(xù)將沿著“立足金融服務(wù)、創(chuàng)新融合發(fā)展”的道路開拓前行，通過構(gòu)建適應(yīng)未來發(fā)展需要的工銀版金融科技，助力e-ICBC3.0智慧銀行的建設(shè)，促進(jìn)新時(shí)代工商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

 

（文章來源：《中國金融電腦》雜志）