“招行在推一卡通的時候，比爾•蓋茨的一句話讓我印象很深刻。他說，如果傳統的商業銀行不變革的話，就會成為21世紀里滅亡的恐龍。他講的是有道理的，銀行作為資金中介行業，通訊技術的每一次變革對銀行的影響都是極大的，因此銀行本身也有一定的IT屬性。”

        “目前來看，對銀行未來影響最大的，應該是80后、90后這些年輕人，不管是產品市場還是服務市場，將年輕人的需求把握住才有未來。目前國內網民中，24歲~34歲這個年齡段的用戶占到78%，而在其中有將近一半習慣用網上支付。這不正是移動支付的巨大市場嗎?”

        當市場一致認為銀行將疲于應付利率市場化帶來的挑戰之時，早已布下棋局應對的招商銀行行長馬蔚華在想些什么?

        “我覺得，當前利率市場化帶來的挑戰，商業銀行通過管理變革可以很充分地應對。臺灣的商業銀行在利差只有1.2%的市場中仍然能生存和發展，內地的商業銀行為什么不能?而真正對銀行的未來能夠形成挑戰的，是信息技術的快速變革。”馬蔚華日前接受證券時報記者采訪時很坦率地表示。

        在長達1個半小時的采訪過程中，馬蔚華數次提到這種挑戰對銀行形成的威脅所在。在他看來，在利率市場化的環境中生存下來是銀行應該做到的事情，如何在信息化時代與各種新的商業模式競爭或融合，才是棋局中真正值得思慮的勝負手。

        當然，對于當下銀行需要直面的種種問題——經濟的周期性波動、房地產市場的調控、利率市場化推進可能帶來的影響等，馬蔚華亦一一述及。記者將其逐一記錄，以饗讀者。

利率市場化：銀行需要管理轉型
        證券時報記者：從目前已披露的中報來看，雖然銀行面臨經濟下滑、利率市場化推進等內外部的不利條件，但整體營收仍然是可觀的。您認為這是外部因素的影響尚未集中體現，還是銀行的應對措施抵消了部分影響?

        馬蔚華：每家銀行的實際情況都不同，有的以前存在溢價，有的則不存在。利率市場化到來后，一些銀行受到的沖擊大，一些銀行受到的沖擊則相對較小。所以從目前這個時點看，一些銀行的增長勢頭還會維持。

        另外要看到的是，利率市場化會是一個長期趨勢，其帶來的影響不可能短期內完全釋放出來。從上半年數據來看，銀行的凈利潤增速雖然較以往幾年有所降低，但在各個行業中的情況仍是不錯的。

        為何市場仍對銀行的前景存在擔憂呢?這是未來預期的問題。這與我們以前做汽車貸款的情形類似，當初沒有人愿意做，因為汽車這類抵押品從長遠來看價格是下降的。市場對于銀行的看法與這個例子類似，是由以往的溢價狀態向正常水平回歸的過程。目前市場對于銀行的預期，仍然有早幾年高速增長的預期慣性在里面，當發現情況變化后，心理落差也會很大。

        證券時報記者：這是市場環境變化所導致的結果，而銀行為應對這些狀況在管理上還有多大潛力可挖?

        馬蔚華：在管理上，我認為內地銀行還有很大潛力可挖。就拿我們經常打交道的同行，比如臺灣、香港的銀行來說，臺灣的銀行在利差只有1.2%的情況下仍然能夠生存和發展。假如內地的存貸利差變成1.2%，銀行會是什么狀態?目前來看恐怕不會很理想。但這恰恰也說明，在管理上內地銀行還有非常大的文章可做。

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