作者簡介

該書的作者田清明先生是資深銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型專家，服務(wù)于銀行業(yè)20余年，現(xiàn)任新疆銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理，負責(zé)規(guī)劃、推動全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。曾在銀行、解決方案廠商、咨詢公司，以不同的角色和視角負責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的工作，積累了豐富的經(jīng)驗。

一、區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困惑

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的先后興起，由技術(shù)驅(qū)動的金融革命對商業(yè)銀行業(yè)形成強烈的外在沖擊，蠶食了商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，商業(yè)銀行增量市場紅利也隨之逐步消失，這就要求商業(yè)銀行重新審視存量市場的潛在價值，以數(shù)字化為工具，充分激活存量市場，發(fā)掘存量市場潛在客戶、潛在業(yè)務(wù)，實現(xiàn)對存量市場的精耕細作。當(dāng)前，商業(yè)銀行利用傳統(tǒng)的牌照優(yōu)勢，簡單復(fù)制產(chǎn)品，通過粗放式的經(jīng)營管理來實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模擴張的業(yè)務(wù)模式越來越吃力，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為業(yè)務(wù)發(fā)展的必選項。

城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性銀行，也紛紛開啟了本行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。但在具體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的探索與推進過程中，區(qū)域性銀行不斷遇到各種阻礙與問題，普遍存在以下的困惑：

1. 1. 科技與業(yè)務(wù)“兩張皮”越來越明顯；

2. 2. “敏捷開發(fā)”帶來更多的客戶投訴，潛在風(fēng)險事件；

3. 3. 行內(nèi)數(shù)據(jù)資產(chǎn)不能變現(xiàn)；

4. 4. 行外數(shù)據(jù)實用性不足；

5. 5. 線上化服務(wù)未能如預(yù)想有效吸引客戶；

6. 6. ……

究其原因，大部分區(qū)域性銀行均是寄希望通過快速“學(xué)習(xí)”與“模仿”它行的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗與成果，用短期的相同投入獲得直接的回報。以此思路開展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，往往是“一地雞毛”，不僅未得到希望的結(jié)果，還消耗了不少的行內(nèi)資源，導(dǎo)致區(qū)域性銀行的董事會、高管層對數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了“既愛又怕”的矛盾心理，對應(yīng)的轉(zhuǎn)型工作又回到了原地。

這是在過去商業(yè)銀行粗放發(fā)展過程中，通過“學(xué)習(xí)”它行經(jīng)驗就能馬上有立竿見影效果的思維方式的延續(xù)。但數(shù)字經(jīng)濟時代，這個思維方式已經(jīng)行不通了：大行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路與經(jīng)驗是建立在本行充足的資源稟賦基礎(chǔ)上，通過大開大合的投入，以量變到質(zhì)變的演進過程來推動的；而區(qū)域性銀行的資源稟賦有限，不能通過像大行那樣的轉(zhuǎn)型路徑來持續(xù)推動轉(zhuǎn)型工作，需要有符合自身特征，自身業(yè)務(wù)發(fā)展要求的轉(zhuǎn)型方法與路徑，來告訴區(qū)域性銀行：需要什么戰(zhàn)略來指引，需要建立什么方法論來支撐，需要什么樣的轉(zhuǎn)型架構(gòu)與路徑，需要什么樣的數(shù)字化能力來落地，以及需要什么樣的文化來持續(xù)推動轉(zhuǎn)型工作的開展？等等……

區(qū)域性銀行在面臨著如上的困惑與迷茫時，一直在焦慮中想找到準(zhǔn)確的答案與解決方案。但無論是現(xiàn)在的媒體報道，還是廠商的宣傳，以及專業(yè)的書籍，幾乎均僅是將先進銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果進行解析，在轉(zhuǎn)型成果背后所投入的資源，對應(yīng)的組織、流程、人才等保障機制的重塑均未提及，想要學(xué)習(xí)的區(qū)域性銀行就不能全面、整體的進行部署，并有序推動工作的持續(xù)開展，最后就變成了“東施效顰”。打個比方，看先進銀行的轉(zhuǎn)型成果就如看武俠小說中的知名劍譜，劍譜上的招數(shù)看著都很精妙，但如果只學(xué)習(xí)招數(shù)，沒有深厚的內(nèi)力做支撐，就是一個花架子，不僅很容易被打敗，還很容易走火入魔。

因此，區(qū)域性銀行需要有一個適合自身特征的、適用的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法論體系，來指導(dǎo)本行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作全面推進。

區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的方法論體系應(yīng)該是什么樣的呢？我們首先需要先明白區(qū)域性銀行產(chǎn)生如上問題的根因是什么，才能總結(jié)出整體的、全面的、系統(tǒng)化的、能落地的且完全解構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法論。

區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效不佳的根源主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

• 缺少清晰的戰(zhàn)略指引

區(qū)域性銀行普遍資源稟賦有限，組織治理總體偏傳統(tǒng)，客群特征明顯，規(guī)模發(fā)展仍是其業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要目標(biāo)。因此，大部分區(qū)域性銀行董事會與高管層并未真正重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，僅是在其“十四五”規(guī)劃的編制中，有少部分段落提及了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等關(guān)鍵詞，但沒有數(shù)字化轉(zhuǎn)型對應(yīng)的頂層設(shè)計，并未制定明確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)與路徑，未指定數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作具體推進的牽頭部門等，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃整體處于缺失狀態(tài)。少部分區(qū)域性銀行近兩年雖然主動積極完成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃，但規(guī)劃內(nèi)容基本上是套著數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃的“殼”，90%以上的內(nèi)容都是與IT規(guī)劃相關(guān)，起不到自上而下指導(dǎo)全行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的作用。

• 缺少完整的方法論做依據(jù)

最近幾年時間里，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱度逐漸升溫。我們通過梳理可以發(fā)現(xiàn)：除了國有六大行、股份制銀行采用持續(xù)數(shù)字化能力的建設(shè)來賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型外，其他諸多商業(yè)主體（數(shù)據(jù)類服務(wù)商、金融科技公司、傳統(tǒng)金融IT解決方案廠商等）對區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也有不同視角的轉(zhuǎn)型方法主張。例如：對于數(shù)據(jù)類服務(wù)商而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是區(qū)域性銀行要采用其數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品，如知識圖譜，反欺詐應(yīng)用等，還要采購其提供的合法合規(guī)的客戶外部數(shù)據(jù)等。因此，由于缺少站在以區(qū)域性銀行為主體的角度來尋找數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方法，導(dǎo)致被上述的幾類商業(yè)主體以其商業(yè)目的為導(dǎo)向而制定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法所迷惑，當(dāng)區(qū)域性銀行希望通過這些臨時起意的，短期的“有效”投入，實現(xiàn)這些主體所描繪的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果時，但往往卻是成效不彰。

• 缺少正確的轉(zhuǎn)型路徑與架構(gòu)

區(qū)域性銀行在開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作中沒有轉(zhuǎn)型路徑與架構(gòu)的思路，普遍采用以“人有我有”的“學(xué)習(xí)”模式去照搬它行的轉(zhuǎn)型路徑與架構(gòu)，以期快速“敏捷”地直接引入它行的先進經(jīng)驗與成果，但效果卻遠不如預(yù)期。這個問題的主要原因是區(qū)域性銀行普遍不重視“摸清家底”的工作，在不了解本行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，盲目引進“先進實踐”，結(jié)果就變成了“南橘北枳”。

而不重視開展“摸清家底”工作，就會導(dǎo)致區(qū)域性銀行上到董事會，下到普通員工，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能形成統(tǒng)一認知，均以自己的理解在做相關(guān)的工作，就如盲人摸象般，每個層級都在按其自身的理解與同行業(yè)“對標(biāo)學(xué)習(xí)”后，不斷投入自己認為的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具體工作中；最終，區(qū)域性銀行各層級每年都會提數(shù)字化轉(zhuǎn)型，每年各層級“對標(biāo)學(xué)習(xí)”思路都不一樣，每年對應(yīng)轉(zhuǎn)型的路徑與架構(gòu)也就都不一樣，導(dǎo)致區(qū)域性銀行每年投入的珍貴資源反復(fù)被大量消耗，數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作一直在起步階段，始終無法突破0到1。

• 缺少統(tǒng)一的數(shù)字化能力規(guī)劃

最近幾年，區(qū)域性銀行的科技部門普遍借著“數(shù)字化”之名，啟動了IT規(guī)劃或者大數(shù)據(jù)規(guī)劃，并將其等同于本行數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃向行領(lǐng)導(dǎo)匯報，開始了新周期的新技術(shù)平臺建設(shè)、技術(shù)架構(gòu)更新、應(yīng)用架構(gòu)重構(gòu)、新系統(tǒng)建設(shè)等工作。這些工作由科技部門主導(dǎo)開展，而并不是業(yè)務(wù)部門。由于業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來對營銷、經(jīng)營、運營等管理的新要求來驅(qū)動數(shù)字化能力的建設(shè)，將導(dǎo)致除了科技部門外，董事長、行長、分管副行長、業(yè)務(wù)條線（分支行）負責(zé)人、部門員工、一線網(wǎng)點員工等均認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是科技部門一個部門的工作，并認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是建設(shè)一系列新的系統(tǒng)、平臺、工具，但與自己好像沒有什么關(guān)系。

以如上的思路進行信息化能力打造，無疑是“災(zāi)難”：完全以技術(shù)視角來看待數(shù)字化轉(zhuǎn)型，除了線性的增加更多系統(tǒng)之外，“煙囪式”系統(tǒng)更多了，系統(tǒng)之間更堵了，數(shù)據(jù)孤島更多了，部門之間的協(xié)同更難了。數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不等于科技視角的系統(tǒng)再造，而是應(yīng)該從業(yè)務(wù)視角來看未來業(yè)務(wù)數(shù)字化的方向、策略與具體的要求，提煉出需要具備的數(shù)字化能力范圍后，再進行統(tǒng)一規(guī)劃。例如，我們可以從具體業(yè)務(wù)中提煉出參與業(yè)務(wù)的關(guān)鍵要素域：客戶、產(chǎn)品、營銷等，并以不同要素域需要具備哪些數(shù)字化的能力要求進行向下分解，形成不同的數(shù)字化能力組件庫，以此開展從要素域到數(shù)字化能力組件設(shè)計的統(tǒng)一規(guī)劃，并形成能力組件與系統(tǒng)的映射關(guān)系；最后，根據(jù)映射關(guān)系，以查漏補缺的方式再來啟動是否有新系統(tǒng)的建設(shè)，調(diào)整或重構(gòu)。

• 缺少企業(yè)數(shù)據(jù)文化氛圍

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要建立全行“用數(shù)據(jù)說話”的思維和能力，這就需要打造統(tǒng)一的數(shù)據(jù)文化，讓全行每一名員工對數(shù)據(jù)在其崗位上有足夠的主動使用、應(yīng)用能力。但區(qū)域性銀行數(shù)據(jù)文化普遍缺失。究其原因，主要表現(xiàn)在如下三方面。

一是區(qū)域性銀行仍是以產(chǎn)品、賬戶為中心，以傳統(tǒng)的規(guī)模等指標(biāo)開展績效考核工作，以銀行的視角開展產(chǎn)品設(shè)計與營銷工作，最終實現(xiàn)銀行的利潤最大化；沒有以“利他”思維方式去為客戶創(chuàng)造更大價值，導(dǎo)致對客戶的數(shù)字化畫像沒有足夠動力，全行主動使用數(shù)據(jù)的意愿不強。

二是區(qū)域性銀行的部門墻仍較為嚴重，部門之間要建立協(xié)同工作機制所依賴的數(shù)據(jù)、流程等均較難打通。數(shù)據(jù)、流程不能有效流動，業(yè)務(wù)部門感受不到數(shù)據(jù)的價值，對數(shù)據(jù)是否能成為新的生產(chǎn)要素持懷疑態(tài)度。

三是區(qū)域性銀行受傳統(tǒng)績效考核的影響，員工所有工作重心均需圍繞績效考核，無暇顧及且沒有足夠的動力進行自我驅(qū)動意識的培養(yǎng)，失去了對數(shù)據(jù)基礎(chǔ)技能的自我提升訴求。

二、區(qū)域性銀行如何開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型

區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要直面如上五個方面的內(nèi)容，相應(yīng)地，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，也需要考慮明確的全局戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)術(shù)方法、轉(zhuǎn)型的路徑、轉(zhuǎn)型的落地能力底座和新的思維方式，才有可能有效、持續(xù)、長期、全面地推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，直至完成轉(zhuǎn)型目標(biāo)。由此抽象出的方法論的模型包括：定戰(zhàn)略、選戰(zhàn)術(shù)、定方法、建能力與塑文化。

• 定戰(zhàn)略：制定適合區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，指引區(qū)域性銀行明確轉(zhuǎn)型的愿景、使命與目標(biāo)。

• 選戰(zhàn)術(shù)：明確適合區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)術(shù)方法，即采用“燈塔工廠”模式，以局部帶動整體推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

• 定方法：圍繞《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》定義的數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架，定義區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型開展落地工作的操作方式。

• 建能力：規(guī)劃與設(shè)計出符合區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)數(shù)字化支撐能力，搭建數(shù)字化能力底座。

• 塑文化：塑造數(shù)據(jù)文化，固化數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，推動全行員工數(shù)字化思維方式的形成。

具體如下圖所示：

以此方法論模型指導(dǎo)與推動區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，將幫助區(qū)域性銀行在轉(zhuǎn)型過程中少走彎路，并能充分利用全行的資源稟賦，實現(xiàn)本行的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

……

……

更多內(nèi)容可以閱讀《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：方法論與實踐》一書，作者在書中對方法論模型進行了全面、深入地闡述，并通過對作者主導(dǎo)參與過的10家區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例，采用這套方法論模型對該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程與結(jié)果進行剖析，用事實和數(shù)據(jù)證明了這套方法論在實踐中的適用性與有效性。

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