核心銀行轉(zhuǎn)型不是一個新話題，然而在當前金融科技的沖擊下，卻具有十分緊迫而現(xiàn)實的意義。未來的銀行是否還需要核心系統(tǒng)？核心銀行轉(zhuǎn)型的出路何在？為了回答這兩個問題，本文首先從傳統(tǒng)核心銀行面臨的困境入手，分析了制約核心銀行發(fā)展的兩組矛盾：一是核心銀行架構(gòu)本身的相對穩(wěn)定和銀行業(yè)務(wù)不斷變化之間的矛盾，二是建設(shè)企業(yè)級的應(yīng)用系統(tǒng)與來自不同業(yè)務(wù)部門的專業(yè)化需求之間的矛盾。隨后，本文在更大的時間（核心銀行的發(fā)展歷程）和空間（企業(yè)架構(gòu)）背景下，重新定義了核心銀行的內(nèi)涵與外延，并勾勒出第四代核心銀行的基本特征：一個穩(wěn)定的應(yīng)用架構(gòu)，加一套靈活的公共基礎(chǔ)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，提出了核心銀行轉(zhuǎn)型的三種模式：一是構(gòu)建一個企業(yè)級核心銀行系統(tǒng)的單核模式，二是保留傳統(tǒng)業(yè)務(wù)核心并建立一個獨立的新業(yè)務(wù)核心的雙核模式，三是構(gòu)建各司其職地位平等的多個后臺產(chǎn)品服務(wù)組件的無核模式。進而比較了三種模式的優(yōu)缺點，并討論了如何在理想與現(xiàn)實的權(quán)衡中選擇適合銀行自身的轉(zhuǎn)型道路。

傳統(tǒng)核心銀行之痛

　　核心銀行系統(tǒng)，自誕生之日起，就成為商業(yè)銀行最重要的IT系統(tǒng)之一。在其數(shù)十年的發(fā)展歷程中，始終緊緊伴隨著銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)的變化而不斷演進。然而，在當前金融科技（Fintech）引領(lǐng)的新一輪變革中，傳統(tǒng)核心銀行與這些新業(yè)務(wù)和新技術(shù)似乎漸行漸遠。例如：當金融科技在強調(diào)移動化的在線渠道、注重各渠道之間的無縫銜接和一體化的客戶體驗時，傳統(tǒng)核心銀行中卻難以感知位置信息；當金融科技在關(guān)注數(shù)據(jù)分析、推理和學習時，傳統(tǒng)核心銀行卻由于與管理分析系統(tǒng)雙向交互的時效性差而難以迅速運用分析的結(jié)果；當金融科技在強調(diào)數(shù)據(jù)驅(qū)動的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品設(shè)計以實現(xiàn)快速創(chuàng)新時，傳統(tǒng)核心銀行卻仍然是面向交易的流程設(shè)計，把產(chǎn)品看成是業(yè)務(wù)參數(shù)的組合，一旦參數(shù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，往往需要重新開發(fā)；當金融科技在強調(diào)敏捷開發(fā)、分布式架構(gòu)、持續(xù)交付時，傳統(tǒng)核心銀行卻仍然停留在模塊間緊密耦合、集中部署，從而導(dǎo)致牽一發(fā)而動全身。

　　在這些現(xiàn)象的背后，凸顯出制約核心銀行發(fā)展的兩組矛盾：一是核心銀行架構(gòu)的相對穩(wěn)定和銀行業(yè)務(wù)不斷變化之間的矛盾。一般認為，核心銀行從上世紀80年代誕生起，大約經(jīng)歷了三代。根據(jù)這個說法，每一代核心銀行的生命力大約在10年左右，在此期間，核心銀行的架構(gòu)保持基本穩(wěn)定。然而，當前銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種前所未有的速度，無論是業(yè)務(wù)種類、技術(shù)手段、數(shù)據(jù)規(guī)模、效率要求，都遠遠超越了過去的發(fā)展速度。在這種加速度下，是否還能建立一個穩(wěn)定的核心銀行架構(gòu)來支撐未來若干年的業(yè)務(wù)和技術(shù)發(fā)展呢？二是建設(shè)企業(yè)級的應(yīng)用系統(tǒng)與來自不同業(yè)務(wù)部門的專業(yè)化需求之間的矛盾。核心銀行的定位是一個企業(yè)級的應(yīng)用系統(tǒng)，所服務(wù)的對象包括各個不同的業(yè)務(wù)部門，從個人到公司、從前臺都后臺、從產(chǎn)品服務(wù)到管理分析，都對核心銀行系統(tǒng)有業(yè)務(wù)需求。然而，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，不同業(yè)務(wù)需求的專業(yè)化程度大大提高了，難以共存在一個單一系統(tǒng)中。但是，如果簡單的將核心銀行系統(tǒng)分拆，某些企業(yè)級的業(yè)務(wù)功能，如客戶統(tǒng)一視圖、產(chǎn)品、定價、結(jié)算、核算等，又會支離破碎。

　　正是在這樣的兩難困境中，一方面不少銀行都在進行核心轉(zhuǎn)型，另一方面核心銀行卻越來越成為業(yè)務(wù)發(fā)展的制約。銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)部門對核心銀行的態(tài)度多少有些無奈：一是丟不掉，作為一個傳統(tǒng)的銀行賬務(wù)處理系統(tǒng)，核心銀行的功能短時間內(nèi)很難被替代；二是改不動，一旦有新業(yè)務(wù)需求，盡量通過其他系統(tǒng)改造來實現(xiàn)，萬不得已才讓核心去改；三是撐幾年，只要核心還能用，就盡量縫縫補補，實在撐不住了，就推到重建一次；四是碰不得，核心銀行建設(shè)常常是吃力不討好，實施周期長、風險高，而且剛剛建好感覺又落后了。

　　現(xiàn)在，到了該認真思考一下的時候了，未來的銀行還真的需要核心系統(tǒng)嗎？核心銀行的轉(zhuǎn)型之路又在何方？

重新定義核心銀行

　　在回答核心銀行的存在價值和轉(zhuǎn)型出路之前，首先需要澄清一個問題：什么是核心銀行？但不幸的是，這個問題在業(yè)界從來就沒有一個公認的標準答案。“不識廬山真面目，只緣身在此山中”。我們需要在更長的時間（核心銀行的發(fā)展歷程）和更大的空間（企業(yè)架構(gòu)）背景下，重新定義核心銀行。

　　回顧核心銀行的發(fā)展歷程（圖1），從第一代的會計電算化，到第二代的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，再到第三代的“瘦核心”，核心銀行的內(nèi)涵和外延總是不斷變化的。在這些變化中，可以發(fā)現(xiàn)兩條基本規(guī)律：一是在業(yè)務(wù)上，核心銀行越來越專注于企業(yè)級的公共基礎(chǔ)服務(wù)，特別是圍繞存貸款賬戶的產(chǎn)品、合約、定價、結(jié)算、核算等的基礎(chǔ)功能；二是在技術(shù)上，核心銀行始終是一個面向交易的聯(lián)機系統(tǒng)，并特別專注于大容量、高并發(fā)場景下的穩(wěn)定性和高可用性。

圖1核心銀行的發(fā)展歷程

　　我們再把核心銀行放到銀行IT建設(shè)的大背景下來看。總體而言，銀行IT建設(shè)的根本驅(qū)動力來自業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展：業(yè)務(wù)提供了變化的動力，一個業(yè)務(wù)發(fā)展了，就會對IT提出新的能力要求；技術(shù)提供了變化的可行性，決定了業(yè)務(wù)提出的能力要求能否實現(xiàn)。業(yè)務(wù)和技術(shù)的共同作用，構(gòu)成了對IT建設(shè)的各種能力要求。為了實現(xiàn)這些能力，首先要從企業(yè)架構(gòu)的高度，對這些能力要求進行分解，然后由不同的組件（系統(tǒng)）去承接不同的能力。在這種架構(gòu)下，一個業(yè)務(wù)活動需要由多個具有不同能力的組件來共同完成。同時，不同組件（系統(tǒng)）的軟硬件平臺、開發(fā)方法和技術(shù)規(guī)范，應(yīng)當和組件自身能力要求相適應(yīng)。

　　按照這個思路，結(jié)合核心銀行發(fā)展的兩條規(guī)律以及當前業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展趨勢，未來核心銀行的能力體現(xiàn)在以下四個方面：

　　一是面向企業(yè)級的應(yīng)用能力。現(xiàn)代銀行以客戶為中心（統(tǒng)一視圖、個性化定制等）的經(jīng)營理念和大事業(yè)部制的組織方式，都需要進一步強化企業(yè)級的應(yīng)用能力，核心銀行正是這種企業(yè)級應(yīng)用能力的重要載體；

　　二是圍繞存貸款產(chǎn)品、合約和賬戶的快速靈活處理能力。核心銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是存貸款，而存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢是更多樣的產(chǎn)品和合約結(jié)構(gòu)、更個性化的利息費用的計收方式、以及更靈活的核算模式，這就要求核心銀行不能再像原來那樣被動的根據(jù)業(yè)務(wù)需求進行改造開發(fā)，而是要主動快速的響應(yīng)市場變化；

　　三是組件化分布式的架構(gòu)能力。分布式數(shù)據(jù)存儲和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使核心銀行具備了從集中走向分布的可行性，組件化設(shè)計也可以使核心銀行達到更高水平的高內(nèi)聚和松耦合架構(gòu)；

　　四是一致性保障能力，特別是在大容量、高并發(fā)場景下的賬務(wù)一致性保證。核心銀行作為一個以處理賬務(wù)為主的聯(lián)機交易系統(tǒng)，對于一致性的保障要求是一貫的。在組件化和分布式架構(gòu)下，這個要求更為突出。需要從業(yè)務(wù)、應(yīng)用、技術(shù)等多個層面相互合作，以確保最終的業(yè)務(wù)一致性。

　　在明確了核心銀行的能力要求之后，我們就要在企業(yè)架構(gòu)中重新定位核心銀行系統(tǒng)。當前的銀行企業(yè)架構(gòu)正從傳統(tǒng)的渠道-流程-產(chǎn)品服務(wù)-管理分析的單向一維架構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)榻换�參與+業(yè)務(wù)處理+分析洞察的雙向多維架構(gòu)。在這樣的企業(yè)架構(gòu)下，核心銀行系統(tǒng)有三個方面的定位：

　　核心銀行是業(yè)務(wù)處理類系統(tǒng)的一部分，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)邏輯處理和記錄，包括業(yè)務(wù)事件、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)規(guī)則等；核心銀行可以由多個不同的應(yīng)用和組件組成，實現(xiàn)實時在線的銀行產(chǎn)品和服務(wù)處理；核心銀行專注于客戶信息、產(chǎn)品、定價、核算等企業(yè)級公共基礎(chǔ)功能

　　核心銀行為交互參與類系統(tǒng)提供基于渠道、客戶、產(chǎn)品的差異化服務(wù)，交互參與類系統(tǒng)通過對核心核心提供的服務(wù)進行包裝和集成，提供給第三方，使之實現(xiàn)對于不同業(yè)務(wù)的快速開發(fā)；

　　核心銀行是分析洞察類系統(tǒng)的主要交易數(shù)據(jù)來源，同時分析洞察類系統(tǒng)提供實時或準實時的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，并以數(shù)據(jù)服務(wù)的方式反饋給核心銀行。

　　在新的能力要求和新的企業(yè)架構(gòu)下，傳統(tǒng)的核心銀行系統(tǒng)無論在能力上還是在架構(gòu)定位上都已經(jīng)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展。我們需要前三代的基礎(chǔ)上，重新定義第四代核心銀行系統(tǒng)。除了具備上述的能力和定位之外，第四代核心銀行還具有以下兩個基本特征：一個穩(wěn)定的應(yīng)用架構(gòu)，加一套靈活的公共基礎(chǔ)服務(wù)。

　　應(yīng)用架構(gòu)的主要特征有：組件化、分布式、面向服務(wù)（未來甚至是微服務(wù)）、支持事件驅(qū)動、同構(gòu)平臺等。其中，組件化和分布式，是針對架構(gòu)的劃分；面向服務(wù)、事件驅(qū)動和同構(gòu)平臺，則是針對架構(gòu)的關(guān)系和互聯(lián)互通。核心銀行架構(gòu)只有具備了這些特征，才能破解“業(yè)務(wù)變化與架構(gòu)不變”的矛盾；

　　公共基礎(chǔ)服務(wù)的特征包括：結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、靈活定價與客戶結(jié)算、統(tǒng)一客戶視圖、合約賬戶介質(zhì)解耦、獨立的核算引擎、多實體支持、多渠道協(xié)同等。核心銀行只有專注于這些企業(yè)級的公共基礎(chǔ)服務(wù)，而把那些具體的業(yè)務(wù)功能交給相應(yīng)的專業(yè)化業(yè)務(wù)組件去實現(xiàn)，才能破解“企業(yè)級和專業(yè)化”的矛盾。

核心銀行轉(zhuǎn)型模式

　　明確了第四代核心銀行的能力、定位和特征之后，接下來的問題就是如何選擇核心銀行的轉(zhuǎn)型道路。這里并不存在一種放之四海而皆準的轉(zhuǎn)型模式。從核心銀行系統(tǒng)部署實例個數(shù)的角度看，存在兩種理想化的模式：一是單核，即在整個銀行范圍內(nèi)構(gòu)建一個符合第四代標準的企業(yè)級核心銀行系統(tǒng)；二是無核，即構(gòu)建多個各司其職地位平等的后臺產(chǎn)品服務(wù)組件，實現(xiàn)核心銀行的功能。在N=1和N=∞兩種理想模式之間，理論上還存在N=2,3,…等多種其他選擇。

　　選擇轉(zhuǎn)型道路需要綜合考量的因素包括業(yè)務(wù)迫切度、技術(shù)成熟度、實施難度、運維復(fù)雜度等。業(yè)務(wù)迫切度與每個銀行自身的戰(zhàn)略有關(guān)，取決于其在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域多大程度上要快速擁抱新業(yè)務(wù)，例如移動、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等；技術(shù)成熟度是指銀行在多大程度上在核心銀行系統(tǒng)中采用新技術(shù)，例如分布式架構(gòu)、微服務(wù)等；實施難度和運維復(fù)雜度與銀行自身的科技力量有關(guān)，從一到多，無論是實施還是運維的復(fù)雜度都成倍增加，銀行要量力而行。

　　歸納起來，核心銀行轉(zhuǎn)型有三種模式可供選擇：

　　單核：構(gòu)建一個符合第四代標準的企業(yè)級核心銀行系統(tǒng)。這種模式的優(yōu)點是減少重復(fù)建設(shè)，產(chǎn)品、客戶、核算和組織機構(gòu)等基礎(chǔ)功能集中在一個系統(tǒng)中，對整個企業(yè)架構(gòu)影響小，形成單一的客戶視圖相對簡單；缺點是對目標系統(tǒng)的要求很高，需要在一個系統(tǒng)內(nèi)兼顧穩(wěn)定與靈活、審慎與試錯等不同的特性，不僅要滿足第四代核心銀行的標準，還要兼容現(xiàn)有核心銀行系統(tǒng)的功能。

　　無核：構(gòu)建各司其職地位平等的后臺產(chǎn)品服務(wù)組件，實現(xiàn)核心銀行的功能。這種模式的優(yōu)點是后臺產(chǎn)品服務(wù)組件各司其職，地位平等，按照高內(nèi)聚松耦合的組件化思路對后臺產(chǎn)品和服務(wù)進行徹底重構(gòu)，實現(xiàn)核心業(yè)務(wù)的解耦，由不同的組件承載不同的能力，整個架構(gòu)更加靈活、可擴展，可以很好的支持未來業(yè)務(wù)的發(fā)展；缺點是實施難度大，運維復(fù)雜度高，并且跨組件的業(yè)務(wù)一致性保證也比較復(fù)雜。

　　雙核：保留傳統(tǒng)業(yè)務(wù)核心并建立一個獨立的新業(yè)務(wù)核心。這是一種介于單核與無核之間的比較務(wù)實的選擇。優(yōu)點是對現(xiàn)有的核心銀行系統(tǒng)影響小，同時可以快速支持新業(yè)務(wù)，無需在一個系統(tǒng)中兼顧穩(wěn)定與靈活、審慎與試錯等不同的能力要求，實施和運維難度也相對可控；缺點在于在雙核模式下的企業(yè)級基礎(chǔ)功能需要整合，并需要建立跨新老核心的服務(wù)組合和數(shù)據(jù)整合。

結(jié)論

　　核心銀行轉(zhuǎn)型道路的選擇，需要依次做好三件事情：首先是“為什么”，認清業(yè)務(wù)和技術(shù)發(fā)展的趨勢對核心銀行的能力要求，明確核心銀行轉(zhuǎn)型的目的；其次是“做什么”，確定核心銀行在企業(yè)架構(gòu)中的定位和基本特征；最后是“怎么做”，結(jié)合銀行自身的實際情況、堅持理想并兼顧現(xiàn)實的進行選擇轉(zhuǎn)型道路。當然，核心銀行轉(zhuǎn)型沒有一勞永逸的選擇，也不存在一帆風順的道路，找到一條出路只是轉(zhuǎn)型的起點，只有持之以恒并不斷修正，才能到達成功的彼岸。

（文章來源：金融電子化雜志）

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