近年來，網(wǎng)絡(luò)電信詐騙日益猖獗、互聯(lián)網(wǎng)金融風險高發(fā)，持續(xù)侵蝕人民財產(chǎn)安全，造成嚴重的社會危害。在嚴峻的外部欺詐形勢下，建行堅持“以客戶為中心”，在金融同業(yè)中率先開展網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐業(yè)務(wù)，通過深化實施“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)等重大戰(zhàn)略工程，全面加快科技創(chuàng)新步伐，運用大數(shù)據(jù)智能化風控技術(shù)，構(gòu)建起主動性、智能化、安全可靠的網(wǎng)絡(luò)金融全流程反欺詐體系，確保客戶在享受卓越、一流金融服務(wù)的同時，其合法利益不受侵害。建行于2010年在銀行同業(yè)中首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐業(yè)務(wù)。八年來通過持續(xù)不斷地探索與實踐，從創(chuàng)立初期單一的事后監(jiān)控發(fā)展到目前集事前防范、事中控制、事后處置于一體的全流程反欺詐體系，由被動防御變主動攔截，并從客戶端、商戶端不斷延伸反欺詐鏈條。

反欺詐的風險“三道防線”

　　1.事前防范，防患未然。在事前防范方面，通過打造反欺詐衛(wèi)士卡通形象“藍e衛(wèi)士”，加強在微信、微博、網(wǎng)站、網(wǎng)點等多渠道的安全宣傳和警示，注重客戶安全教育宣傳對提升客戶風險防范意識和技能的作用。針對當前典型高發(fā)的風險類型，從如何識別釣魚網(wǎng)站、客戶信息保護、詐騙手法盤點等多角度開展專題宣傳，并在行內(nèi)同步進行風險提示和預(yù)警，普及網(wǎng)絡(luò)安全反欺詐知識，主動建立起常態(tài)化的安全宣傳機制。

◆ 通過打造反欺詐衛(wèi)士卡通形象“藍e衛(wèi)士”，建行加強了在微信、微博、網(wǎng)站、網(wǎng)點等多渠道的安全宣傳和警示，提升客戶風險防范意識和技能。

　　與此同時，為防患于未然，面對釣魚網(wǎng)站持續(xù)侵害客戶信息和資金安全的風險形勢，建行在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)反釣魚業(yè)務(wù)，于2011年開始組建專門的反釣魚隊伍，開啟24小時不間斷的釣魚網(wǎng)站主動搜索排查工作，積極應(yīng)對多樣化、域名種類復(fù)雜化的釣魚形勢。通過不斷迭代更新，自主創(chuàng)新開發(fā)的“一種反釣魚監(jiān)測系統(tǒng)和方法”于2016年獲得國家發(fā)明專利，釣魚網(wǎng)站監(jiān)測智能化水平不斷提升。此外，與中國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急管理中心、公安機關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)安全公司等外部機構(gòu)建立釣魚數(shù)據(jù)共享機制，拓寬釣魚網(wǎng)站來源渠道，鼓勵行內(nèi)行外積極舉報釣魚網(wǎng)站，大幅提高釣魚網(wǎng)站關(guān)停效率，將風險控制在網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生之前。

　　2.事中控制，防微杜漸。在事中控制方面，建行于2010年在同業(yè)中率先建立網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐平臺，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)渠道交易的7×24小時全面風險監(jiān)控，重點對大額、頻繁、可疑、跨地區(qū)等異常高風險交易進行實時阻斷。通過研究典型欺詐案例特征，并結(jié)合客戶歷史交易行為習(xí)慣，從賬戶、行為、交易關(guān)聯(lián)、產(chǎn)品偏好、位置、終端六大維度開展大數(shù)據(jù)智能風控體系建設(shè)。

　　為持續(xù)提升風控平臺對網(wǎng)絡(luò)欺詐交易的精準識別，通過應(yīng)用“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)成果，借助大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，運用機器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、知識圖譜等先進算法，于2017年全新打造智能“風控大腦”。從敏捷風險感知能力、智能風險分析思考能力、快速風險決策控制能力三個模塊方向，通過準確的賬戶風險評級、建立客戶行為檔案、欺詐分子畫像研究、風險因子評分體系等基礎(chǔ)工程建設(shè)，拓展智能化控制手段，主動識別異常行為，實時分析判斷，實現(xiàn)智能化的風險策略應(yīng)用與決策執(zhí)行。通過不斷擴大風控覆蓋范圍和攔截半徑，提高風險交易的識別準確率，最大程度實現(xiàn)高風險網(wǎng)絡(luò)金融交易的實時阻斷。

　　3.事后補償，維護權(quán)益。在事后補償方面，通過借鑒國外先進銀行經(jīng)驗，建行研究建立了網(wǎng)絡(luò)金融風險快速追賠機制。對于客戶遵守網(wǎng)絡(luò)金融客戶服務(wù)協(xié)議，已盡到一定安全和保管義務(wù)，但由于其被第三方非法入侵、盜用等原因?qū)е轮苯咏?jīng)濟損失的，采取積極應(yīng)對措施，幫助客戶挽回損失。

　　與此同時，積極推進網(wǎng)絡(luò)欺詐聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設(shè)，加強與第三方支付機構(gòu)聯(lián)動，加強自身風控理念傳導(dǎo)，通過資源互換及風險形勢共享，從商戶端加強風險管控，共同實現(xiàn)行業(yè)上下游風險聯(lián)防。通過不斷豐富與第三方風控合作的模式和內(nèi)容，拓展合作新領(lǐng)域，在研發(fā)風險評級模型基礎(chǔ)上，從拓寬風險評估范圍、規(guī)范準入準出機制等方面入手，創(chuàng)新推出第三方支付機構(gòu)安全指數(shù)評價機制，著力于完善第三方支付機構(gòu)風控機制，提升風險管控能力，并逐步打造支付行業(yè)風險管控的行業(yè)標準。通過總行、分行、網(wǎng)點共同參與打造的建行、合作商戶、公安機關(guān)等單位在內(nèi)的聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈，在風險信息共享、風控手段互補、風險案件處理等方面發(fā)揮顯著的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)安全效用。

　　通過打造業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)智能風險監(jiān)控平臺，有效識別高風險交易，八年來，建行已經(jīng)形成一支專業(yè)化的反欺詐隊伍，一套業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的風控規(guī)則模型體系，實現(xiàn)了客戶、銀行、商戶、公安等社會各方的互利共贏。

社會效益和金融生態(tài)效益

　　1.客戶安全意識得到加強，風險防范能力顯著提高。通過在行內(nèi)外積極開展安全教育宣傳，利用微信、微博、網(wǎng)站以及網(wǎng)點等線上和線下渠道不斷擴大安全宣傳廣度和力度，增強客戶對網(wǎng)絡(luò)欺詐的認知，提高客戶風險防范意識和技能。通過建立常態(tài)化的安全宣傳機制，多渠道開展?jié)L動式宣傳，累計為網(wǎng)絡(luò)金融用戶提供數(shù)千萬人次風險警示和教育。同時積極參與在國家科技活動周、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周期間的客戶安全宣傳教育活動，以漫畫、視頻等多種形式深入淺出地進行詐騙手法和防范要點講解，客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的認知水平顯著提升。

　　2.釣魚網(wǎng)站主動搜索發(fā)現(xiàn)早，壓縮釣魚網(wǎng)站傳播空間。八年來，建行反釣魚工作不斷創(chuàng)新，通過系統(tǒng)建設(shè)和反釣魚監(jiān)測與處理集成化軟件的應(yīng)用，釣魚網(wǎng)站排查效率顯著提升，使釣魚網(wǎng)站未向客戶發(fā)布前就被及時主動搜索發(fā)現(xiàn)并關(guān)閉。通過積極拓展釣魚網(wǎng)站舉報渠道，7×24小時受理客戶、分行、網(wǎng)點、各類外部機構(gòu)通過電話、郵件、微信等各渠道的釣魚網(wǎng)站舉報，并與公安機關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)公司等多家網(wǎng)絡(luò)安全機構(gòu)建立反釣魚快速聯(lián)動合作機制，確保發(fā)現(xiàn)的釣魚網(wǎng)站第一時間關(guān)閉。目前已在同業(yè)中保持釣魚網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)最快、存活時間最短、單個釣魚網(wǎng)站受欺詐客戶最少的局面，有效遏制和打擊了不法分子制作釣魚網(wǎng)站進行欺詐的囂張氣焰，為客戶提供安全的網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境。

　　3.欺詐交易偵測率高，網(wǎng)絡(luò)金融風險全覆蓋。通過多年來風險防控經(jīng)驗的不斷積累，建行基于客戶行為，持續(xù)推進大數(shù)據(jù)智能化風控。在對不法分子畫像研究的基礎(chǔ)上，不斷豐富大數(shù)據(jù)分析維度，通過場景還原，深入挖掘梳理不法分子作案規(guī)律和銷贓特征，動態(tài)優(yōu)化風險監(jiān)控模型，高風險交易的精準識別度大福提升。通過深化大數(shù)據(jù)技術(shù)及智能化、自動化手段在風控系統(tǒng)的應(yīng)用，通過風險因子評分模型及機器學(xué)習(xí)算法模型部署，利用終端、位置、客戶、賬戶等多維度特征實現(xiàn)立體式防控，網(wǎng)上銀行、手機銀行、賬號支付、第三方快捷支付等渠道和產(chǎn)品實現(xiàn)全面風險可控。

　　4.深度聯(lián)防聯(lián)控合作，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)。建行通過打造包含第三方支付商戶、公安機關(guān)、安全機構(gòu)等單位在內(nèi)的聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈，在加強自身風控理念傳導(dǎo)基礎(chǔ)上進行風險信息共享，與產(chǎn)業(yè)各方深度開展聯(lián)防聯(lián)控合作。通過與主流第三方支付機構(gòu)單位開展黑產(chǎn)合作，交互共享掌握了黑賬戶、黑設(shè)備、黑終端、黑IP等大量有效欺詐黑產(chǎn)信息，實現(xiàn)對欺詐行為的全程控制。此外，通過創(chuàng)新研發(fā)的第三方支付機構(gòu)安全指數(shù)機制，實時評估第三方支付機構(gòu)風險，協(xié)助其完善風險管理制度，實現(xiàn)第三方風險的有效管理，通過持續(xù)不斷地加強風控理念傳導(dǎo)及風控手法分享，生態(tài)圈內(nèi)風險管理水平顯著提升。

　　建行集事前防范、事中監(jiān)控、事后補償三位一體的全面網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐風險管理體系，在保障客戶資金安全方面的創(chuàng)新做法取得良好成效，是建行服務(wù)民生、履行企業(yè)社會責任的有益實踐。新一輪的金融科技創(chuàng)新，為解決網(wǎng)絡(luò)欺詐問題提供新的武器和方案，建行將積極實踐運用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等前沿技術(shù)，持續(xù)提升應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)欺詐風險的能力，為保障客戶權(quán)益，營造良好的金融生態(tài)發(fā)揮更大的作用。

（文章來源：金融電子化雜志）

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