2017年12月以來，銀監會連續出臺加強監管的政策并開出巨額罰單，顯示著“史上最嚴監管年”正在到來。我國金融風險仍處于易發高發期，風險的生成機制和表現形式更加多元，呈現出傳統風險與新型風險共生，線下與線上風險并存，單一風險和市場風險疊加等特點，需要我們準確把握業務安全需求，不斷增強專業服務能力。

　　中國工商銀行主動跟蹤大數據、人工智能等新技術動態，積極嘗試新技術在風險管理領域的應用，于2013年研發投產外部欺詐風險信息系統（以下簡稱融安e信），通過整合工行集團內部、社會公信體系、銀行同業、反欺詐組織等多渠道風險信息，建立企業級全球風險數據庫，并根據業務風險防控需求與銀行各業務系統自動對接，實現對業務風險的實時預警控制。該平臺集風險目標識別、風險交易預警、風險管控方案咨詢等多功能于一體，能夠在業務快速發展和風險形勢日益復雜的嚴峻環境中，精準識別風險對象的身份、評估風險等級、預警風險內容和制訂防控策略，從而提供深度反欺詐保障。

業務功能

　　融安e信依托大數據平臺和機器學習平臺，為總行業務系統、分行特色應用、行外金融及企業客戶提供各類金融風險服務。融安e信如圖1所示。所提供的服務和作用如下。

圖1  融安e信系統功能

　　1.風險類服務致力于全量風險的一鍵式綜合展現，為業務決策提供風險預警支持。融安e信實現了風險名單信息的統一采集、存儲和分析，依托科學有效的清洗、歸類、轉碼、聯動、整合、交叉驗證機制，通過查詢獲得客戶全景風險信息，能夠在產品準入、客戶特征勾勒、黑名單信息的跨界共享上發揮重要作用和巨大價值。

　　2.情報類服務能夠提供精準的企業情報服務。包含企業工商信息、新聞輿情、企業年報、企業環境信用評價、實力評價等多維度，展現多維情報，幫助客戶對企業進行立體勘察，全面了解對手信息，并根據客戶關注的企業維度，定期推送新注冊企業信息。

　　3.關聯類服務提供優質高效的關聯洞察服務。融安e信引入最新圖計算技術，從目標名單出發，通過社會網絡分析對客戶海量信息的流向分析，破解風險生成機制和表現形式多元亂象，透過現象捕捉風險本質，實現對實質風險的準確識別判斷。融安e信利用圖數據庫對關系數據的高速檢索能力，以某一企業為起點，根據可配置的探查層級與關系類型，逐層向外梳理企業的關系族譜，直觀立體地展示企業在工商數據維度中的關聯關系，形成全貌關聯族譜。在企業、個人復雜的交叉關系中，監控潛在風險，實現一點出險，全面防控。

　　4.評估類服務提供定制化的專業評估分析報告。根據客戶深度服務需求，定制不同類型的風險報告。展現智能評級評分模型，量化風險等級，可視化圖表，呈現全方位的企業經營決策報告，多維度對目標客戶進行評分評級。

　　5.全球風險服務致力于全球風險情報的搜集，提供多語言直譯的全球資源共享。融安e信匯集多渠道的國際風險信息數據庫，結合監管和法律要求，打造適于不同國家、地區的特色風險咨詢類產品。按照國際通行安全分級和評估標準，對境外主要國家和地區的安全威脅等級進行評估。提供重點安全威脅預警、整體安全風險評級、全球投資風險概述、全球差旅風險提示等服務。

技術特點

　　融安e信依托大數據技術，建立分布式計算云。并采用同城雙活模式，同時在數據中心嘉定和數據中心外高橋兩個園區進行部署，兩個園區同時對外提供服務，應用服務器采用集群負載均衡。通過分布式內存雙寫機制實現多點數據同步，雙寫機制保障數據同時寫入兩個園區，保證數據在不同園區實現無縫同步，確保業務服務的連續性。基于分布式計算平臺，可提供彈性可擴展服務，支持在線擴容和版本灰度發布，實現系統7×24小時不間斷服務。系統采用分布式大內存等技術，支持數據高速運算，單節點處理能力可達上千TPS（每秒事務處理數）。融安e信技術架構特點如下。

　　1.金融業領先的大數據服務云。依托工商銀行自建的應用平臺云，融安e信支持EB級海量數據存儲，實現“數據全入庫”，加強數據整合與共享，提供高效、成本可控、資源動態調配的企業級大數據云計算能力（如圖2所示）。

圖2  大數據服務云

　　2.提供多種服務模式。系統可通過API、APP、網頁等多渠道，提供靈活敏捷、可伸縮的多種服務模式，使客戶簡單、快速接入融安e信（如圖3所示）。

圖3  多種服務模式

　　3.租賃式風險服務。金融風險服務云提供租賃式風險服務，擁有提供集中化、彈性化、規模化的風險服務能力，客戶按照自身業務需求選擇風險服務內容，支持靈活變更、快速接入。融安e信為其配備專屬應用服務器，嵌入客戶自身業務流程中，降低風控成本，實現整體運營效率提升（如圖4所示）。

圖4  租賃式風險服務

　　4.全方位風險數據關聯。依托工商銀行大數據云、人工智能技術，融安e信可實現全方位風險數據關聯，實現各類風險數據管理，針對企業及個人客戶構建一幅全面、立體、生動精準的“風險畫像”，梳理客戶與其他實體的關聯關系。在此基礎上經過智能云風控引擎在業務中的快速計算自動迭代，形成包含風險信息的關聯關系網絡（如圖5所示）。

圖5  全方位風險數據關聯

　　5.一站式風險防控服務。依托高性能智能風險引擎，實現業務規則實時配置和擴展，并內嵌幾十種不同風險場景的業務規則集和安全策略，支持用戶調整規則權重，自定義配置規則，策略體系靈活可拓展，面向中小銀行及企業提供一站式風險服務（如圖6所示）。

圖6  一站式風險防控服務

　　6.構建金融風險生態圈。依托工商銀行大數據整合優勢和服務能力，通過平臺構建開放、共贏的金融風險生態圈，實現跨行業優勢互補，為同業、企業、個人客戶提供全面風險服務，實現了風險大數據的價值創造

業務成效

　　融安e信在工行全集團、全業務、全渠道的布控應用，取得了顯著成效。目前融安e信與工商銀行16大業務系統實現了自動對接，在業務運營的事前、事中環節發揮作用。其中：在事前風險防控環節，支持業務部門有效辨識風險客戶，促進事前風險管控與規避，如信用卡專業依托融安e信累計拒絕風險客戶辦卡申請數十萬張；在事中風險防控環節，為業務部門提供風險實時監測預警支持，如信貸專業依托融安e信開展存量客戶風險監測，累計預警風險資金上百億元。此外，在保護客戶資金安全方面，融安e信在中國銀行業首家實現了全渠道（柜面、網銀、ATM）自動攔截電信詐騙匯款功能，累計為客戶攔截電信詐騙匯款19萬筆，為客戶避免損失逾30億元。憑借科技創新和社會效益，融安e信先后獲得第21屆全國企業管理現代化創新成果一等獎、銀監會風險管理課題一等獎、人民銀行科技發展二等獎、中國工商銀行科技創新一等獎。在2016年召開的全國社會治安綜合治理工作會議上，工商銀行應邀作為銀行業唯一代表介紹融安e信反欺詐效能，獲得中央領導和與會代表高度肯定。2017年應國際刑警組織和公安部邀請，工商銀行出席在法國里昂舉辦的打擊跨國網絡金融犯罪高峰論壇，并作為中資銀行唯一代表介紹融安e信在全球反欺詐方面的經驗成效，獲得與會各方熱烈反響和積極評價。此外，CCTV、人民日報、新華網等權威媒體多次刊文報道，融安e信也憑借社會影響力連續三年入選工行十大新聞。

結語

　　融安e信按照大數據和互聯網開發思路，充分發揮工商銀行科技、數據和風控綜合優勢，逐步建設成為我行具備核心競爭力的風險大數據服務平臺，真正實現了對外部風險的自動預警和有效干預，在保障銀行業務安全，保護客戶資金，營造良好金融生態，助力誠信中國建設等方面將持續發揮作用。

（文章來源：金融安防雜志）

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