FinTech時代，以數據挖掘與機器學習為核心驅動力，以物聯網、區塊鏈、大數據、人工智能、量子信息計算等前沿技術為重要載體的金融科技形態對商業銀行傳統經營模式產生了巨大沖擊，同時也帶來了無限機遇。得益于FinTech領域的快速發展，以腦機接口技術為代表的前沿科技在商業銀行未來應用中顯現出繁榮前景。本文從商業銀行實際出發，對國內外腦機接口領域的發展及現狀進行梳理，并以此為基礎對腦機接口技術在商業銀行的應用前景予以展望，以期推動商業銀行在FinTech時代下綜合競爭能力的布局與提升。

腦機接口的發展及現狀

        腦機接口（BCI，Brain Computer Interface）是指不依賴人體外周神經和肌肉等正常路徑，而直接利用腦信號來建立人與外界的交流通道。該技術擴展了人腦與外界交流控制的能力，從而引發對傳統交流方式和控制手段的變革。腦機接口是一門交叉學科，涉及了神經科學、信號檢測與處理、模式識別等多個領域，其研究范圍涵蓋了認知科學、計算機科學、生物醫學工程、心理學、數學、機器人控制、臨床醫學等諸多學科。

        1. 腦機接口的起源與發展

        20世紀20年代，德國耶那大學的Hans Berger發現人類大腦產生的腦電信號可以從頭皮進行記錄。經過進一步研究，Berger奠定了使用腦電圖作為臨床診斷和開展后續研究的基本工具。20世紀60年代，Delgado開發了一種可植入身體的芯片，利用無線電刺激大腦，并通過遙測技術發送大腦活動的腦電信號，從而控制受控體自由移動——Delgado曾利用該原理成功阻止了一頭奔跑中的公牛。同一時期，Fetz的研究也顯示猴子可以通過控制單個腦細胞的活動來操控儀表指針以獲取食物獎勵。

        近年來，隨著計算機領域的長足發展，速度更快、計算力更強的系統平臺得到應用普及，信號處理、機器學習、大數據挖掘等相關模型算法得到深入發展。大腦如何處理感知信息和如何產生運動輸出的研究不斷取得突破，腦機接口研究在學界和業界的關注度迅速攀升。

        2. 腦機接口技術原理

        當人進行思考、產生意識活動或者受到視覺、聽覺、觸覺等外界刺激時，大腦中的神經細胞會產生微弱的神經電信號，這些神經電信號傳導至大腦頭皮形成腦電波，并體現出某種節律或者空間分布的特征。這些特征借助高性能的生物電信號采集系統可以被獲取、理解并轉化為具體應用。腦電信號與外界交互主要經歷四個步驟：

        （1）信號采集。通過特定的設備和手段對大腦信號進行采集并形成數字信號，采集腦信號的方法也有很多種，在腦機接口系統中，最常用的是可穿戴式的腦電設備。

        （2）特征提取。采集的信號按照某種變換方法進行轉換，從而對所采集的腦信號進行降噪和特征提取。

        （3）分類與識別。運用數據挖掘與機器學習技術，對這些特征進行自動分類和模式識別，分辨出引發該神經電活動變化的意識信息。

        （4）控制外部設備。將人的這些意識活動信息轉換成能夠反映人意圖的控制指令，控制系統接受控制指令后操控外部設備，從而實現人腦對計算機等外部設備的直接控制。

        腦機接口系統可以根據腦電信號獲取方式的不同，分為“侵入式”與“非侵入式”兩種。“侵入式”的腦機接口通過將電極植入大腦內部獲取腦電信號，這種方式需要進行開顱手術；而“非侵入式”的腦機接口只用將電極貼在頭皮表面，通過腦電圖等方式獲取腦電信號，整個過程無需任何手術。“侵入式”由于需要從大腦內部獲取腦電信號，因此受干擾較小，信號質量高，但是開顱手術增加了風險性。“非侵入式”直接從頭皮上獲取腦電信號，操作簡單，方便安全，但是易受到外界噪音干擾，腦電信號的質量較低。當前除了腦電圖以外，“非侵入式”采集方式還有腦磁圖、近紅外光譜以及功能性磁共振成像等。

        除了對“人腦向計算機輸出”領域的研究以外，“計算機向人腦輸入”領域也同樣具有重要意義。以“腦深度電刺激”為例，通過使用“腦起搏器”刺激大腦的特定部分，可以消除運動功能衰退及情感障礙等癥狀。典型的“腦深度電刺激”系統主要有三個組件：一根置于大腦內的導線（以刺激電極為終端），一個脈沖發生器和一條將這兩者鏈接起來的連接線。這種刺激需要通過手術植入人體內。根據不同的應用需求，導線植入大腦的區域不同，脈沖發生器產生固定頻率的脈沖刺激，以達到對人腦產生影響的效果。

        隨著虛擬現實等人機交互技術逐步發展成熟，將腦機接口與VR頭盔等設備相結合的研究有望取得突破性發展，為“非侵入式”腦機接口應用領域拓寬了想象空間。

腦機接口在商業銀行的應用前景展望

        結合商業銀行業務經營實際，腦機接口的應用場景可體現在四個方面：基礎服務保障（Basic）、售前識別準備（Before）、售中最佳體驗（Best）以及售后合規防范（Backup），形成了腦機接口在商業銀行的“4B”應用框架。

        1.基礎服務保障：客戶身份識別與驗證

        客戶的信息安全及保密是商業銀行必須滿足的基礎服務保障。鑒于傳統基于身份證和密碼的身份識別方式存在易丟失、易遺忘、易被盜取等問題，在FinTech時代生物識別技術異軍突起，迅速得到了廣泛應用。然而，由于人臉、虹膜、掌紋、指靜脈等生物特征具有很強的唯一性和不可更改性，一旦被盜取將造成無法挽回的影響，畢竟整容的成本代價太大，人們更不可能長出新的虹膜、手掌來替換被盜取的生物特征。因此可以預見，隨著技術的進一步成熟，腦機接口將在金融安保的身份驗證中扮演重要角色。

        目前，學界已有實驗證明了運用腦電進行身份識別的有效性。由于腦電圖信號的相關節律活動是存在個體差異的，因此有研究提出使用該特征作為“生物特征簽名”進行身份識別�！渡窠浻嬎銓W》刊載的相關實驗表明，通過將腦電波形成“腦印記”能夠有效進行身份識別，準確率達到94%，同時“腦印記”是可以刪除重置的，更加安全可靠。

        2.售前識別準備：警覺性監測與客戶教育認知

        當前，“以客戶為中心”已經成為各家商業銀行的共識。“以客戶為中心”的前提是對客戶的深度了解，然而在商業銀行日常經營中，如何了解客戶并為客戶推薦與其風險和收益偏好適配的產品，一直都是困擾一線人員的重要問題。該問題的產生可以概括為兩方面原因：

        其一，銀行人員缺乏技巧和方法了解客戶真實的風險和收益偏好，這可以通過為客戶設定標準問卷以及開展客戶教育來完善；其二，客戶并未真實了解自己對風險及收益的感受度，即其風險發生前的假設風險承受能力與風險發生后的實際風險承受能力發生偏差。特別是在第二種情況下，腦機接口在警覺性監測方面的實驗成果可被引入商業銀行用于改善該問題。

        有研究表明，可以通過監測大腦信號來識別受試者從警覺性狀態到缺乏警覺性狀態的轉變。實驗證明，腦電信號中特定的信號特征（如腦連接特征、頻帶Gamma波的能量）可以用來監測人的情感�；�于這些量化情感監測方法，我們可以通過追蹤腦信號特征的變化來實現用于警覺性監控的“非侵入式”BCI。通過監測腦電信號，商業銀行可以更加準確地了解客戶對風險和收益的真實警覺性水平，從而有助于銀行從業人員為客戶推薦與其風險和收益偏好相匹配的金融產品。

        3.售中最佳體驗:普惠金融與品質金融

        2005年，聯合國提出普惠金融的概念——以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。隨著普惠金融概念在國內商業銀行落地，以中小微企業、農民群體等重點服務對象的金融業務已逐步開展。然而，殘疾人作為需要重點服務的群體至今仍少有問津。

        根據第六次全國人口普查數據，中國殘聯估算我國殘疾人總數約8500萬，其中肢體障礙患者占比29.08%，視覺障礙患者占比14.86%，聽力障礙患者占比24.16%，語言障礙患者占比1.53%。BCI領域最初的研究的目的正是要幫助殘疾人及各類障礙性患者提高生活品質，目前大量的BCI研究應用主要集中于這一領域。比如應用較為廣泛的人工耳蝸，能夠幫助失聰者重獲聽力；癱瘓病人可以運用大腦信號來控制輪椅、外骨骼、機器人等設備重獲行動自由。商業銀行可以運用腦機接口技術成果對當前自助機具、廳堂服務機器人等金融設備升級改造，為殘障人士提供貼身和貼心的金融服務。此外，將腦機接口技術與虛擬現實技術進行結合，為普惠金融與品質金融的應用提供了無限想象空間。

        無論是殘障客戶還是普通客戶均可佩戴VR頭盔，在虛擬的環境中體驗各類銀行網點的服務，客戶可通過腦電信號操控自身在虛擬環境中的動作行為，完成路線移動和業務辦理。通過上述方法，不僅能夠滿足殘障人士的業務辦理需求，同時也可提升普通客戶的服務尊享度，實現從普惠金融向品質金融的提升。

        4.售后合規防范:為客戶糾紛處理提供支持

        在商業銀行日常經營中，不可避免地會出現客戶的異議處理、投訴甚至糾紛。即使在經過“雙錄”的情況下，還原事實真相、判斷客戶與銀行員工的表述是否真實仍是具有挑戰性的難題。BCI在測謊領域的研究對該應用提供了可能的解決方案。

        傳統的測謊技術一般是測謊儀，它測量受試者在回答一系列問題時的身體反應，如血壓、皮膚導電率、心率的變化等。這一技術的前提是欺騙性回答將產生與真正回答不同的生理反應。然而，專家普遍認為測謊儀是不可靠的，因為測謊儀監測到的是“焦慮”而不是“欺騙”，且數據顯示其準確率僅比機會水平略好一點。

        為克服測謊儀的不足，可以設計一套基于腦電的系統，利用大腦的反應來檢測一個人是否在先前遇到過特定的人、地方、物體或事務。這種基于記憶檢測的BCI可以用來直接連接當事人（或目擊者）的大腦。操作中，要求受試者區分預先設計好的目標和無關刺激，夾雜在無關刺激中的診斷項目稱為“探針”。如果一個人不了解相關情況，那么就不能從無關刺激中區分出“探針”；而對于了解相關情況的人，可以從無關刺激中感知到不同的“探針”，并且有可能誘發能被BCI檢測到的腦電信號�；�于BCI，商業銀行可以為客戶糾紛處理提供必要的技術手段，做好售后合規防范，保障客戶及銀行自身的權益。

結束語

        當前，隨著FinTech的不斷深入發展、硬件成本的降低和數據分析方法的進步，腦電設備越來越小巧，更易穿戴，這為腦機接口技術的應用普及提供了很大空間。同時，金融業與腦機接口技術相結合的應用前景廣闊，尤其在商業銀行應用方面呈現出巨大潛力。

（文章來源：金融電子化雜志）

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