在經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和工業(yè)經(jīng)濟之后，自20世紀90年代以來，在信息技術(shù)革命的推動下，人類進入了網(wǎng)絡經(jīng)濟時代。就像蒸汽機和電力，網(wǎng)絡已成為一種生產(chǎn)力引擎，滲透到生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域。特別是寬帶傳輸技術(shù)的革命性突破和移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，推動互聯(lián)網(wǎng)進入跨越式發(fā)展的新時代，正深刻影響著人類社會的組織形態(tài)、商業(yè)模式和生活方式。越來越多的線下行為加快向線上遷移，人類社會網(wǎng)絡化、虛擬化程度不斷加深。

一、信息技術(shù)革命的影響

        新技術(shù)的本質(zhì)是開放、聚合、互聯(lián)與智能，基于這一特質(zhì)，新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，人們的生活形態(tài)和行為被解構(gòu)，金融格局正在發(fā)生根本性變化。銀行面臨的挑戰(zhàn)和機遇是如何從服務傳統(tǒng)經(jīng)濟向服務網(wǎng)絡經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。銀行必須高度重視技術(shù)滲透的力量，深入研究移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)等帶來的深遠影響，融入新科技、新生活、新商業(yè)模式，以開放的心態(tài)不斷創(chuàng)新經(jīng)營，努力將自身打造成符合網(wǎng)絡新時代商業(yè)運行規(guī)律的新金融服務提供者。

        1．網(wǎng)絡渠道漸成商業(yè)主流
        亞馬遜、eBay、阿里巴巴、淘寶、京東等新興公司完全依靠互聯(lián)網(wǎng)獲得了爆炸式的成長；而傳統(tǒng)行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務轉(zhuǎn)型成為決定其未來興衰成敗的重要因素，沃爾瑪、國美、蘇寧、肯德基和必勝客等都在積極拓展在線業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)的功能日益強大，手機等移動終端正向智慧生命體進化，技術(shù)消費化趨勢推動越來越多的主流人群使用電子渠道。同時，人們的時間和行為被爆炸的信息和加快的生活節(jié)奏解構(gòu)成細小片段，大量“微需求”催生新商業(yè)機會，深入研究人們的行為新趨勢，利用好零碎時間成為各行業(yè)都要面對的重要課題。

        2．長尾、利基、碎片化市場與大規(guī)模定制
        互聯(lián)網(wǎng)的聚合功能使得中小客戶成為企業(yè)新的競爭焦點。Amazon有超過一半的銷售量都來自于在它排行榜上位于13萬名開外的圖書。著名互聯(lián)網(wǎng)專家克里斯•安德森認為，商業(yè)和文化的未來不在傳統(tǒng)需求曲線的頭部，而在于曲線中那條無窮長的尾巴。20年前，托夫勒在《第三次浪潮》中預言，“不再有大規(guī)模生產(chǎn)。不再有大眾消費。不再有大眾娛樂”。如今這個預言已經(jīng)漸變成現(xiàn)實，個性化時代來臨，大規(guī)模市場粉碎為無數(shù)小市場，眾多企業(yè)開始了大規(guī)模定制。

        3．去中心化、交互式、定向精準營銷
        新媒體已崛起，傳統(tǒng)媒體的影響力日漸衰微。目前網(wǎng)絡廣告市場規(guī)模位居媒體第二位。傳統(tǒng)普適性的大眾營銷轉(zhuǎn)向基于智能分析和預先感知的定向精準營銷，廣告變窄告。一些網(wǎng)站會根據(jù)用戶歷史消費行為推薦相關(guān)產(chǎn)品，進行交叉銷售；越來越多的企業(yè)使用QQ、MSN、微博這些即時通信工具和社交網(wǎng)絡與客戶進行線上溝通；社區(qū)評價和口碑成為用戶決策的重要依據(jù)：現(xiàn)代社會疏離了人與人之間的關(guān)系，卻無法消減人類對交流的渴望，網(wǎng)絡社區(qū)則提供了新的溝通場所，半熟社會興起，以情趣、價值觀、事業(yè)為紐帶的半熟人之間的弱關(guān)系正在取代熟人之間的強關(guān)系。

        4．通過數(shù)據(jù)挖掘進行精細化運作
        我們已進入大數(shù)據(jù)時代，全球的數(shù)據(jù)量正以每年500％的速度增長，各領(lǐng)域的決策日益基于數(shù)據(jù)做出，而非基于經(jīng)驗和直覺。成功的企業(yè)已經(jīng)進入科學化和精細化運作階段，對客戶數(shù)據(jù)的分析能力成為其核心競爭力，形成了個性化定制的產(chǎn)品體系。銀行傳統(tǒng)單一、彼此分割的金融服務價值被削弱．全能個性化金融服務需求被增強。

        5．用戶體驗至上
        一方面，在這個消費者主權(quán)的“屏時代”，“體驗經(jīng)濟”取代了“產(chǎn)品經(jīng)濟”。網(wǎng)絡經(jīng)濟被稱作“注意力經(jīng)濟”，信息爆炸使得時間的資源性質(zhì)極為突出，是稀缺的。受眾的注意力能夠集中的時間非常有限，如何在有限的時間里吸引用戶的眼球并“黏住”用戶成為網(wǎng)絡企業(yè)最關(guān)注的問題。這是因為，網(wǎng)絡大大便利了信息的獲取，人們可在短時間內(nèi)搜尋到性價比最高的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換成本很低，加之產(chǎn)品易于復制等特點，客戶黏度下降，使得企業(yè)壓力非常大，用戶體驗比以往任何時代都更為重要。支付寶的擔保功能和蘋果將藝術(shù)與技術(shù)的完美結(jié)合都是“以人為本”獲得巨大成功的經(jīng)典例子。另一方面，消費者掌握了更多選擇權(quán)。用戶從單純的網(wǎng)絡內(nèi)容瀏覽者，轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡內(nèi)容的貢獻者、傳播者、分享者，潛移默化地影響其他用戶，這就是“產(chǎn)消合一者”(Prosumer)。這一變化促進了人類價值觀的多元化和層級制度的扁平化，快速瓦解傳統(tǒng)的少數(shù)精英人物的影響，顯著增強普通大眾的話語權(quán)。

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