保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)管控水平的高低，決定了整個行業(yè)管理水平的高低。那么保險(xiǎn)行業(yè)到底面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

        按照保監(jiān)會2010年89號文件定義，人身保險(xiǎn)公司（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)有很多類似之處，不再單獨(dú)討論）在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下七類：

        （一）市場風(fēng)險(xiǎn)，是指由于利率、匯率、權(quán)益價(jià)格和商品價(jià)格等的不利變動而使公司遭受非預(yù)期損失的風(fēng)險(xiǎn)。

        （二）信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由于債務(wù)人或交易對手不能履行或不能按時履行其合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

        （三）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于死亡率、疾病率、賠付率、退保率等精算假設(shè)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)與預(yù)期發(fā)生偏離而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

        （四）操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由于不完善的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律及監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

        （五）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，是指由于戰(zhàn)略制定和實(shí)施的流程無效或經(jīng)營環(huán)境的變化，而導(dǎo)致戰(zhàn)略與市場環(huán)境和公司能力不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。

        （六）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于公司品牌及聲譽(yù)出現(xiàn)負(fù)面事件，而使公司遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

        （七）流動性風(fēng)險(xiǎn)，是指在債務(wù)到期或發(fā)生給付義務(wù)時，由于沒有資金來源或必須以較高的成本融資而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

        下面將分別論述信息技術(shù)在控制市場風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)方面的作用。

信息技術(shù)與市場風(fēng)險(xiǎn)
        市場風(fēng)險(xiǎn)是由于利率、匯率以及權(quán)益價(jià)格波動帶來的。保險(xiǎn)公司通常使用資產(chǎn)管理系統(tǒng)控制其風(fēng)險(xiǎn)，做法是將資產(chǎn)分類，同時設(shè)定每類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)額度；對于匯率風(fēng)險(xiǎn)，使用在險(xiǎn)價(jià)值、壓力測試、日常情景分析的方法進(jìn)行有效的管理；對于權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)，使用基于市場價(jià)格的在險(xiǎn)價(jià)值方法進(jìn)行管理；對于利率風(fēng)險(xiǎn)，使用資產(chǎn)以及負(fù)債敏感性分析的方法進(jìn)行管理。

        控制市場風(fēng)險(xiǎn)的核心是要有完善的資產(chǎn)管理系統(tǒng)，并且能夠用不同的方法和場景，準(zhǔn)確地計(jì)算公司各類資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)額度。

信息技術(shù)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)
        保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是由于死亡率、疾病發(fā)生率、賠付率、退保率等精算假設(shè)與實(shí)際不符帶來的。其管控的核心是通過有效的精算模型以及充足合理的數(shù)據(jù)做好產(chǎn)品定義；通過核保與再保進(jìn)行標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評估以及再保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；通過理賠程序兌現(xiàn)保險(xiǎn)承諾并對可能的保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行有效的識別。

        信息技術(shù)在支持產(chǎn)品定義方面，各家公司都能做得到。但在核保、再保、理賠方面會有很大不同，下面就這些方面提出兩點(diǎn)建議。

        （一）、利用信息技術(shù)，防范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)
        在承保大型企財(cái)險(xiǎn)的時候，第一個環(huán)節(jié)是報(bào)價(jià)。當(dāng)保險(xiǎn)公司向企業(yè)提交標(biāo)書的時候，意味著已經(jīng)決定按照標(biāo)書承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。按照常理來說這類標(biāo)書應(yīng)該經(jīng)過企業(yè)內(nèi)部有權(quán)人審核，對于需要臨分的業(yè)務(wù)，其再保安排已經(jīng)妥當(dāng)。但現(xiàn)實(shí)是，不少的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)迫于業(yè)績的壓力、競爭的壓力，有時懷著僥幸的心里，違規(guī)越權(quán)進(jìn)行投標(biāo)。一旦低價(jià)中標(biāo)，在沒有再保或者沒有安排妥當(dāng)?shù)那闆r下，使企業(yè)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)的局面。

        利用現(xiàn)有的信息技術(shù)，完全可以防范這類風(fēng)險(xiǎn)，其方法是：首先在投標(biāo)報(bào)價(jià)階段，使用集中統(tǒng)一的報(bào)價(jià)系統(tǒng)，不允許在這個系統(tǒng)外報(bào)價(jià)；其次把再保規(guī)則植入報(bào)價(jià)系統(tǒng)，當(dāng)提交報(bào)價(jià)的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定金額時，系統(tǒng)自動觸發(fā)再保流程，只有當(dāng)再保安排妥當(dāng)時，報(bào)價(jià)流程才算結(jié)束；最后是通過報(bào)價(jià)系統(tǒng)打印標(biāo)書，并加蓋電子印章，不允許報(bào)價(jià)系統(tǒng)外打印標(biāo)書、不允許機(jī)構(gòu)保留物理印章。利用以上現(xiàn)成的技術(shù)，可以有效的地避免大型企財(cái)險(xiǎn)承保過程違規(guī)越權(quán)報(bào)價(jià)、再保缺失的風(fēng)險(xiǎn)。

        （二）、利用信息技術(shù)，改善理賠品質(zhì)
        理賠原本是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)承諾的重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司能否及時準(zhǔn)確地做好理賠服務(wù)，體現(xiàn)的不僅僅是對客戶的服務(wù)水平，也關(guān)系到行業(yè)在客戶心目的形象。但也是在這個環(huán)節(jié)，欺詐和違規(guī)時有發(fā)生，導(dǎo)致行業(yè)蒙受不必要的損失。

        我們用滲漏率這個指標(biāo)看理賠可能存在的漏洞。據(jù)專家估計(jì)，國外產(chǎn)險(xiǎn)公司的理賠滲漏率大約是7%，國內(nèi)可能達(dá)到12%。如果按照2010年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體賠付金額1756億元來計(jì)算，那么存在210億元不合理的損失。理賠滲透率每降低一個百分點(diǎn)，全行業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)可以提升效益17.56億。

        那么如何利用信息技術(shù)降低理賠滲透率、改善理賠品質(zhì)呢？可以采取如下的方法：

        首先通過信息系統(tǒng)，建立一套理賠案件審閱機(jī)制。理賠專家對篩選出來的樣本已經(jīng)結(jié)案的案件進(jìn)行審閱，尤其是拒賠案件，分析過程的重點(diǎn)，是找出這些案件中有滲漏嫌疑的異常點(diǎn)。

        其次對識別出的異常點(diǎn)進(jìn)行匯總，通過信息技術(shù)工具，建立預(yù)測模型。這一步最復(fù)雜，需要結(jié)合統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)與行為建模技術(shù)，并經(jīng)過反復(fù)循環(huán)和不斷的精益求精，才會得出好的模型。而模型的好壞，將直接影響以后理賠品質(zhì)改善的最終結(jié)果。

        再次將模型嵌套到理賠環(huán)節(jié)的各個流程中，比如報(bào)案、查勘、定損、理算、核賠，從而實(shí)現(xiàn)對未決案件進(jìn)行實(shí)時的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

        系統(tǒng)計(jì)算每個未決賠案的風(fēng)險(xiǎn)閥值，當(dāng)其達(dá)到一定數(shù)值后，案件自動轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)核查崗位處理。比如設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)閥值為380份，當(dāng)案件經(jīng)過系統(tǒng)評估后風(fēng)險(xiǎn)閥值超過380份，系統(tǒng)自動把案件轉(zhuǎn)給風(fēng)險(xiǎn)核查崗位進(jìn)行處理，并提示出哪些地方可能存在風(fēng)險(xiǎn)。對于核查結(jié)果，如果是客戶欺詐，則列入黑名單；如果存在內(nèi)部員工違規(guī)行為，則移交稽核處理。

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