互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式與盈利方式，在商業(yè)銀行未來長期發(fā)展中扮演鯰魚的角色。互聯(lián)網(wǎng)金融將改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，重構(gòu)已有融資格局，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。在銀行業(yè)新的競爭格局下，商業(yè)銀行需要重新審視自身的優(yōu)勢與不足，并以此為契機(jī)全面認(rèn)識技術(shù)變革帶來的影響、再造業(yè)務(wù)流程和構(gòu)建新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢

         互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，包括三種基本的企業(yè)組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。有學(xué)者指出，互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)展成為既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于股票和債券市場直接融資的第三種金融模式。

         互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。比爾·蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。招商銀行行長馬蔚華指出，以Facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，將威脅到銀行生存的根基——存貸中介功能，并且他雖然看似遙遠(yuǎn)，但很快就會(huì)發(fā)生。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個(gè)社會(huì)未來的金融體系。

         近年來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局、工信部和易觀咨詢等部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已由1993年的2005人猛增至5.2億人，移動(dòng)智能終端出貨量達(dá)1.2億部，超過我國歷年移動(dòng)智能終端出貨量的總和，2012年1-6月智能手機(jī)出貨量占比已達(dá)48.66%（見圖1、圖2），網(wǎng)上銀行注冊用戶為4.3億，全年交易額高達(dá)780.9萬億元，全行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率達(dá)到50.54%。

         互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊甚至具有替代作用，引起業(yè)內(nèi)一片恐慌。例如，2006年國內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（以下簡稱阿里信貸），2012年平安集團(tuán)與阿里巴巴、騰訊共同成立合資公司等，都引起金融業(yè)銀行家們的熱議或恐慌。

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