源于比特幣社區(qū)的區(qū)塊鏈技術(shù)，作為金融科技的重要創(chuàng)新領(lǐng)域，日益受到各方高度關(guān)注，藉此推動了跨界融合成為新一輪產(chǎn)業(yè)升級的大趨勢。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)同金融業(yè)務(wù)的結(jié)合被國內(nèi)外機構(gòu)廣泛研究和應(yīng)用，越來越多的金融機構(gòu)加快布局，主動探索區(qū)塊鏈技術(shù)的適配場景與可行性，積極推動區(qū)塊鏈技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合發(fā)展從技術(shù)探索走向產(chǎn)業(yè)應(yīng)用。

　　本文結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的典型特征，對其在信貸資金監(jiān)控領(lǐng)域的場景應(yīng)用進行分析，探討落地應(yīng)用的可能性。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)

　　1.起源

　　區(qū)塊鏈技術(shù)(Block Chain)源于支撐比特幣發(fā)展的基礎(chǔ)技術(shù)，是基于數(shù)據(jù)庫、加密算法、網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)榷喾N現(xiàn)有技術(shù)整合形成的綜合性技術(shù)系統(tǒng)。2008年，中本聰發(fā)表論文《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》后，比特幣為更多人熟悉，隱藏于其后的區(qū)塊鏈技術(shù)開始得到廣泛關(guān)注。區(qū)塊鏈由多方共同維護，以塊鏈結(jié)構(gòu)存儲數(shù)據(jù)，使用密碼學(xué)保證傳輸和訪問安全，構(gòu)建了一個更加共享開放、更透明可信并可核查追溯的可靠系統(tǒng)，從根本上改變了共享數(shù)據(jù)、建立信任機制等方面的實現(xiàn)模式。

　　2.特征

　　區(qū)塊鏈技術(shù)最重要的幾個特征包括：一是不可篡改，所有區(qū)塊鏈的信息都不可篡改；二是可追溯，任何一方對信息的所有變更都可追溯其歷史；三是點對點的對等網(wǎng)絡(luò)，所有的信息對于區(qū)塊鏈上的節(jié)點可見，并保持一致；四是智能合約，通過預(yù)定義的程序，將多方之間的協(xié)議固化在IT系統(tǒng)中，在條件滿足時自動觸發(fā)，不可抵賴。

　　人們將區(qū)塊鏈視為點對點網(wǎng)絡(luò)上的一個分類賬本，每筆交易自誕生起，都分布式記錄和存儲在“區(qū)塊”上，區(qū)塊與區(qū)塊之間首尾相連，形成鏈式的結(jié)構(gòu)，并且公布給該網(wǎng)絡(luò)上所有的節(jié)點，節(jié)點之間通過共識機制達成共識。節(jié)點成員可根據(jù)權(quán)限查閱相關(guān)交易記錄，但任何單個節(jié)點都無法輕易控制和更改整個網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)。其中，分布式賬本技術(shù)是區(qū)塊鏈技術(shù)的重要組成部分，一個網(wǎng)絡(luò)中的所有參與者，在任何一個物理位置或網(wǎng)絡(luò)節(jié)點，都擁有一個唯一的、真實的賬本，這個賬本是實時共享的，存儲著不同類型的數(shù)字資產(chǎn)，當賬本中的信息發(fā)生變動時，所有節(jié)點的賬本信息都會同步進行更新。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在資金監(jiān)控領(lǐng)域的應(yīng)用分析

　　在區(qū)塊鏈技術(shù)的研究探索過程中，我們發(fā)現(xiàn)其具有的不可篡改、可追溯和實時共享等特征，對于解決銀行資金監(jiān)控、防止資金進入限制性領(lǐng)域等難題有著很好的契合性，基于此我們考慮將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于資金監(jiān)控領(lǐng)域。

　　1.業(yè)務(wù)場景分析

　　為了防范信貸資金流入項目建設(shè)以外，尤其是證券市場、房地產(chǎn)等國家明令禁止的領(lǐng)域，確保項目按時獲得建成投產(chǎn)所需的資金支持，實現(xiàn)貸款項下資金專款專用，流入實體經(jīng)濟，銀行需對資金的支付進行嚴格把關(guān)，將項目資料審核與項目建設(shè)動態(tài)監(jiān)控相結(jié)合，在對相關(guān)資料合規(guī)性、有效性、完備性審核的基礎(chǔ)上，負責對貸款用途、工程進度、貸款條件、配套項目資本金到位情況、資金支付依據(jù)(合同、單據(jù)、憑證等材料)等內(nèi)容進行獨立審查，防范資金挪用風(fēng)險。

　　由此，銀行將面臨以下挑戰(zhàn)：一是資金支付審查內(nèi)容繁多，耗時長、人力成本高，對支付依據(jù)的真實性核對存在一定的難度，同時還存在支付的單據(jù)、憑證造假套取信貸資金的情況。二是通過代理行辦理支付的，代理行負責審核支付依據(jù)，按月提供資金支付報告，存在監(jiān)控滯后，銀行無法及時全面掌握資金支付審核依據(jù)等相關(guān)信息，無法及時監(jiān)控資金走向。

　　2.應(yīng)用設(shè)計思路

　　對于上述情況，我們認為可以采用區(qū)塊鏈作為底層賬本的記錄載體，通過智能合約來制定資金流轉(zhuǎn)和交易的規(guī)則，主要解決以下幾方面問題：

　　一是形成可信的信息流。通過區(qū)塊鏈共記一本賬、不可篡改等特性，解決信息不對稱問題，杜絕信息造假等現(xiàn)象。

　　二是實現(xiàn)貸款信息溯源。通過區(qū)塊鏈構(gòu)造了一個可靠的溯源網(wǎng)絡(luò)，貸款過程中每個參與方的寫入動作和內(nèi)容通過電子簽名的方式被記錄下來，并包含時間戳。

　　三是信息共享，交叉驗證。區(qū)塊鏈上的信息共享，為參與方提供更多信息，實現(xiàn)多個參與方之間信息交叉驗證、信用相互背書。

　　四是提升監(jiān)管能力。可引入監(jiān)管節(jié)點，提高政府監(jiān)管機構(gòu)對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理能力。

　　五是降低成本，提升效率。通過區(qū)塊鏈進行全流程登記，降低多機構(gòu)間相互驗證的人工審核成本、提高業(yè)務(wù)效率。

三、設(shè)計方案研究

　　根據(jù)上述思路，我們提出了以區(qū)塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護和共識機制等為基礎(chǔ)，建立跨機構(gòu)聯(lián)盟鏈，解決資金支付業(yè)務(wù)場景中的資金交易信息共享和使用監(jiān)控問題。

　　1.總體方案設(shè)計

　　典型的資金支付業(yè)務(wù)流程往往涉及多個參與方，包括銀行、借款人、用款人以及征信機構(gòu)、稅務(wù)機構(gòu)等不同機構(gòu)。然而，由于單筆交易金額大、參與方多，各方都有獨立的信息系統(tǒng)，而參與方以往大多依托于電話、傳真以及郵件等方式反復(fù)進行信用校驗，費時費力。為此，總體方案設(shè)計如下：

　　(1)在銀行、客戶、交易對手、代理行之間以記賬節(jié)點的方式架設(shè)分布式賬本網(wǎng)絡(luò)，同時在征信機構(gòu)、稅務(wù)機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)等架設(shè)非記賬節(jié)點。

　　(2)記賬節(jié)點用于交易與智能合約的執(zhí)行;非記賬節(jié)點用于交易驗證、審計及交易查詢，各節(jié)點共同組成一整套向聯(lián)盟成員公開的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，使得賬務(wù)信息公開透明。

　　(3)加入智能合約，對資金支付編程，約定資金轉(zhuǎn)移觸發(fā)條件，使得資金轉(zhuǎn)移實現(xiàn)真正的專款專用，交易全程可追溯，同時將資金支付的合規(guī)校驗整合在區(qū)塊鏈上，并確保每筆交易都是在滿足合同條款和達成共識的基礎(chǔ)上完成。

　　該方案實現(xiàn)了信息的多方實時共享，免去了重復(fù)信用校驗的過程，縮短了原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，令信用交換更為高效，但同時，在業(yè)務(wù)邏輯上對參與各方提出了更高的透明化要求。

　　解決資金監(jiān)控問題的總體方案如圖1所示。

　　2.聯(lián)盟鏈設(shè)計

　　該方案的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，是建立各方參與、信息互聯(lián)共享的聯(lián)盟鏈。

　　(1)由銀行、借款人、交易對手、代理行、人民銀行征信中心、稅務(wù)局等相關(guān)機構(gòu)組成聯(lián)盟鏈。

　　(2)將商務(wù)合同(設(shè)備采購合同、施工合同等)、監(jiān)理報告(文件)、借款人內(nèi)部資金支付審批表(或文件)、保險合同(如有)、招投標材料(如有)、正式發(fā)票(如有)等支付憑證，通過區(qū)塊鏈的共識機制和分布式賬本保持跨機構(gòu)信息同步，實現(xiàn)信息共享和交叉驗證。

　　(3)傳統(tǒng)的資金監(jiān)控的止點局限于借款人、用款人在銀行開立的賬戶，其他銀行加入后，可將實際用款人及其交易對手在他行的賬戶交易記錄、代理行的記錄存入?yún)^(qū)塊鏈，有效延伸銀行資金監(jiān)控的半徑。

　　(4)貸款合同、支付憑證、轉(zhuǎn)賬交易記錄等貸款全流程信息均登記在區(qū)塊鏈上，且信息不可篡改，保證數(shù)據(jù)的安全、真實、有效，形成可信數(shù)據(jù)流，實現(xiàn)全流程監(jiān)控，便于監(jiān)控及對賬。

　　(5)由貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的征信數(shù)據(jù)完整地記錄在區(qū)塊鏈上，方便客戶經(jīng)理查詢企業(yè)的征信信息，同時可為監(jiān)管提供參考。

　　3.業(yè)務(wù)流程設(shè)計

　　在資金支付的具體流程(如圖2所示)上，設(shè)計如下：

　　(1)借款人發(fā)起資金支付申請。

　　(2)客戶經(jīng)理查詢征信數(shù)據(jù)：在獲得授權(quán)后可通過直接調(diào)取區(qū)塊鏈的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)完成征信，而不必再到人民銀行申請征信信息查詢。其中，采購合同信息可通過第三方交易對手核實借款人和交易對手之間交易的真實性；發(fā)票信息可與稅務(wù)部門交叉驗證其真實性，避免發(fā)票造假的情況；資本金到位情況可由來賬銀行驗證，確認資本金的合理性來源。

　　(3)在滿足資金支付條件后，由銀行進行資金支付，在區(qū)塊鏈上記錄資金的轉(zhuǎn)移情況。

　　4.智能合約設(shè)計

　　在區(qū)塊鏈信貸業(yè)務(wù)中加入智能合約，對資金支付審核流程進行編程，從技術(shù)角度實現(xiàn)專款專用，實現(xiàn)資金記錄從借款人、用款人、交易對手等各層級的轉(zhuǎn)移，資金監(jiān)控的信息流止點不僅限于本行，他行接入?yún)^(qū)塊鏈后，可在公共賬本上記錄資金的流向，監(jiān)控止點不斷向前延伸，實現(xiàn)貸款資金全流程監(jiān)控。

　　智能合約信息上鏈如圖3所示；基于區(qū)塊鏈的延伸資金監(jiān)控如圖4所示。

四、總結(jié)

　　目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用層面總體而言仍處于探索階段，需要各方協(xié)作，在技術(shù)、業(yè)務(wù)、合作、運營等領(lǐng)域不斷努力和投入，積極應(yīng)對實踐應(yīng)用中可能面臨的諸多挑戰(zhàn)。

　　1.技術(shù)方面

　　需要解決區(qū)塊鏈效率和容量問題，現(xiàn)有區(qū)塊鏈技術(shù)普遍采用各節(jié)點無差別記錄和存儲全網(wǎng)全賬戶歷史數(shù)據(jù)的方式，數(shù)據(jù)及其備份將對同步和存儲帶來的效率問題，難以滿足金融業(yè)務(wù)高度并發(fā)的處理要求。

　　2.業(yè)務(wù)方面

　　由于區(qū)塊鏈采用數(shù)據(jù)集中存儲訪問方式，因此，既要確保各機構(gòu)間相互合作，以便獲得相應(yīng)的數(shù)據(jù)，又要確保不同的客戶、不同的參與方只能查詢屬于自己的私有數(shù)據(jù)，避免不同的參與方之間互相爭奪客戶資源。

　　3.合作方面

　　由于區(qū)塊鏈應(yīng)用模式是開放的，很多業(yè)務(wù)場景需依賴于自身與銀行同業(yè)才能構(gòu)建完整的生態(tài)鏈。銀行間開展區(qū)塊鏈應(yīng)用，需要首先建立互惠互信的銀行同業(yè)聯(lián)盟，共同研發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)。

　　4.運營方面

　　目前區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺是基于不同的開源組織進行維護管理，各金融機構(gòu)建立各自的基礎(chǔ)平臺，需要跨越平臺間的技術(shù)壁壘，建立互聯(lián)互通的基礎(chǔ)運營平臺，滿足金融業(yè)務(wù)連續(xù)性的IT服務(wù)要求。

（文章來源：中國金融電腦雜志）

掃碼即可手機
閱讀轉(zhuǎn)發(fā)此文